2021-4-10 | 经济学论文
一、劳动经济学视角下消费金融的特性分析
消费金融涉及的领域非常多，不仅仅包括金融与经济，还有公共政策、社会学、行为学、心理学以及营销学等多个方面。所以在研究消费金融领域的过程中，对于一些术语的应用都有其侧重点，没有一个合理、统一的规范。因此，对于消费金融特性的分析，必须对消费金融领域中常见的几个术语进行探究。大多数关于金融消费方面的称谓主要是以消费主体为出发点。可以将消费主体作为个人或家庭、消费者。个人或家庭概念相比于消费者而言，要更加的具体。消费金融特性主要体现在以下几个方面：ConsumerFinance，在相关学术文献中的使用次数非常多，中文字面意思为消费者金融。它主要以消费者为视角，对消费者面临的金融问题进行分析与研究。通常情况下，消费者的金融问题主要体现在怎样在一个给定的金融环境中，通过掌握的资产来完成一系列消费需求。这里要充分考虑消费者的资产配置、信贷、储蓄与消费、面临的各种约束与风险以及消费目标。PersonalFinance，中文字面意思为个人财务计划或者个人理财。主要内容为个人怎样制定财务规划并实施，怎样对风险进行管理，怎样对自身的储蓄与投资进行管理，怎样对税负进行管理，怎样处理个人遗产以及怎样对自己的收入进行管理等多个方面。HouseholdFinace中文字面意思为居民金融或者家庭金融。如果将家庭整体当作消费单元，可以将家庭金融纳入到消费者金融中；不同的社会环境中，家庭与个人之间也不相同，也不一定能够将家庭中的每一个成员综合起来。家庭主要为社会单元，专业教育、职业择取对于未来收入造成的影响以及融资的选择，是家庭金融中非常重要的组成部分。
二、劳动经济学视角下对发展消费金融的重要性进行分析
根据我国经济发展的实际状况来看，消费金融的存在有其自身的必然性与客观性。消费者对消费路径进行合理的优化，对于消费效益最大化有着不断的追求，特别是在消费价值比较高的商品时，消费者的这种追求是消费金融需求形成的主要因素之一。劳动经济学视角下，我国发展消费金融有着十分重要的意义，主要体现在以下几个方面：
1、消费金融的发展，在一定程度上丰富了信贷结构
消费金融贷款的覆盖面积十分广泛，虽然消费金融贷款存在一些不足之处，例如：发放分散、操作资金成本较多、额度小等，但是消费金融贷款的出现，为信贷结构注入了新的活力。随着我国个人信贷的逐渐完善，消费金融贷款能够在一定程度上降低我国在信贷方面承担的风险，对我国金融信贷资产结构进行优化配置。同时，消费金融中的贷款者，能够发展为我国金融机构贷款中的新客户，促进了金融机构中新业务与新产品的发展。
2、消费金融的发展，有效平衡了供需的动态匹配
随着我国经济的快速发展，资金成本的不断集中，生产规模不断扩大，生产过剩现象也越发的频繁。根据对劳动经济学理论进行分析，如果生产需求不能够与生产规模同步扩大，那么就会导致大量商品堆积，严重阻碍社会产品的再生产，阻碍我国经济的持续、稳定发展。所以，我国经济发展过程中需要重视消费金融的发展，提高消费者在消费方面的能力，增大消费者对于消费产品的需求，以确保供需处于一个平衡状态。
3、消费金融的发展，能够有效的平衡广大消费者的消费水平
通过劳动经济学中对于劳动者的概述，我们可以发现，劳动者在年轻时期与老年时期的消费需求比较大，而劳动者在年轻时期与老年时期中的劳动生产水平非常低。消费金融的发展能够让未来在收入方面处于一个稳定状态的年轻劳动者提前对一部分收入进行消费。通过对这一部分收入的比例进行合理的控制，能够有效的提高年轻劳动者现阶段的生活水平，且不会对未来生活水造成任何的不良影响。对于消费者的整个消费阶段而言，消费金融的发展，在很大程度上促进了消费者在各个阶段中消费水平的平衡，确保消费者在生活方面的总体质量。
4、消费金融的发展，对于消费者的整体发展有着促进作用
消费金融的发展在很大程度上提升了消费者的消费能力。消费者的消费能力不仅是消费者的购物能力，还包括消费者增加自身知识、才干进行的一系列物质消费。发展消费金融能够有效的提升消费者的消费观念与习惯，使消费更加的科学合理。在这个过程中，消费者各个方面的能力与素质都得到了一定的提升，同时增强了劳动者的能力，对于社会发展的贡献能力也有了一定的提升，从而促进我国经济的整体发展与社会的稳定。
三、劳动经济学视角下促进消费金融发展的策略
我国消费金融的发展时间比较短，与西方发达国家中的消费金融相比，还有很多需要完善的地方。同时，我国经济发展过程中有其自身的独特性，例如：我国西部地区与东部地区在经济发展方面存在很大的差异性，所以东部地区与西部地区在消费金融发展中所面临的问题不相同。根据我国经济发展的实际状况，以劳动经济学为视角，对我国消费金融的发展策略进行深入的分析，主要从以下几个方面促进我国消费金融的发展。
1、提高我国广大消费者的消费能力劳动经济学视角下，促进我国消费金融的发展，最主要的途径就是提升我国居民的整体消费能力与水平。对于居民消费水平的提高，可以通过对税收政策进行调整，完善分配制度等一系列有效方式来实现，政府应当加大对企业的扶持力度，降低税收。同时，还要重视社会保障体系的健全，使居民在消费方面能够大胆消费，在消费过程中不用考虑过多因素。另外，还要重视消费金融贷款制度的完善与创新，使居民能够预先进行消费，促进消费水平的增长，从而促进我国经济的发展。
2、创造与提供一个良好的消费环境
政府应当针对消费金融发展的实际状况，完善消费金融中的法律法规，降低消费者在消费金融中承担的风险。就目前来看，我国消费金融发展过程中，相关的法律法规还存在一些不足之处，需要在消费金融实践中不断的补充与完善，提升消费金融中的透明度。同时，还要引导居民树立现代消费观念，使居民形成一个合理的消费金融观念，为居民在消费金融方面创造与提供一个良好的消费环境，以提升居民的消费能力与消费水平。
3、建立健全的消费金融制度
就目前来看，我国政策性金融机构与商业银行的发展呈现良好的态势；但是，我国消费金融体系比较单一。劳动经济学视角下，政府应当大力扶持村镇银行、社区银行以及消费金融公司等一系列规模较小的金融机构，只有这样才能够有效的完善消费金融体系，丰富消费金融体系的层次。我国消费金融在发展过程中，还要重视消费金融制度的健全与创新，对新型消费金融产品进行开发与研究；我国是一个人口大国，人员结构体系非常复杂，各个地区之间的经济发展存在不平衡现象，居民收入也不均衡，单一的金融消费产品无法有效的满足我国不同消费水平的消费者在消费方面的需求。通过分析劳动经济学，我们可以发现，消费者与劳动者还包括我国农村中的广大居民，我国农村人员的数量非常多，所以在建立健全消费金融制度的过程中，应当重视农村居民对于消费金融发展所起到的重要作用，要对消费金融资源进行合理的优化配置，确保城镇居民与农村居民的利益，使其能够享受现代消费金融发展产生的益处。我国金融机构也要升自身在服务方面的质量，不断的进行创新，根据我国广大消费者在消费方面的实际状况，对一系列具有竞争力的消费金融产品进行不断的开发。
四、结语
就目前来看，我国消费金融呈现良好的发展态势，信用卡、汽车贷款、大件消费品贷款等一系列消费金融产品的应用范围正在逐渐扩大，消费金融观念也被越来越多的消费者接纳、认可，特别是对于未来经济状况有着良好憧憬与信心的年轻人；消费金融的快速发展，对于我国经济发展与社会稳定有着十分重要的意义。
作者：戴丽霞 单位：天津南开大学