2021-4-13 | 经济相关
摘 要：本文分析了中国私人银行业的发展前景，并结合发展现状分析了中资私人银行的优势和劣势，指明了现阶段的发展路径，并给出了若干具体建议。
关键词：金融危机；私人银行；路径选择；论文发表
一、中国私人银行的发展现状及优劣势分析
2006年3月28日，花旗银行上海分行私人银行部开业，成为首家在国内开业的私人银行。随后法国巴黎银行、德意志银行、渣打银行等相继在中国开办私人银行。各中资银行也相继推出私人银行业务。2007年3月，中国银行设立私人银行部，“门槛”为100万美元。2008年3月，工行私人银行部成立。随后，交通银行、建设银行、民生银行及一些股份制银行也相继开展私人银行业务。总体而言，中国私人银行业务发展尚属于起步阶段，有如下特点：
首先，相比西方发达国家私人银行悠久的发展历史，中资私人银行的发展才仅仅三年，因此，无论是发展速度，还是发展规模都处于起步阶段。其次，中国的私人银行业务主要围绕着商业银行来开展，其他金融机构诸如信托公司、基金公司、证券公司、保险公司等主要起配合和辅助作用，独立开展私人银行业务的相对较少。第三，独立事业部制较少。当前设立私人银行部的中资银行中，除民生银行外，其他大多为二级部门制，即私人银行部归属于个人金融部，而国外私人银行采用独立事业部制的较多。第四，对客户资产要求较高，除交通银行为200万人民币以外，其他中资私人银行基本上都要求进入门槛在100万美元以上。第五，网点布局集中于发达城市。北京、上海、广东、江浙等地由于政策、历史、人文、科技等原因，造就了大批富裕人群。因而，中资私人银行往往优先选择这些地区布置网点。
(一)中资私人银行发展的比较优势
尽管中资私人银行业务开展还不到五年，然而由于在本土经营以及庞大的客户资源基础，使其相对于外资银行仍然有着不可忽视的经营优势，特别是世界金融危机的爆发，反而给中资私人银行带来了比较优势。中资私人银行发展的优势体现在以下几方面：
1、人文优势。在多年的服务中，中资银行与客户建立了密切关系和深厚感情，而看重关系和感情是中国人的典型特点，这是外资银行最想拥有而又无法逾越的一个环节。并且，中资银行更了解中国高端富裕人士的需求，职称论文发表能较好地把握客户的理财偏好和特点。
2、地利优势。虽然外资私人银行的国际分支网点很多。但是在中国铺设的网点却很少，这在一定程度上限制了他们与客户的沟通联系方式。而中资银行兼具网络和渠道双重优势，网点数量及分布上的优势有助于保持与客户之间的紧密联系。在现有网络的基础上，中资银行还在积极开设私人银行分部，增设私人银行分部已纳入各大中资银行2011年业务计划，中资银行在网点上的优势是外资银行短期内难以逾越的。
3、丰富的客户资源。中资银行在国内开展业务的时间较长，与许多客户形成了长期稳定的关系，而这些客户群体中不乏高端富裕人士，他们从创业之初，就与中资银行保持密切关系，并且有相当多的富裕人士仍接受中资银行服务。一旦中资银行开展私人银行业务，许多富裕人士很容易从普通理财服务转到私人银行业务中来，升级为中资私人银行的高端客户。
4、可信任程度高。在中国人的潜意识里，国家才是最坚实的后盾。而各大中资银行基本上都含国有股，因此某种程度上中资银行被视为隐含着国家信用，可信任程度较高。《商业银行法》第六十四条规定：商业银行已经或者可能发生信用危机，严重影响存款人的利益时，银监会可以对该银行实行接管，被接管的商业银行的债权债务关系不因接管而变化。这一条款使中资银行的信誉保障上升到法律高度，这使得中资银行具有较高的可信任度。
5、世界金融危机带来的比较优势。2008年爆发的金融危机并未给中资银行带来很大的损失，反而带来了比较优势：首先，可信任度进一步提高。由于中资银行长期以来实行稳健的经营策略，因而在金融危机中损失较小，有的甚至保持稳定的增长，赢得了较高的商业声誉，例如招行私人银行的客户数量和管理资产总额在金融危机期间都取得了10％以上的增长。相反，国际著名的外资银行由于各种原因出现罕见的巨额亏损，并且还出现汇丰、星展等国际著名私人银行向大陆富豪兜售“有毒”产品致使客户遭受巨额损失的事情。因而，金融危机提高了中资银行的可信任度。其次，人才易得性增强。金融危机使得大批外资金融机构亏损、倒闭或者破产，一些优秀人才面临失业或者被减薪，他们会毕业论文发表重新选择更具发展潜力的银行，中资银行可利用这一机遇，吸引优秀的专业人才加盟。第三，抗风险能力凸显。金融危机发生后，瑞银、瑞士信贷、花旗等银行遭受巨大打击，而中资银行的抗风险能力得到充分体现，理性的客户转而选择经营稳健、抗风险能力较强的中资银行。
(二)中资私人银行发展的制约因素
1、经营理念有待提升。经济持续快速发展和社会财富的不断积累使人们对财产安全性、收益性和流动性日益关注，对金融理财的需求也日益高涨。相比于西方发达国家已有几百年历史的私人银行业务，中资银行的私人银行业务还属于起步阶段，其经营理念及模式还很不完善，“人云亦云”的成分居多。很多中资银行照搬西方私人银行的经营模式和理念，但在具体实践过程中形似神不似，没有理解私人银行服务理念的真谛。
2、业务种类单调，产品缺乏创新。外资私人银行的产品种类丰富，更适应高端客户需求。而中资私人银行由于受产品创新能力和分业经营的制约，业务品种单调，银行间模仿性强，同质化严重。目前推出的私人银行产品有些实质上是普通理财产品的升级版，过于标准化，难以适应富有阶层纷繁复杂的个性化需求。高端富裕人士对财富管理的需求除财富增长外，还有合理避税、遗产管理、教育信托、财产传承等，但中资私人银行的产品种类和数量还不能满足需求，缺乏核心的产品设计。例如：在国外比较普遍的艺术品投资，国内仅有民生银行的“艺术品投资计划”一枝独秀：葡萄酒投资的产品设计角度偏向酒庄售酒，并没有从客户分散投资、品酒爱好等需求出发；而财产传承服务、继承人教育服务等还有很大空白。