农村发展融资思考

农村建设离不开金融支持，衡量一个地区农村信用社及其他金融机构在农村金融服务中的有效性，关键是看其能否满足“三农”的金融需求：．因此，考察农村信用社能否满足农户及农村丁商、眦者的借贷需求，对于提升民族地Ⅸ农村信用社的金融服务水平，帮助建立现代农村金融制度有荤要的观实意义。在裂村发展的投资‘主体结构中，农户作为农、止经济的微观主体越来越居于主导地位，激励和支持农户的投资行为对于农村经济发展具有极强的现实意义…。

农村信用社作为国家农业政策的产物在支农金融体系中具有独特的地位和重要的作用，近年来，随着农村经济的发展，农村信用社提供的金融服务已不能满足农村的会融需求。笔者选取四川凉山彝族自治州作为渊研对象，通过对该地区农村信用社近年来对农融资及信贷现状和运行的问题进行深人调研，并对农户的借贷需求特征及农村信用社的金融服务特征进行分析，以期为当前民族贫困地区农村信用社的融资问题的研究提供参考。

1调查样本情况

问卷与访谈法是该研究收集信息的主要方法，包括对农村信用社的走访调查、农户融资问卷调查等方式。调查样本的抽取分为2个阶段，第一阶段，采用典型抽样法，在凉山州选取不同经济发展水平的具有典型代表性的县级样本，分别是经济发展水平好的两吕市、会理县、会东县，经济发展水平较好的德吕县、冕宁县和经济发展水平较差的美姑县、越西县；第二阶段，分别在所选县级样本的基础上按照随机抽样原则选择信用联社、农村信用社及村庄农户进行调查，共调查信用联社2个，农村信用社5个，农户265户，收回有效问卷240份，有效收同率82．4％。调查内容主要包括农村信用联社及信用社信贷资金投放的基本情况．农户借贷基本情况。借贷农户的家庭基本情况、资金融入和融H{情况等。

2调研结果与分析

金融服务的质量、金融产品的丰富程度及软硬件设施的发达程度，是影响金融企业之间竞争力的重要因素。调查发现，基于信用社角度而言，凉山州农村信用社无论资产总额还是借贷、吸存能力都不强，在当地的金融机构中缺乏竞争力’；从农户的角度看。目前，凉山州农村信用社存在金融服务品种单一、服务深度及广度都不够、工作人员素质不高等问题．金融服务水平亟待提高。

2．1从信用社的角度分析

2．1．1农村信用社存贷规模及存在的问题。农村信用社吸存、放贷能力偏弱，农户贷款难的问题依然明显。截至2010年末，凉山州农村信用社各项存款和贷款余额分别为122．45亿和65．79亿元，贷存比为53．7％；各项存款和贷款余额占当地市场份额分别是17．52％和19．05％。与当地其他金融机构相比，信用社的贷存比明显偏低，与全国和四川省平均水平相比则更低。如果单从风险控制的角度看，银行贷存比越低，信贷资金的风险越小，但从盈利的角度看，银行贷存比低意味着贷款占比小。银行利润无保障。凶此，凉山州农村信用社赢利能力偏弱的同时，农户的融资需求也得不到满足。

另外，凉山州农村信用社的存贷款市场占有率也偏低，以2010年为例，信用社存贷款市场占有率都不到20％，而该地区农业银行当年的各项存款和贷款余额分别为302．45亿元和123．4亿元，市场占有率分别达到了43．”％和35．73％。但值得欣慰的是凉山州农村信用社的网点布局多，尤其是乡镇网点比其他商业银行都多．这为今后该地区农村信用社为农村提供金融服务增加了保障，为农村信用社的可持续发展奠定了一定的基础。

2．1．2农村信用社的金融服务供给特性及存在的问题。

2。1．2．1信用社资金的非融资约束。

为了说明农村信用社的支农贷款对民族地区农村发展的重要性及影响，选择农村人居纯收入(y)作为因变量，选取能反应信用社服务特征的贷存比(x．)、年累计小额农户贷款X2)、年累计农村工商业贷款(墨)、年累计其他贷款(兀)作为自变量，利用表l中的数据，用线性回归的方法进行分析。

运用SPSS软件进行回归分析处理，所得模型表述为：Y=4621．673—38．145Xl一105．757X2+664．282X3—127．380x,(1)由模型(1)可以看出，除了年累计农村丁商业贷款(X3)与农村人均纯收入(y)典型正相关以，其余的变量(x。、置、乜)都与y负相关。从理论上来讲，农村信用社对农户的小额贷款是对农户融资的帮助，小额贷款越高，农村人均纯收入应该越高，但该模型得出相反的结论，可能说明农户的小额贷款并不是用于农业生产投资，资金非农化使用现象严重。这点在笔者的调查中也得到了证实，农户从信用社获得的融资多半用于婚丧嫁娶、孩子的教育和医疗投入。而墨(信用社贷存比)、丘(信用社其他贷款)与y负相关则进一步说明，农村信用社近年来的贷款投向不是直接的指向农民，资金的非农化使用现象严重。

为了进一步说明民族地区农村信用社在当地农村融资中存在的问题，用四川省农村信用联社的相关数据(表2)进行对比分析，仍然选取农村人均纯收入为阏变量(y1)，选取墨(贷存比)、以(年累计农户小额贷款)为自变量，用SPSS处理分析的结果如下：Yl=l351．515+12．288X5+2．390X6(2)由模型(2)可知，从四川全省来看，农村人均纯收入与贷存比和年累计农户小额贷款都是正相关关系。这可能说明民族地区的资金的非农化使用现象比全省其他地方严重，信用社的贷款投放对农民的帮助也要小于其他地区。对民族地区而言，农户面临更大的融资约束。

2．1．2．2农户对信用社的融资需求强烈，但金融供给不足，贷款难的问题依然非常明显。近年来凉山彝族自治州农村信用社的存贷款规模增长快，“十一五”期间存款余额从2006年的46亿元增加到2010年的122．45亿元。增长了166％；贷款余额从2006年的26亿元增加到2010年的53．7亿元。但贷存比在整个“十一五”期间几乎没有增加，近年来都徘徊在40％一60％之间，而且有逐年下降的趋势。由此可见，民族地区农村信用社的贷款供给能力近年来有弱化的趋势，如果考虑到通货膨胀等因素，这种趋势会更加明显，农民贷款难的问题仍然客观存在。对比表1和表2中的数据，可以更明显的看出民族地区与四川全省平均水平的差距。