探索及论述保险消费现状及市场应对策略

　　所谓“保险消费”是指人们为了应对未来的身体健康、财产等方面的风险而进行的消费行为，通过支付一定的保费，给予自身或某方面一定的保护，从而实现风险的分担，提高安全性。

　　《天津社会保险》(双月刊)创刊于2006年，是由天津市社会保障基金管理中心主办的保险类期刊。主要栏目：卷首语、特稿、社保论坛、专家视点、津沽大地、经办热点、经办之友、医保园地、案例评析等。

　　一、保险消费的概念

　　从本质来说，保险消费是消费的另类形式，通过购买保险的方式实现某方面的风险抵御能力的提升和损失的分担。

　　二、当前国内保险消费的主要构成要素分析

　　(一)保险消费主体

　　一般来说，消费活动的主体分为行为人和受益人，行为人是完成消费过程，重点是支付活动的人，受益人则是享受消费带来的服务、产品等的人。在保险消费中，同样存在上述两类主体，一是投保人，二是被保险人，两者既可以是相同的，也可以不同。进行保险消费的分析时，应该对主体有清晰的认识。

　　(二)保险消费对象

　　所谓消费对象是指通过消费活动能够享受到的服务或获得的产品，就保险消费而言，主要是指保险业务，它通过合同的形式体现，是保险公司和投保人就某些事项达成的保证协议。

　　(三)保险消费过程

　　与其他消费相比，保险消费的过程较为特殊，涉及到保险业务的推广，保险双方的合同签订和履行，直到保险赔付或合同期满。该过程既是消费的过程，也是保险服务的过程。

　　(四)保险消费的环境

　　保险消费的环境是指保险活动开展所处的外部环境，其对保险消费起到极为重要的影响作用。一般来说，保险消费行业的发展与社会发展水平相适应，随着社会的发展，保险消费将趋于活跃，行业管理也更为规划。

　　三、目前我国的保险消费市场现状及存在问题

　　近些年，随着社会的发展，国内的保险消费市场呈现蓬勃发展态势，然而，受到需求方、供给方和行业自身的问题影响，当前的保险消费市场滞后于社会发展水平，难以满足国内居民对保险消费的需求。其主要问题如下：

　　(一)居民的投保意识不强

　　受到历史原因的影响，国内的保险业务曾经存在20年的中断，导致当前的居民对商业保险存在理解和认识方面的不足，加之对保险条款的误读和国内个别保险企业的保险欺骗，导致人们对保险消费产生偏见，导致居民的投保积极性不高，投保意识不强。

　　(二)商业保险的险种单一

　　根据统计，目前国内的商业保险的种类超过400种，但是多数大同小异，存在极强的同构性，导致实际的保险种类相对单一，这对保险公司的业务造成极大的限制，影响业务的拓展，无法实现与居民日渐差异化的保险消费的有效适应，失去良好的市场导向作用。

　　(三)保险企业的资金投资渠道狭窄

　　保险企业的发展主要是通过保费的增值实现，这需要保险企业具备多元化的投资渠道，能够实现资金的有效利用和增值，从而保证财务状况的良好，进而提高保险的保障性，同时给予保险消费更高的收益保障，增强保险消费的吸引力。然而，当前的保险公司投资渠道单一，获利欠佳，对保险消费造成极大的影响。

　　(四)保险业务人才匾乏

　　保险业务的开展缺乏专业型人才，大多由社会人员兼职构成，人员素质良莠不齐，缺乏应有的培训和教育，导致许多业务人员对保险没有清晰的认识，进而造成业务推广的失误或为达到抽成目的，采取诈骗、曲解保险业务等手段进行推行。这对于保险消费而言是极为致命的，有损企业、乃至整个行业的形象。

　　四、开拓我国保险消费市场的应对策略

　　(一)强化保险宣传

　　保险消费市场要想获得发展，其首要问题在于扭转国内居民对保险消费的认识，通过必要的宣传使得居民对保险的作用、种类和基础构成等有清晰的认识，进而针对性的选择险种投标，实现消费的增长。就宣传而言，除了常规的报纸、电视、广播等传统媒介以外，还应该积极借助网络技术，通过网络新媒体实现对保险的宣传。宣传的过程中，应该注意宣传的内容和尺度，保证内容真实可靠，不能肆意夸大保险的范围和作用。

　　(二)开发新险种

　　保险消费市场的发展需要借助市场化的运行机制。企业要想获得相应的发展，就应该以消费市场的需求为导向，通过积极开发新的险种，确保险种和居民需求的相契合，从而抢占市场先机，实现企业竞争力的增强。

　　(三)完善和强化保险服务

　　从本质而言，保险业属于服务业，通过提供保险服务获得相应的保险资金，进而通过资金的增值实现企业的获利。因此，企业应该注意对服务质量的提升，通过服务的创新和完善，实现保险企业的服务特色的创建。创建过程中，应该对保险目标群体的需求进行市场调研和分析，进而制定针对性的创建策略，实现保险服务的针对性提升，满足保险消费者的核心需要。

　　(四)实现保险投资的多元化

　　目前，保险企业的投资大多以存款为主，这导致投资的收益率相对较大低，受到利率下调的影响较大，存在结构不合理问题。鉴于此，保险企业要想维持企业的正常运转，获得足够的资金利益回报，就应该进一步完善资金的投资渠道，实现投资的多元化，提高资金的收益率和抗风险性。

　　(五)加强保险专业人才的教育和培养

　　随着市场的发展和开发，保险企业间的竞争将更为激烈，需要足够的专业人才作为基础支撑。这对保险行业的人才教育和培养工作提出更高的要求。督促企业尽快与高校合作，实现人才的联合培养，同时加强对现有人员的培训和外来人员的引进，实习人才结构的优化和素质的提升，构建合理的人才培养、供给机制，实现保险行业的人才培养基础夯实。

　　五、结束语

　　综上可知，当前国内的保险消费市场发展相对滞后，存在业务、人员、投资等多方面的问题，危及企业的生存和发展，促使企业加强自身服务、实现业务和投资形式的丰富，进而满足居民的保险消费需求。