农村小额信贷的发展研究

摘  要：第六次人口普查统计，我国目前农村人口为674149546人，占总人口50.32%。在这样一个国家，发展农村金融是必要的。在人民银行的大力推动下，信用合作社系统正在开展大规模小额信用贷款的工作。作为农村金融的主要供给部分，小额信贷为农村金融发展做出了巨大的贡献。本文通过对目前我国小额信贷现状的阐述，寻求解决各种制约性因素的方法，从而促进小额信贷更好地为我国农村经济的发展做出贡献。
关键词：小额信贷  制约因素  创新对策 论文发表
    一、引言
    小额信贷是以个人或家庭为核心的经营类信贷贷款，以企业个体户，小作坊，小业主为主要对象。贷款金额一般为1000元以上，10万元以下。小额信贷是小额贷款在技术和实际应用的延伸，借款人可以不需提供担保。其特点是能够在不提供担保情况下，债务人本身的声誉或第三方保证都能够获得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证的。由于这是一种高风险贷款，一般要对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，以降低风险。
    小额信贷最早出现于20世纪70年代的孟加拉国，最初目的是消除贫困和发展农业生产。随后以其成功经验在全球得以推广实践，但由于各国的国情不同，在世界范围内的小额信贷也存在局部的差异。主要有以下几种：孟加拉的乡村银行、泰国的农业和农村合作社银行、印度尼西亚的人民银行的小额信贷体系等。
    我国在90 年代引入小额信贷，主要借鉴于孟加拉过的乡村银行模式。小额信贷在我国的发展，使我国经济发展多元化，它为农村农民提供了各种获取收入的机会和能力，为农民生存致富之路提供必要的资金。它拓宽了农村的融资方式，对减缓农村贫困及致富有着重大的意义。小额信贷是探索扶贫资金供给以及到户道路上的一座里程碑，增加了穷人的参与项目选择的机会和权力，减少了决盲目的决策。由于免担保，小额信贷也使农村金融机构更注重债务人的还款意愿和能力，从而加强了农村金融机构的组织与管理。
    二、小额信贷在我国的发展现状
    根据人民银行2010年10月底的统计数据，我们可以清晰地看到我国小额信贷的总体发展形势。该数据显示——全国小贷公司2348家，已经开业的，从业人员24742人，实收资本1521亿元，仅小贷公司的贷款总额是1623亿，利润总额是73亿元，所有的权益现在达到1608亿元。另外，近年来随着农村产业结构的调整, 农村信用合作社以服务“三农”为宗旨, 在农村金融市场支农工作中取得了显著效果,成为支农主力军，全国2000多个县中几乎所有的农村合作社都开办了农村小额信贷业务，在增量贷款中有90%以上是靠小额贷款的增长。
    然而，良好的经营状况下，也隐藏着不少问题。首先，贷款大部分集中于市区，未深入到农村，与小额信贷服务“三农”，为农村农民融资提供便利的最初目的相违背。而且，我们可以看到贷款种类过于单一，主要集中于抵押贷款，与小额信贷的初衷也不符合，掩盖了小额信贷无需担保的特点，而且不利于小额信贷的多元化可持续发展。
    由此可见，在全国小额信贷快速的发展中，也存在着诸多问题。由于各地区的实情不同，所存在的问题也不尽相同，接下来本文将介绍我国小额信贷中存在的主要问题。
    三、当前小额信贷发展中存在的主要问题
    (一)小额信贷面临风险
    当谈论到小额信贷，人们第一时间就会联想到小额信贷存在着各种风险。其风险主要有以下几方面：
    1、操作过程中的风险。良好的信誉是小额信贷借贷的法律基础和依据，然而在农村，许多农户并未履行诚信原则，按照贷款的具体流程，并且没有相关的法律意识，存在着冒名贷款、贷款转借等问题。并且，一些信贷机构内部人员为个人利益忽视贷款人的信誉，或为亲友借贷无视贷款的合理性以及合法性，阻碍的小额信贷规范操作。农户小额信用贷款涉及面广，手续简便，在发放过程中稍有不慎，就会出现操作风险，给农信社、小贷公司等借贷机构带来负面效益。
    2、道德风险。此类风险由信贷市场中的信息不对称引起的，往往取决于债务人的还款意愿。农信社小额贷款属于信用贷款，不需要抵押，也给了农民“投机”的可能。贷款客户中存在部分农民，受教育程度较低，法律意识淡薄，缺乏必要的信用意识。往往出现拖欠贷款、逾期还款，一定程度上影响了机构的资金周转。更有甚者，不愿归还贷款，造成了信贷机构的坏账，为其带来了巨大的损失。
    3、市场风险。市场风险是指因市场波动而影响收益风险，价格、利率或汇率等经济因素的波动产生的风险均是市场风险。小额信贷作为一种资本项目投资，资本利润受市场的影响极大，因此市场风险是信贷资金面临的一种重要风险之一。小额信款只是实现了贷款对象的分散，但同一地区生产经营品种具有相似性，客观上造成了贷款集中于某一项目、某一农户的事实。由于市场容量有限，这些项目、产品的生产量过多，会引起市场行情变化，加上农产品的鲜活性，极易造成价格波动或产品腐烂变质，甚至出现亏损，影响贷款归还。
    4、不可抗力风险。由于小额信贷主要针对于“三农”，资金主要用途投入于农业生产，因而以自然气候为主导的不可抗力因素对贷款的回收影响巨大。农业是弱质的产业，良好的自然条件是其盈利的基础。由于农业对自然的依赖性极大，抵御自然灾害的能力弱，受自然灾害农产品市场价格的波动的影响，产品销售受阻，利润降低，农民们往往收益大幅减少，甚至出现巨额亏损。加上分散经营的个体农户一般都没有投保，存在较大的风险隐患，农户资金积累不多，抗风险能力较弱，所以造成大量信贷资金逾期、沉淀或呆滞，大量贷款无法收回，挫伤了农村信用社发放贷款的积极性。
    除此之外，农户家庭成员若患上重大疾病或出现意外事故的风险，也应归于此类风险。农村小额信贷的客户集中于农村低收入人群，一场重病和一个事故往往使他们一无所有。当前的农村医疗保障体系下，家中劳动力一旦发生人身意外、甚至人身事故的事件时，在缺乏抵押担保的情况下，会使贷款的偿还变得遥遥无期，甚至造成贷款的无法归还。