一、互联网支付
支付宝就是第三方担保交易模式。在虚拟的网络市场，支付问题曾经成为电子商务发展的瓶颈之一。马云开创的支付宝由买家将货款打到支付宝账户，由支付宝向卖家通知发货，买家收到商品确认后指令支付宝将货款放于卖家，至此完成一笔网络交易。随着淘宝、拍拍等电子商务平台的发展，支付宝、财付通等支付企业的出现，通过在商户和个人用之间构建一个第三方支付账户，在网上商家和银行之间建立起连接，实现第三方监管和技术保障，解决了买卖双方的支付信任并保障信息安全，并获取了沉淀资金的利息，手续费及渠道费用。近年来，随着传统企业的电子商务化进场加速，以及大型电商平台大规模促销主要成为常态，对第三方支付市场的发展起到积极推动作用。
二、互联网理财
第三方支付平台极大的促进了电子商务的极大发展。在积累了大量客户之后就具备了销售金融产品的实力，并能更充分利用备付金账户沉淀的资金。平台上不仅可以销售实物商品，也会拓展向理财产品。2013年的“双十一”以最短时间销售额破亿元的不是家电、服装，而是首次参加“双十一”的互联网理财产品。开卖仅10分钟，淘宝理财“双十一”产品国华人寿华瑞２号成交金额一亿元，表现十分突出。实际上互联网理财倍受关注，是从6月13日余额宝开始的。截止2013年12月31日，余额宝的客户数已经达到4303万人，规模为1853亿元。余额宝上线以来，累计申购金额4294亿元，累计申购1.4亿笔。由于支付宝有极高的信誉度，再加之支付宝客户对货币基金的认识，多数支付宝客户在主观上已经把余额宝和高息活期存款等同了。相较银行类产品，从外部环境、收益水平、便捷性等方面具有明显优势。余额宝从技术上已经突破了利率管制，实现了活期存款的利率市场化。2013年8月初，腾讯旗下微信平台和财富通亦联合华夏基金推出现金增利货币基金“活期宝”。10月底，另一互联网巨头百度亦加入互联网金融派对，联合华夏基金推出理财计划产品“百发”数米基金等企业也很快推出类似的产品参与到竞争中。互联网理财并未掠夺传统基金理财市场，而是扩大的用户覆盖范围。其用户多为传统理财市场未覆盖的年轻用户，虽然这个用户群体中每个人在余额宝中投的钱不多，但乘以庞大的人数，这笔钱就是一个天文数字了。通过互联网的电商平台作为销售渠道，把握了长尾效应，聚沙成塔。
三、互联网融资
P2P（PeartoPear）是一个互联网的概念，表示了互联网上端对端信息交互方式和关系发生特征。该交互是在对等网络中实现的，不通过中间工作站平台。P2P网络借贷指的是个体和个体之间通过网络实现直接借贷，国内通常称为“人人贷”，其模式主要表现为个人对个人的信息获取和资金流向，在债券债务属性关系中脱离了传统的资金媒介。这是典型的直接融资模式，在没有互联网之前就是民间借贷体系。中国个人对个人的借贷行为至少存在一千多年了，借贷双方一般为本乡本土或亲朋好友。互联网的出现，使得本来可能需要具备一定信任度的人才能相互借钱的行为得到了扩展，让陌生人也存在了相互借贷的可能。随着利率市场化、银行脱媒以及民间借贷的火爆，2010年P2P贷款呈现出爆发性的态势。2012年末，P2P借贷服务平台已经近300家，同比增长271.4%。但是完成交易的手段和质量都相对较差，纯线上交易的份额占全部P2P贷款的27.6%，其余72.4%均为复合交易。由于缺少必要的监管和法规约束，导致2012年多家P2P贷款公司接连发生恶性事件，给我国正常的金融秩序带来不利影响。2014年伊始出现一些倒闭现象，市场也因此重新审视P2P贷款行业的发展，对行业的期待开始回归理性，预计市场将进入洗牌调整阶段。
四、总结
在中国，金融业还是以商业银行为主。银行的核心业务是存款、贷款和支付结算，近年来理财业务也迅猛发展。然而在银行逐步将业务互联网化的同时，其三大核心业务“存、贷、汇”也都受到互联网公司的冲击。如阿里金融通过“支付宝”实现由“汇”的支付业务，由“余额宝”实现“汇”到“存”，由“阿里小贷”实现“汇“到“贷”。渗透未来会持续：通过资产证券化打通“存”和“贷”联系；通过“聚宝盘”将平台嵌入小银行体系中，并进一步切入移动支付与移动金融。互联网金融和银行业之间更类似于毛细血管和主动脉的关系，共生竞合。
作者：雷勤颖 单位：重庆师范大学涉外商贸学院