农村信用社信贷风险管理论文

一、农村信用社信贷风险管理中存在的问题

1.当前信贷管理制度不完善，内部控制执行能力不强。当前农村信用社的规章制度虽然定的比较多，但是这些制度都不系统、不全面，不能建立起一个有效的制度制约机制。农村信用社有三会制度，分别是社员代表大会、理事会以及监事会。但是在实际操作中，三会制度没有落到实处，对于内部控制的监督制约力不强，这就会很容易的导致内部控制制度的松弛，从而使得信贷风险加大，不能够完全适应当前信贷业务快速发展的需求。而且内控制度也往往流于形式，比如，在信贷工作中，要求的是审贷分离以及贷款三查制度，但是，在实际中却由于某些领导的通融或者信贷员的营私舞弊从而没有得到执行。

2.信贷的风险较高。信贷风险就是指信贷资产在未来损失的可能性，它包含有信用风险、合规性风险、金融市场风险、操作风险以及价格风险等。现在农村信用社开办的贷款业务较多，但是缺乏统一的操作规章制度，信贷的管理也比较粗放，而且农村信用社还重业务、轻管理以及重发展、轻风险等；还有一点就是农村信用社信贷的对象基本上都是农民，而信贷贷款的用途又主要是用在农业生产以及扩大再生产上，但是对于农业来说，首先就是它的生产周期较长，而且受到自然危害的可能性较大，一旦农业生产不能正常的收益，又或者遇到了天灾人祸，都有可能造成信贷风险，而且农民的文化素质较低，法律意识淡薄，这就使得信贷风险较高。

3.信贷风险的化解能力有限。在广大的农村地区，收回贷款的方式主要就是依靠人情来催促，但是一旦遇到恶意讨债的情况，这一种方式就起不到作用了，而且信用社也想不到其他方式来化解，只有通过法律诉讼的方式来解决，但是法律诉讼也需要较长的周期，这就会拖延回收资金的日期，而且由于某些法院的执行能力较差，会使得回收资金更加的困难。而且随着这几年经济的发展，信贷业务不断向着大款项、高业务量的方向发展，这就给使得诉讼量也在越来越多，这就使得大量的信贷资金被沉积。

4.对于信贷风险的防范技术较为落后。近几年来，随着农村信用社的不断发展，各项技术都得到了相应的发展，对于信贷业务也是在不断地改革创新，信用社对于信贷风险的管理意识及理念不断地提升，对于信贷风险信息化也越来越重视，已经逐步的建设研究出具有自己特色的风险监测信息系统，但是由于体制改革等因素的制约，信用社和其他一些较为成熟的商业银行相比仍然有很大的差距，在科学技术的建设方面还是相对较薄弱，这些因素都使得信贷风险的管理缺乏一定的防治技术。

5.农村信用社的员工素质不高，没有较强的风险意识。和一些国有银行相比，农村信用社的员工的从业素质明显较低，而且还呈现出良莠不齐的现象。信用社在人才培养这一方面，他们注重的是业务素质以及能力的培养，但是却忽略了对人格以及道德价值的引导及培养；而且岗位轮换制度没有得到普遍的推行，使得对于内部的控制力度以及管理大大降低，进一步制约着信用社的发展。

二、农村信用社加强信贷风险管理的措施

对于农村信用社信贷风险管理中存在的问题，不仅要充分的意识到信贷风险的存在，还要意识到其他因素对于信贷风险的影响，要想解决信贷风险的防治问题，就要全方位的分析，研究各种因素对其的影响。下面就从以下几点来加强信贷风险管理：

1.提高信贷的防范意识，制定多套的预警机制。信用社在实际的工作中，一定要加强对自我的约束，尽可能的减少由于自身的原因而导致的信贷风险,使得信贷业务向着安全、高效的方向发展。制定一些相应的对策来提高信贷的防范，比如，制定贷款责任界定制度，对信贷的贷前调查、贷中的审查以及贷后的检查等工作的管理，对相关的责任人明确责任，制定相关的奖罚制度，进而确定一个灵活的信贷运营机制。同时还要积极的运用法律来解决一些出现的问题。在贷款时一定要对贷款对象的期限，资金运转情况、还贷能力以及负债比例等各方面的数据进行综合评价，对未来可能出现的信贷风险进行科学的预测，以此来降低信贷风险。

2.进一步的规范信贷业务操作流程。要想进一步的规范操作流程，必须要完善基本的制度，制定一套能规范和指导信贷工作并能有效化解信贷风险的新管理制度。其中首先就是制定信贷管理基本制度，建立起一套能够统领信贷工作的基本制度，为各项具体信贷管理制度的建立提供一个制度保障；其次就是规范信贷业务的操作流程，对信贷的每一个环节都作出具体的规定，严格要求员工按照规范来执行信贷工作，使得信贷工作向着规范、标准化方向发展；还有就是制定一个贷后的管理办法，对贷后各个部门的工作进行明确规定，使得贷后的管理走向制度化；最后就是要建立起一个完善的考核处罚制度，对员工进行一个严格的管控，真正的做到将每一个环节都纳入到监控的范围。

3.建立起一个素质优良、业务精湛的信贷队伍。信贷的工作人员作为信贷工作中的一个主体，对于信贷风险的影响是非常大的，信贷队伍的素质直接关系到信用社的可持续发展，关系到信贷政策的执行以及信用社的形象。对于现在信贷队伍的情况可以从以下几个方面来加强信贷队伍的综合素质：首先就是要提高信贷人员的准入门槛。在社会上进行公开招聘或者引进专业性人才，同时还要对招聘或者引进的人才进行严格筛选，严格按照量才录用、结合实际、严格要求等标准来选拔；其次就是要对信贷人员进行专门的、系统的培训，可以对员工进行在岗培训，也可以对员工进行专门的针对性培训，需安排一些业务精英重点培养，鼓励员工参与各类的学历教育或者资格考试；最后就是对信贷人员建立等级考核制度，等级与利益直接挂钩，激发员工的热情。

三、总结

综上所述，随着时代的发展，越来越多的人参与到创业中，他们为了获取成本资金，需要向各类金融机构进行贷款，而信贷是其中的主要成分，但是信贷往往存在着重大的风险。随着信贷业务的不断增加，信贷的风险也越来越大，怎样提高信贷风险管理水平，已经是农村信用社的发展核心。

作者：刘春龙 单位：郑州市市郊农村信用合作联社