一、检查对象从“喜新厌旧”到“新旧交替”
长期以来，由于工作惯性，信贷客户经理普遍偏爱新增贷款。对新增贷款的受理、调查、可行性及报批的每一个环节丝毫不敢怠慢，唯恐漏掉一处可能形成风险的细节;而贷款一旦投放出去，就好比是从“蜜月期”过渡到“婚姻期”，除了例行公事的贷后十五日检查，基本上就是坐等客户自动上门还本付息。只有等到贷款过期未还，才会意识到风险。通过贷后检查部门每月一次的督导，客户经理深刻体会到要真正提高效益，不仅仅需要开拓新客户，更离不开已发放贷款的收回。只有实行新旧客户贷款交替进行，才能实现贷款的良性循环。而且，通过新旧客户的筛选，更能淘出一批优质客户群体，有助于信用社的可持续发展。
二、信贷客户从“贷你没问题”到“查你没商”
现有的贷款发放程序很好地规避了内部风险，贷款发放环节经过层层审批，基本没有多大问题;贷后检查中心的设立，让信贷人员意识到，并非贷前谨慎发放就能保证贷后高枕无忧。经济环境的日益复杂化、企业经营的多元化等，都有可能导致借款人的信用瞬息万变。贷款一旦发放出去，才真正是风险形成的开始.在这近两年的时间里，贷后检查人员经常带着信贷员对已发放贷款进行突击性检查，尤其是公司类贷款，对借款人的工资表、水电表、财务报表做到每月必查。一有风吹草动，就立即发出风险预警。而信贷人员与借款人的常来常往，也融洽了借贷双方的关系，为贷款的顺利收回铺平了道路。
三、资金流从“泪泊小溪”到“江流有声”
按照规定，借款人必须在承贷社开户，用于核算贷款资金的运用。经营收人应按期归社，用于还款。但大多数借款人在贷款资金拿到手后，账户余额就只有零头，基本没有发生额。贷后检查中心就从支付环节开始，检查借款人的资金运作链条是否运行正常，经营收人是否存人专用账户。而通过对借款人资金的监控，借款人也开始谨慎使用资金，经营收人也开始源源不断地存人信用社。这样，既有效监54督了借款资金是否挪作他用，又无形当中提高了信用社的存款余额，可谓“一箭双雕”。
四、检查效果从“雷声大雨点小”到“润物细无声”
每年，农信社从上到下都会进行各种信贷检查，但由于贷款自身的复杂性，导致检查效果往往流于形式。黄州区联社贷后检查中心将检查工作常态化、细致化、长期化。做到有贷必查、有查必疑、有疑必究、有究必复。每月，贷后检查中心将贷款风险提示书送达承贷社，并要求十日后将整改结果回复，同时报信贷管理部、稽核监察部备案。次月，贷检部门对承贷社已整改的问题进行再检查，看整改是否真正到位。经过近两年时间的潜移默化，全社信贷从业人员基本知悉各项规章制度，对相关企业会计制度、经济法律的了解都有不同程度的提高，对提高信贷客户经理的贷后管理水平起到积极促进作用。
五、总结
贷款检查中心的良好运作，使贷款风险管理从后知后觉到未雨绸缪，从对风险的措手不及到对风险的有的放矢，从风险防范转变到风险可控。2012年以来，黄州区联社各项信贷指标发展势头强劲:优质客户群稳步增长，贷款规模进一步扩大;贷款结构配置合理，抵质押贷款占比30%以上;信用贷款占比不足3%、到期收回率持续保持99%以上。
作者：何玉芬 单位：湖北省黄冈市黄州区农村信用联社