现代大学生银行信用风险的防范

一、大学生银行信用风险概念

目前，学术界对大学生银行信用风险尚无统一的定义，由于该群体较为特殊，研究文献相对较少。信用风险包括狭义和广义。狭义指借款人没有能力或者是不愿意履行事先约定好的合约，到期不偿还债务给银行带来损失的风险。广义的信用风险是指商业银行因客户违约所引起的风险。本文所指的大学生银行信用风险，主要是指大学生因其自身不主动履行和银行事先约定的合约到期不偿还应当偿付的债务或是因为外在原因非本意的违反约定给自身信用带来损失的不确定性。大学生虽然在年龄上已经享有独立承担信用责任，但是在经济上仍然依赖于父母等群体，因此，银行信用风险对他们来说有着不同的理解。大学生的银行信用风险实际上是由他们未来信贷行为所承担，当前他们所产生的信用风险特别是经济上责任还是由他们的监护人来分担。

二、大学生银行信用风险的分类

１．信用卡风险和助学贷款风险

按照大学生和银行产生联系的对象分类，大学生银行信用风险可以分为信用卡风险和助学贷款风险。

（１）信用卡风险。信用卡风险的产生是信用卡在大学校园被推广普及之后。自２００４年广东发展银行首次发行大学生信用卡以来，更多的银行开始涉足这一业务领域。银行对特定的大学生群体展开信用卡业务也是有因可寻的。从银行角度来说，经济的繁荣使得大型的国有银行以及股份制商业银行发展态势不断上升，银行间的竞争更加激烈，银行在面对客户市场，不得不寻找新的客户群体，以扩大银行市场。作为新的消费群体，虽然大学生本身没有经济来源，但他们却是银行消费的重要群体。大学生刷卡消费能够给银行带来足额的手续费，通过信用卡透支而产生的利息，以及服务费用也能够给银行带来大笔丰厚的收入。从大学生角度来说，大学生虽然是一个没有收入的群体，但其接受的新型的消费观念使得大学生普遍具有很强的消费欲望以及购买力，信用卡使用的便捷及其能够透支的功能能够充分满足大学生超前消费的欲望。正是因为大学生普遍不具有成熟的消费观，也不具备系统的理财知识，加之银行的盲目大量跟从对大学生发行信用卡导致了信用卡风险的产生。信用卡风险最主要的部分是大学生透支信用卡后逾期不偿还欠款。除此之外，在信用卡的普及之后，大学生用信用卡进行实体店购物、网上购物后也面临了其他问题。这些问题的产生也和支付手段的转换有着紧密的联系，现代社会现金的使用逐渐减少，利用便捷的银行卡进行购物消费能够更好的满足日常生活的需求。不仅如此，利用信用卡进行消费对于大学生而言有着更为显著的好处。大学生本身并没有固定收入，自身的经济能力有限，而利用信用卡进行消费恰巧能够一定程度上缓解大学生的经济压力。很多银行都和商家有合作，使用该银行发行的信用卡刷卡消费能够享受折扣，或是消费金额的累加程度对应相应的档位能够获得返现、兑换部分礼物，除此之外，信用卡的分期付款功能能够减轻过大的经济压力，避免购买高价商品一次性付款带来的过重负担。在这个过程中也会产生银行信用风险。信用卡的保管不当导致信用卡遗失、网上购物遭遇钓鱼网站导致大学生被骗进而信用卡密码被盗，不法之徒恶意透支信用卡、骗取、冒用、使用伪造或者是作废的信用卡对银行进行欺诈，不仅对银行造成了金钱上的损失，也让部分大学生丧失了个人信用，甚至背负法律责任。对于大学生持卡者本人来讲，在信用卡被盗用后，在挂失止付之前的损失都只能由自己承担，这一风险显然是十分不利的。

（２）助学贷款风险。国家助学贷款是国家运用金融手段指定商业银行对高校中由于经济困难无法负担学费、生活费的本专科学生、第二学位学生，以及研究生发放的无需抵押、且在校期间政府将给予补贴的个人信用贷款。这一制度使用能够保障贫困大学生受教育的权利，促进社会的公平，还能够缩小社会的贫富差距，有利于建设和谐社会。对于银行而言也拓展了新的业务，在承担一定社会责任的前提下挖掘了潜在的客户。然而２０００年后首批接受国家助学贷款的学生应在约定的期限进行贷款偿还的时候，大部分的贷款却未还造成违约高峰期，这就是大学生银行信用风险中的助学贷款风险，由于逾期偿还贷款甚至是根本不偿还贷款，这使得商业银行的贷款风险增大，很多面临高违约率的商业银行停止了对助学贷款的审批发放。这直接导致了很多学生因为经济条件的限制而不能够进入大学求学。为解决这一问题，教育部和国务院在２００６年又出台了一些新的政策和举措以持续推动助学贷款的发放。但部分地方的政策实施仍然不理想。面对可能出现的不确定性风险很多银行不愿意参与国家助学贷款的招标。助学贷款的违约既对大学生的银行信用造成了不良的影响，又对国家政策的实施形成了阻碍。

２．主观违约风险和客观违约风险

按照思想意识划分，大学生银行信用风险可以分为主观违约风险和客观违约风险。主观违约风险是指大学生故意违约不偿还贷款的情况。例如办理信用卡时隐瞒自己的真实信息，或者是大学毕业之后不向银行告知自己的毕业去向等。客观违约风险则是指大学生并非故意的不偿还欠银行的款项，而是由于忘记偿还或者是他人冒用自己名义办理银行业务后违约的情况。很多不法分子借助信用卡申办过程中的漏洞，以及在管理中的缺陷在黑市中收购大学生的有效身份证件然后在银行办理假的信用卡恶意透支或者是套现，利用这样的方式来规避转移法律责任。

三、银行信用风险带来的危害

１．对大学生造成的危害

银行信用风险对大学生造成的最直接危害就是大学生的个人信用被降低。目前各家银行已经具备统一的征信系统，就是中国人民银行提供的服务平台，借助这个平台各商业银行能够获得借款人的信用报告，了解借款申请人在其他银行的借款信用状况，同时也需要对其他银行提供本行借款人的信用信息，借以完善整个系统。由于我国国内并无关于征信方面的专业法律，所以要了解个人及法人的信息，不得不利用银行的征信系统。因此，大学生银行信用风险的受损会直接导致在社会生活的方方面面都受到制约。大学生的年龄阶层决定了这一群体在刚步入社会后并不会有很多积蓄，在选择创业或者是为了改善生活条件开始买车、买房的时候都很可能面临资金不足的问题。向银行申请贷款就成了解决这些问题的唯一办法。然而因为自身原因曾经存在违约情况又或者因为他人盗用信息而导致自己的信用被降低就会直接致使大学生无法向银行申请贷款。

２．对银行造成的危害

银行推出适合大学生的信用卡的初衷是希望大学生成为潜在客户，以此在整体业务上占据领先优势。但大学生的第一经济来源是凭借父母按期发放的生活费，本人其实并不具备稳定收入，其消费观点的不成熟甚至于很多使用信用卡的学生都具有超前的消费观直接导致收入和消费的不匹配，过度消费后无法偿还欠款给银行造成了坏账损失。再者，银行在学生信用卡部分的成本不断攀升，但学生持卡人消费期限短、消费金额低，根本无法为银行带来长期稳定的收益。很多大学生盲目跟风办理的信用卡基本上不使用而成为“睡眠卡”也造成银行在制造成本、管理成本增加的同时却得不到收益。国家助学贷款是无抵押、无质押、无担保的以学生将来的收入为第一还款源的纯信用贷款，这种贷款与一般的商业贷款相比本身就具有高风险性。大学生未来就业和收入的不稳定性，难免会出现按期还款问题。同时，学生毕业后的流动性较大，银行的催收机制，以及防范管理的手段又不够有效，贷款资金不能如期回收也会影响银行助学贷款政策的实施。

四、如何防范信用风险

１．强化学生信用维护意识

对于社会而言学生是一个弱势群体，因此学生的自我维权显得十分重要。尽管现代大学生的权利意识越来越明显，但在具体认知这些权利乃至其内涵上仍然很不足，对法律知识的学习不多和认识偏差也会导致很多不正确的维权行为。大学生应主动了解学习相关法律法规知识，比如《消费者权益保护法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》中都有对于客户权益的保护规定，切勿轻易泄露自己的私人信息也十分重要。如：在外使用信用卡购物时要注意保护本人的信用卡密码，输入密码时确保处在安全的环境；银行卡和身份证切记不能存放在一起；网上购物时也要选择具有认证资质的网站购物，提高自己的警惕性等。

２．学校加大宣传力度

学校应该加强对在校大学生的诚信道德教育、正确消费观的树立以及法律意识的培养。重视对学生的诚信教育可以高效减少违约现象的产生，而且学生积极主动、按时还款不仅提高了自身信用，对于整个金融市场的秩序也能够起到维护其平稳发展的作用。此外，导致大学生过度消费的主要原因是大学生消费观念的不成熟，以及理财知识的欠缺。学校可以开展相关的课程或者是讲座，对科学、正确的消费观念进行大力宣传，必要的理财知识普及也能够帮助学生了解更多的咨询，在冗杂的信息里能够辨别真实有用的信息。大学生的法律意识如果在校园内即能够培养和养成，那么融入法制社会也会更加简单，也可以在自己权利受到损害的同时找到更为正当的、更加稳妥的解决方案。在寻求解决方法的同时最大程度的保障自身权益。

３．建立催收机制

银行在管理方面的疏漏也是造成违约率居高不下的原因之一。对于违约未按时还款的贷款人最为普遍的催收办法是采用短信、电话进行提示，或者是安排工作人员上门催款。银行应该建立系统的催收机制，从贷款的发放到收款的完成全程安排工作人员对各流程进行监督，保证业务的跟进，这样的措施能够保障大学生的毕业去向为银行所了解，避免因流动性过大造成的违约现象。同时部门内应该建立大学生客户的专门档案，主要记载其欠款数目以及逾期时间的长短。依据档案分辨催收的难易程度，对于催收较为容易的可以选择银行内部工作人员采用普遍催款方式进行催缴，为有效催款的工作人员给予奖励并制定相应的奖励机制，奖励机制有利于加强催收的力度，减少银行的坏账存在比例。对于难以催收的长期欠款可以选择与专业的催款公司合作，提高催款的效率。

４．加强自身信用意识

大学生银行信用风险的防范离不开大学生自身的努力。个人信用在现今社会的重要性非同小可，对于刚完成学业步入社会的青年人而言更是存在着决定性的作用。无论是工作领域还是生活领域都需要我们具有良好的个人形象，良好的个人信用能够直接提升自己的形象。作为社会人，在享受健全制度带给我们便利的同时也应当努力维护这一和谐的环境。作为接受过高等教育的学生，也应该充分认识自己的社会责任，勇于承担社会义务，只有充分树立良好的道德观念并且将这些理念付诸实践才能够促进社会的有序发展。加强自身的信用意识，注重自己的个人信用才是行之有效的防范银行信用风险的方法。

作者：梁艳 梁勇 吴玲 单位：四川工业科技学院计财处 四川师范大学计财处 成都农业科技职业学院