银行经济师论文互联网金融发展对商业银行经营管理的影响

　　这篇银行经济师论文发表了互联网金融发展对商业银行经营管理的影响，论文分析了互联网金融的发展现状，探讨了互联网金融对商业银行经营管理的影响，商业银行支付中介的地位形成了一定的挑战，培养适应互联网金融人才发展的需求，建立自己的核心竞争力。

　　摘要:随着互联网技术的深入发展,互联网金融逐渐渗透到传统的商业银行中。因此,商业银行的经营管理面临着一系列的机遇和挑战。本文从商业银行的角度出发，基于对互联网金融的基本内涵、互联网金融模式、互联网金融发展现状的了解，用SWOT分析方法来分析互联网金融对商业银行支付结算、融资领域、收入来源和投资理财四个方面的影响，最后提出了加大数据积累应用、重视客户体验、大力培养复合型人才等等相应的解决措施。

　　关键词:银行经济师论文,互联网金融,商业银行,经营管理,对策

　　引言

　　随着互联网的普及和移动通讯设备的广泛使用，互联网金融应运而生，并且给商业银行银行的发展带来了一系列的机遇和挑战。在互联网金融这个大背景下，商业银行应该趋利避害，取其精华，去其糟粕，结合两者之间的优势，全面审视互联网金融带来的影响，以顺应时发表展的潮流，加快金融改革创新的步伐。

　　1、互联网金融发展现状分析

　　1.1互联网金融的涵义互联网金融是近几年来最热门的话题之一,这一概念最先是由谢平在《互联网金融手册》一书中最早提出来的,他指出“互联网金融是一个谱系的概念，但随着互联网金融精神是不一样的，互联网的核心精神是开放，共享，平等，包容，分权，民主，选择;传统金融业是精英的神秘面纱，使信息不对称而后赚钱”。但互联网金融的本质仍然是金融，当然，不是简单的组合，而是实现安全的移动网络环境，在被用户所接受熟悉的基础上而产生的一种新的模式和新的业务。它是指依靠数据积累、数据处理的基础上，在互联网平台上进行融资、借贷等一系列金融服务。简而言之，互联网金融就是基于大数据的金融[1]。1.2互联网金融的模式随着2012年互联网金融这一概念的提出，2013年成为了互联网金融爆发性成长的一年，互联网元素的加入，使得在原有基础上的金融操作更加的灵活，工具和理财观念得到更新且更加丰富，被称为“互联网金融创新发展年”。中国互联网金融主要模式大致经历了五个阶段：起步期-即众筹，该阶段市场发展速度较慢，参与者较少，基本上没有政策监管;快速发展期-即电商小额贷款，该阶段用户的渗透率有了显著的提高，市场规模迅速扩大;低潮期，该阶段暴露出了很多行业问题，并且使众多中小企业遭到淘汰。整合发展期-即P2P个人信贷，该阶段行业巨头开始整合资源，政府实行监管规范化;成熟稳定期-第三方支付，该阶段互联网金融行业基本稳定[2]。1.2.1众筹众筹起初是利用SNS和互联网的传播特征，让个人、小微企业或艺术家对民众展现他们的创意，争取他们的注意和赞同，从而获得所需要的资金。现代众筹指的是大众筹资模式，是通过网络平台为项目筹措资金以满足用户的需求[3]。相对于传统的融资方式，众筹的门槛低，只需有想法、有创造力就能够发起项目，且更加开放，可否取得利益已经不再是该项目是否具有商业价值的唯一评判标准，其项目类别包括策划、音乐、影视、美食、动漫、出版、网游、拍摄等。当然，对于提高尤其是基于公众对国内融资的现行规定，容易踩非法集资红线，但新的众筹项目也带来了颠覆性的影响。1.2.2电商小额借贷随着电商平台的迅速发展，阿里巴巴成立了小额信贷公司，并于2013年6月并于推出余额宝业务。这便是典型的电商小额信贷，指的是根据已经掌握的线上贸易数据，电商旗下的小额信贷公司通过自有资金和融资进行在线小微企业融资[4]。小额贷款的电商，商业贷款的门槛降低，只有无抵押的电子商务平台，企业的信用记录，并能对用户的信用等级做出准确的判断，相应解决借贷双方信息不对称问题。巧合的是，作为互联网巨头腾讯和百度推出微信不甘示弱，5版本推出的支付功能，百度的金融平台，与银行等传统金融机构也积极联系网络，加快调整和转型。例如民生银行电商的建立，招商银行“e+稳健融资项目”的开发等等。1.2.3P2P个人借贷P2P是金融信息服务平台的简称，是指在网平台上借贷双方直接建立联系[5]。它不用通过中介，使得资金的供应方和需求方直接匹配，有利于提高个人闲散资金的使用效率，同时也为一些贷款难的民众和小微企业提供了的资金来源，有效解决了信息不对称的问题。P2P给投资者带来的收益率远高于传统金融机构，其年化率在12%-20&之间。据不完全统计，目前全国P2P平台达到2000以上，进入网贷之家，在这样的综合性门户网站网贷天眼监控超过1400家。根据“网贷之家”联合盈灿咨询对外发布了《2015年2月网贷平台发展指数评级》显示，陆金所、人人贷、宜人贷、积木盒子、微贷网、投哪网、你我贷、拍拍贷、有利网、红岭创投，发展指数排名前十。1.2.4第三方支付所谓第三方支付，是指由第三方独立机构提供的交易支持平台，但是要求该第三方独立机构必须有一定的实力和信誉作为保障[6]。目前，国内第三方支付的代表有支付宝，财付通等等。它降低了银行与用户之间的对接成本，手机网民碎片化，移动化使第三方支付更占据优势，用户可以根据自己的需要，随时随地进行手机移动支付，可以说是一个“口袋银行”。第三方支付平台的一个特点就是保持了利益的中立，因此在业务上避免了与避免了与被服务企业的竞争，并且可以作为网购信用担保，为纠纷理赔提供依据。2013年中国第三方互联网支付市场交易规模根据艾瑞咨询的数据显示达到了53729.8亿，同比增速46.8%。2014Q2年由于与金融深度的合作，找到了新的业务增长点，更是达到了18406.6亿，同比增速64.1%。未来几年，互联网金融对第三方支付的作用会更强，或进一步增加对交易规模的增长率[7]。1.3互联网金融在我国发展的现状1.3.1中国互联网金融用户认知情况根据艾瑞咨询(iiMediaResearch)的数据显示，2013年中国互联网金融用户已经对互联网金融这一概念产生了基本的认知。其中，由于第三方支付最早出现在公众的视野中，在用户认知情况中占比最高，达到了94.4%，而随着近几年互联网金融的发展，众筹、P2P个人借贷、理财APP、电商小额借贷等也呈现在人们的视野，得到人们的普遍认知。到了2014年，基于丰富的线下支付场景和应用功能的增加，第三方支付已经进入了较为稳定的发展时期，在网民中依然保持着较高的认知度，达到了76.3%。二是互联网渠道销售金融产品和基于P2P的个人贷款，在互联网巨头和资本的提升，其识别也得到了迅速的推广，分别占41.9%和39.3%。而“理财APP”和“电商小额借贷”分别占比23.2%和17.3%，处于稳步发展的阶段[8]。1.3.2中国互联网金融的用户接受情况互联网金融市场有着较高的开放程度，限制少，门槛低，近几年发展越来越快，并且互联网金融涉及了多种领域，例如交易支付，投资理财等等，呈现多样化的服务，效率高，成本低。基于互联网的这些优势，在2013中国互联网金融持续使用性的调查中，艾瑞咨询的数据显示，有92.2%的用户表示他们愿意持续使用互联网金融产品，不愿意使用和不确定者只占少部分[9]。可见，互联网金融这一概念已被人们普遍悉知且逐渐接受。

　　2、互联网金融对商业银行经营管理的影响

　　2.1互联网金融对商业银行支付结算的影响支付结算业务是商业银行最基础，最核心的业务之一，它提供支付中介服务，主要取决于债务清偿在时间和空间的不一致上。但随着网络技术的发展，时间和空间上的限制已经被互联网金融所打破，这在相当程度上对商业银行支付中介的地位形成了一定的挑战。不同于传统商业银行的高手续费，繁琐的支付结算手续，互联网金融的资金供给方和需求方避开商业银行体系直接进行体外交易，不仅成本低且手续便捷，这进一步弱化了银行网点服务功能[10]。目前，一些第三方支付平台已经可以为用户提供汇款转账、购买火车票机票、生活缴费等支付结算业务：如支付宝、百度钱包、财付通等等，并且已经挤占了一定的市场份额，对商业银行形成了明显的替代效应。根据艾瑞咨询(iiMediaResearch)数据显示，2014年中国第三方互联网支付交易规模达到80767亿元，同比增速达到50.3%，有一个稳步上升的趋势，预计在2018，中国第三方网上支付交易额将达到22美元。随着电子商务的发展和支付分工的细化，包括手机银行、银联手机支付平台在内的移动支付逐渐代替传统支付并成为潮流，可以用来购买景点门票、火车票机票、游戏点卡和公用事业缴费等业务。根据人民银行数据，在2014年发生的45.24亿笔移动支付业务，金额达到了22.59万亿元，分别增加了170.25%和134.30%。但同时，互联网金融模式下也存在着支付交易风险，交易对象跨地区、跨国界造成的交易对象不清，也存在着客户信息泄露、资金被盗的风险。而对于商业银行来说，由于它是一个风险和收益并存的行业，有着较完善的风险控制体系，有着丰富的操作经验和充足的资金，能够较好地保持系统的稳定性。2.2互联网金融对商业银行融资领域的影响商业银行最重要的业务可以说非信贷业务莫属。一方面，传统商业银行普遍认为，个人及小微企业的投入产出比率较低，且小微企业信息不透明，过于分散化不利于管理;另一方面，传统商业银行借贷过程繁琐，成本较高。因此，本着规避风险，严格审查等原则，商业银行更愿意把资金借给大众型企业及政府部门，所以大量的小微企业和个人往往的不到银行的贷款支付，资金需求难以得到满足。就在这个时候，互联网金融应运而生吸引了中小企业的目光，互联网金融凭借数据信息的优势，整合控制风险，快速抢占了小微市场，可以直接向个人及小微企业提供信贷支持。一方面，互联网金融借贷平台借助大数据，云计算等技术，准确的锁定客户群并将其细分，减少了借贷成本;另一方面，互联网借贷平台在遵守市场机制的基础上，以线上线下相结合的方式，满足了小微企业各个成长阶段的金融需求，提高了资金配置效率，整个融资活动已经脱离了传统商业银行的支持，在一定程度上对商业一行的融资格局带来了冲击。然而，互联网金融带来了一些挑战的同时，也起到了积极的作用。目前，网络借贷平台有阿里小额贷，苏宁小额贷，京东供应链金融等等，这些平台满足了普通民众的金融需求，使他们的投资理财需求和融资需求得到解决，近几年在我国发展异常迅速。我们以阿里小额贷为例子，我们以阿里小贷为例，，从客户申请贷款，贷款，贷款审批和完整的在线贷款，整条链路的完成，完全零人工参与。借助网上平台，阿里小额贷的贷款审批速度不断提升，商户申请时间只要3分钟，贷款到账只要1秒钟，自2012年开始每天完成贷款超过8000笔的业绩[11]。互联网金融把商业银行信贷体系外的客户像珠子一样串了起来，弥补了商业银行信贷体系的空白，一定程度上对商业银行产生了积极的，有利的影响。2.3互联网金融对商业银行收入来源的影响我国现行商业银行的主要收入来源还是依靠利差收入获得。然而在互联网金融的影响下，随着客户群体的改变，人们的消费形式和价值追求的有所改变，再加上利率市场化的进程加快，利差收入将大大减少，这就对商业银行的收入产生了一定的影响。首先，商业银行的利差收入很大程度上来源与贷款利息，但是，随着互联网借贷平台的兴起，一种小额无抵押的借贷方式随着产生，为融资难的低收入群体和小微企业提供了方便，对我国商业银行形成了竞争。在未来，随着网络技术的不断深化发展，更多的大型企业将更加依赖互联网，与5之相适应的网络借贷模式也将应运而生，届时，将严重影响到传统商业银行的生存与发展。其次，商业银行的利差收入还来源于商业银行中间业务的收入。但是随着第三方支付服务内容的不断丰富势必会削减商业银行的中间业务收入[12]。到2014年7月15日为止，我国央行发放的第三方支付牌照已经增加到了269家，其中，获得牌照的业务类型呈现多样化的特点，企业可以提供包括银行卡收单、网络支付、预付卡发行等等方面的业务。随着更多的企业向新的领域伸手，主流的第三方支付企业的业务类型也会逐渐从线上走到线下，一旦第三方pos收单业务变得成熟，将严重影响商业银行的手续费收入。但不得不说，这些影响将引起商业银行的思考，加快银行的变革。2.4互联网金融对商业银行投资理财的影响传统的投资理财产品是基于商业银行深入分析客户群的基础上，针对他们研发、设计、销售的资金投资和管理计划。但是，当前多数银行的理财产品其产品说明晦涩难懂且购买过程繁琐。随着互联网金融的进一步发展和人们工资、福利等收益的增加，现有的投资理财产品和模式已经无法满足他们，对于低风险，高收益的理财需求大大增加。在这个时候，互联网金融理财产品的出现就显得理所当然，它满足了人们对于财富增值的需求[13]。支付宝率先推出了余额宝这款在线理财产品，不仅可以通过购买货币基金获得较高收益，而且存取灵活，可以随时赎回基金用于日常的购买和指出，其流动性与活期存款相差甚小。同时，余额宝的投资门槛低，对购买金额没有最低的要求，这就为众多的支付宝用户提供了闲钱增值的渠道。从天弘基金公司公布的数据来看，自余额宝推出以来，其年化收益率一只4%，2014年初甚至上升到了6%以上，不过后来受到了银行业的打压，年化收益率有所下降，但也保持在5%左右。并且随着余额宝的出现，“现金宝”等等理财产品也开始上线，纷纷开始崭露头角，推出与商业银行相似的理财业务，抢占银行理财产品的市场，但是这也会加快商业银行在金融理财产品方面的创新，推出更加便捷，更加符合现代人理财观念的产品。

　　3互联网金融时代下商业银行的应对策略

　　3.1转变理念，加强大数据的积累和应用以往的数据仅仅是在后台起着支撑的作用，而互联网金融其最大的优点就在于它充分利用大数据和云计算这个优势进行分析为客户提供多元化的产品，给企业带来了巨大的资产效益，从而在一定程度上削减了传统商业银行基于知识密集型和技术密集型的金融产品的优势。大数据对于商业银行来说尤其具有其自身的价值，商业银行可以通过建立起相关的数据管理系统，创新出更适合客户的个性化服务，从而吸引客户，稳定客源。因此，在数据挖掘这一方面，传统商业银行应该多向互联网金融业学习，着力提高信息处理能力，改善现有的数据体系，以提高竞争优势。3.2竞争中求得合作，合作中产生共赢面对互联网金融这个大背景，固然对商业银行具有一定的挑战性，但不得不说这就传统商业银行本身也是一种机遇，它们二者的关系既存在着竞争，当然也存在着合作。对于快速崛起的互联网金融，商业银行不能消极回避，应该趋利避害，积极与其建立合作的关系，发挥彼此的长处[14]。首先“科学技术是第一生产力”，商业银行应该加强与互联网企业在技术层面上的合作，这样不仅可以弥补商业银行的技术上的需求，也可以更新更多的系统软件。其次，要积极展开业务交流，增加信息上面的共享，商业银行经过多多年的发展与各行业的龙头都建立着稳固的合作伙伴关系，而互联网金在很大程度上拥有网络客户资源，二者相结合，可以增加客户的粘性。最后，共同打造线上融资平台，结合互联网金融在小微贷款的优势和经验以及商业银行雄厚的资本积累，共同为中小企业提供线上融资服务，扩大小微企业的贷款份额，发掘更多的客户群。3.3重视客户体验来创新金融产品传统的金融服务程序繁杂，过程漫长，越来越无法满足于客户多样化，个性化的服务需求。而互联网金融的出现打破了以往时间和空间的限制，使得人们产生了新的服务需求，更倾向于便捷的金融服务。正所谓“客户至上”，客户是银行业务的根基，商业银行要在在互联网金融这个背景下生存发展就必须重视客户体验，以客户的需求为导向。一是要整合资源，分析数据，为客户打造量身定做的金融产品。二是要在风险控制的基础上精简业务流程。三是充分利用网络营销方式，在微博、微信的网络平台上进行营销，及时了解客户的需求，为客户提供更便捷，更满意的服务。3.4大力培养金融复合型人才21世纪依旧是人才竞争的时代，传统商业银行与互联网金融的竞争实际上也是人才的竞争，相对于传统商业银行来说，互联网金融对专业人才有着更高的要求[15]。目前，就银行业来说大致有两类人才，一种是扎实于经济知识的前台工作者，一种是扎实于计算机网络的后台技术人员。显然，如此简单的人才结构已无法满足互联网金融日新月异的发展需求的。因此，商业银行为了适应互联网金融这个大背景，应该着力培养行业的复合型人才，集各个方面的知识与信息网络技术于一身。一方面，在进行人才招聘时应向复合型人才进行倾斜，并且着力关注有互联网金融知识的人才;另一方面，在互联网金融领域制定专门的培训计划，增加对员工互联网金融知识的培训。

　　4、结束语

　　互联网金融这一概念是由互联网金融和传统商业银行的相互结合而产生的。凭着“开放、平等、协作、分享”的精神，有助于拓展商业银行各方面的金融服务。不得不说，互联网金融的“鲶鱼效应”确实促进了商业银行在金融产品，金融服务，金融创新等方面进程。从互联网金融的现实意义上来看，它是中国特色的金融创新体系，是我国金融体系中不缺缺少的一部分。互联网金融对于商业银行的影响来说，不是颠覆，也不是补充，而是最典型的融合。

　　作者：吴丽生

　　推荐期刊：《资源开发与市场》(月刊)创刊于1985年，是四川省科学技术厅主管，四川省自然资源研究所主办的综合性自然科学学术期刊，涵盖自然科学的各个学科。国内外公开发行。