小额贷款公司客户信用风险论文

一、影响小额贷款公司客户信用风险的主观性因素

从小额贷款公司的实际业务范围来看，对于规避信用风险也较为不利。“只贷不存”是小额贷款公司的特点，由于规模所限，以及经营的业务品种单一，大大限制了小额贷款公司的风险对冲能力。另外，小额贷款公司因为身份的模糊，大部分小贷公司难以享受税收等政策优惠，较高的融资成本也限制了利润增长的空间。很多小额贷款公司的地域性很强，加上在一定区域中农户种植品种结构单一，导致小贷公司投贷方向比较集中。一旦农户因为经营能力差、对市场把握不准、自然灾害等因素导致农业生产经营状况下滑，甚至赔本等情况，就会导致整个区域农业受到严重影响。在农业保险政策不完善、农村金融不理想的情况下，小贷公司放出的贷款风险就比较大，贷款很可能收不回。理论上，小贷公司在放贷以前本应该考虑到农业政策、农业生产结构、农户经营能力等因素，但是出于利益最大化的考虑，很多小贷公司不执行严格的风险控制，也没有自我补偿的能力，因此一旦放贷风险暴露就会危及小额贷款公司的经营甚至生存。

二、影响小额贷款公司客户信用风险的客观性因素

首先，从客户因素来看，信用贷款的主体信用意识比较单薄，加上农业生产经营水平比较低，严重影响了小额贷款公司的信用风险。当前，我国大部分地区的农业生产是以单个家庭为主要单位，农业经营的收入比较低，难以明确地划分资金的使用性质，农户的文化程度低，缺乏金融知识，还款能力比较弱。作为一种弱质产业，农业生产的周期长、利润低，盈利能力较弱，受自然因素影响较大，很多农村地区的农业基础设施也不完善。这些因素为小额贷款公司的客户信用带来不小风险。加之很多农户信用和风险意识薄弱，获得资金的渠道并不是很正规，在还款中经常出现拖欠和拒付等现象，这进一步加剧了信用环境的恶化。如果农产品市场出现了较大范围的价格变动情况，或者区域内出现自然灾害，很可能农业生产者会血本无归，拖欠贷款或者拒还贷款也就成为破产农业生产者的无奈选择。其次，从大环境上看，目前我国的征信系统，尤其是农村信用体系的建设非常滞后，农户、农村企业、很多中小企业的信用信息没有纳入到征信系统之中，借贷方和贷款方两者之间存在着信息不对称的问题，贷款公司在信息上处于明显的劣势地位。区域、规模等因素限制了小额贷款公司的发展，使他们缺少专门的信用评估人员，也缺少相应的风险评估技术，对于客户的资信评定以及授信额度都没有统一的标准，这就使得贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险因素难以降低，一定程度上增加了客户信用风险。通常情况下，小额贷款公司是通过提高利率的方法达到规避风险的目的，但这实际上丝毫不能够降低信用风险，反而使自身有效贷款的规模大大减缩。而且，在信用体系没有健全、农村担保物权制度比较滞后、科学有效的财产抵押担保机制尚未完善的情况下，农户比较缺乏有效的资产抵押。这使小额贷款公司信用贷款面临很大信用风险。最后，从监管因素来看，监管体系不完善也使小贷公司客户信用风险增加。按照规定，小额贷款公司不接受银监会的监管，监管机构不明确，责任不清晰，经营风险的控制完全依赖自我约束，对小贷公司出现的违背“小额、分散”指导原则的现象，难以进行有效监管，出现了贷款大额化、贷款客户非常集中的现象，这无疑增加了客户信用风险。如果出现呆账坏账，加之小额贷款公司的后续资金相对不充足，就会导致破产的危险。

三、小额贷款公司对客户信用风险因素的控制

首先，小额贷款公司要完善内部制度，提高管理人员以及员工素质。选配金融管理水平比较高的人员作为公司高管，加强对员工的业务技能和职业道德培训，灌输信贷风险理念，提高总体的风险控制能力。在制度上制定完善的奖励和约束机制，把员工绩效与清收不良贷款等风险控制因素挂钩，着力营造重视信贷安全的企业文化。建立健全公司内部的风险控制机制，按照分工合理、制衡权力的要求，建立制衡、监督制度，科学的决策程序。设置风险管理岗位，配专人负责控制信贷风险。第二，建立征信系统平台和共享机制，加强小额贷款公司之间的合作，促进小贷公司之间，以及小贷公司和监管部门、客户之间的沟通交流。搭建小贷公司和客户之间有效的信息共享平台，做好贷款资金流向跟踪工作，对贷款人设置合理的约束和激励机制，督促贷款人履行还款义务，降低风险。同时要防止过度放贷和重复性放贷。要与人民银行等当地金融部门加强沟通，共享征信系统和其他信用评价系统，在放贷之前做好客户信用调查，根据实际情况逐步建立符合实际的客户信用评级标准和机制。第三，进一步创新抵押担保的形式，探索建立风险分担的机制。小额贷款公司要在政策允许的范围内敢于创新产品，拓宽担保措施。例如实行小组联保以及小组基金等担保形式，利用不同的社会资本采取灵活的贷款方式，规避逆向选择产生的违约风险。另外，在向客户发放贷款的时候，尽量签订贷款用途协议，对农户贷款资金使用去向进行限定。进一步加强与保险公司的合作，完善风险分担。第四，建立内部的风险补偿机制和预警机制。小额贷款公司要探索建立小额贷款的会员制，对会员实行准入管理，严格把守审批这一关，在贷款发放后定期检查贷款项目和资金使用、流向等情况，及时反馈贷款质量的变化，及时进行有效的预警分析。进一步完善风险补偿机制，更加严格地执行好风险金拨备管理制度，在扩大公司业务规模的同时，从利润中适当地提取风险补偿金，全面提高对风险的自我覆盖能力。

作者：宋志宝 单位：凌源市畜牧产业化贷款担保中心