一、个人信贷管理系统建设规划
个人信贷管理系统功能规划的形成，是农业银行战略地位的现实选择，是历史原因、现实情况和外部要求综合作用的结果。从历史原因看，信贷电子化的历程就是数据标准化的过程。以农业银行个人贷款为例，由于部门分设，全行没有统一的客户视图，账务数据散布在各核算系统中。要发挥流程管理和风控平台的作用，就需要统一的信贷管理系统对各种数据进行规范和整合，为深入数据挖掘和分析提供可比性强、关联性高的过硬数据基础，实现数据共享和功能复用。从现实情况看，如果按部门或按品种开发系统，个别品种需要采集的信息量可能减少、流程会有所缩短，但总体上必然出现部门系统林立、信息互相隔绝、数据挖掘无从着力的现象。从外部要求看，一方面不管各家商业银行内部机构如何分设、产品如何命名、业务流程有何差异，外部监管机构一律要求银行按照规定和标准上报所需数据。这就决定了个人信贷管理系统在流程设计和信息采集上，既要体现不同个贷产品内部管理差异，也要兼顾外部监管机构的统一标准要求。另一方面，外部监管机构近年来的监控重点和监控方式不断翻新，更加注重过程监控。这就倒逼个人信贷管理系统的设计必须紧贴银行的信贷基本制度和各项管理办法，不能随意简化操作流程。
二、个人信贷管理系统功能及作用
（一）现有功能
个人信贷管理系统涵盖个人信贷业务受理（调查）至收回（核销）的整个内部运作流程，具备评级、分类、贷后管理、风险预警监控等管理功能，实现了个人客户信息和用信信息的全行集中，并为行内上下游系统和对外信息披露、监管报送等提供数据来源，主要具有如下功能：
1.客户管理。作为农业银行全行唯一的个人信贷客户管理平台，农行个人信贷管理系统采集了全行数千万客户（借款人和担保人）的职业和财产等信息，可用于微观评价单个客户贡献度，也可用于宏观分析不同职业和收入人群的业务偏好。
2.审批流程管理。实现了受理、调查、审查、审批和批复全流程网上作业，规范了业务办理，极大提高了审批效率。
3.用信管理。实现了贷款发放的流程化管理，统一了与核算系统共用的业务规则，确保了审批确定的定价、还款、期限和违约等核算要求能真正落到实处。通过与核算系统的实时和批量接口，保证了管理信息与核算信息一致。
4.贷后管理。个贷贷后管理系统根据农行现行贷后管理办法，着眼于为个人信贷业务的日常贷后管理提供系统操作平台及风险管理的手段，包括个人现场检查、个人风险预警、个人贷后管理方案、个人定期分析报告、合作商现场检查、诉讼时效管理、个贷逾期清单查询等具体功能。
5.预警监控。个贷预警监控系统实现了自动预警和人工预警信息的发布、跟踪、处置、反馈与评价。农业银行根据总分行实际监测需要，个贷预警监控系统设置了19种个贷自动预警指标（如逾期、欠息、多户联保逾期、个贷风险分类迁徙、贷款人年龄不符等），可以按机构、业务品种和客户等条件，对特定区域和特定客户进行控制（包括停复牌功能）；也可依据管理要求，对受理、调查、审查、审批、合同及凭证生效环节的信贷业务风险点进行提示或机器刚性制约。
6.担保和押品管理。首次实现了农业银行全行担保人信息和押品信息在线采集和集中管理。引入押品估值模型后，押品价值评估流程更加规范、计算更加科学。抵质押额度管控功能通过机器制约，从根本上杜绝了重复抵押和超值抵押。
7.档案管理。个贷档案系统实现了个贷档案集中化、影像化管理，建立了电子档案和实物档案的对应关系，覆盖了个贷档案从归档至销毁的整个管理周期。
8.统计分析。提供了综合查询和数据直通车（DES）两种数据统计分析工具。综合查询便于用户批量查询及下载个贷业务明细数据；DES主要由固定报表和自定义报表两部分组成，前者提供固定样式和内容的报表统计功能，后者允许用户自行选择维度和指标，自定义提取所需信贷数据。
9.批量处理功能。针对助学贷款、农户小额贷款、农村生产经营贷款、车联贷等部分个贷业务笔数多、金额小、办理时间集中、同质化程度高的特点，农行个人信贷管理系统开发了助学批量、“三农”批量程序和车联贷程序，提供批量数据导入、批量开户、批量受理/调查、批量评级与征信查询、批量审查、批量审批、批量登记合同、批量登记凭证、批量打印放款通知书、批量发送核算系统等功能，操作简单、快捷。仅车联贷一项产品，农业银行上海1家支行的1名用户，日均可办理个人汽车贷款业务800笔以上，大大提高了操作效率和收益。
10.个贷资金监控功能。新近上线的个贷资金监控功能，可以对个人贷款的资金流向进行全程跟踪，通过监测贷款资金流向、还款资金来源以及账户关联信息等风险因素，发现涉嫌购买股票、购买基金、一户多贷、一户多还、多人贷一人用、资金掮客、高利贷等风险线索，为业务人员进行风险筛选排查提供参考依据。
（二）个人信贷管理系统的作用
个人信贷管理系统的上述多项功能，历经近三年的深入应用，对农业银行个贷业务快速发展发挥了巨大作用。
一是推动个贷基础管理水平提升。单个产品系统的推广应用受当地业务开展情况的限制，如果没有这种业务或业务量很小，该系统应用效果就会大打折扣，所以没有哪个系统能像个贷管理系统一样推动应用行个贷基础管理整体提升。它有效实现了个人客户信息全行集中和归并，实现了与行内其他客户信息系统互联互通、信息共享，推动了重复和冗余客户信息的清理，夯实了客户基础管理。个人信贷管理系统特有的合作商、合作额度管理功能，首次实现了对汽车经销商、楼盘等合作项目项下个人贷款发放的额度控制和监管。最典型的例子是在农行西藏分行的推广过程中，很多支行由原来的手工办理贷款业务，跨越到网络操作，基础管理水平得到质的飞跃。
二是推进了流程优化和机构整合。农行个人信贷管理系统网上审批和档案管理功能为个贷业务集中到二级分行以上机构审批提供了可能，直接促成了个贷审批中心的建立。用信管理功能支持了个贷放款中心的建设，使农业银行个贷集中经营的理念得以落地实施。个贷实物档案系统为档案集中管理提供了有力支撑，解决了纸质档案保管期限长、易丢失和易损毁的问题，实现了档案查阅、盘点等管理的高效和规范。
三是强化了银行规章制度执行的强制性和规范性。农业银行个人信贷管理系统设计充分体现一级法人意志，将规章制度固化在程序中，各级操作人员只能按照规定的流程和条件来办理业务，制度执行走样问题不复存在，风险防范由事后补漏前移为事中控制。产品推广一哄而上、额度限制随意突破、准入门槛按需调整的乱象得到根本遏制。
四是丰富了总分行的管理手段，延伸了管理半径。农业银行个人信贷管理系统数据大集中为农总行直接穿透式管理到支行（如“三农”产品按不良率停复牌）提供了数据基础和控制手段。个人信贷管理系统改变了信贷检查原有模式，不再需要采用人海战术全面摸排风险线索，检查精准度和效率大为提高。
五是提高了业务创新响应速度。三年来，农行个人信贷管理系统本着为业务服务、为基层服务的思想，及时增加了房抵贷、随薪贷、卡捷贷、保捷贷、车联贷等新产品，新增了助学批量和“三农”批量等功能。可以说，个人信贷管理系统功能升级、操作优化的脚步从未停顿，支持业务创新的响应速度大为加快。
六是支持了关联系统的建设与应用。农业银行个人信贷管理系统是农行行内外关联系统的基础数据来源。上游的营销系统，下游核算系统和征信系统，以及个人关系客户系统、零售评级系统和风险分类系统，可以直接使用个人信贷管理系统已有的机构、人员、客户、押品、审批和用信数据，个人信贷管理系统已经实现的功能也不需要重复开发。
三、个人信贷管理系统建设面临的困难
个人信贷管理系统建设受系统定位、开发水平、软硬件资源和核算系统功能等诸多条件的限制。如很多个贷产品都约定提前还款要扣收违约金，个人信贷管理系统也采集了违约金信息，但目前核算系统只对混合利率业务实现了违约金的自动扣收，其他业务违约金收多收少还需客户经理通知柜员手工记账。核算系统支持与否是制度规范和管理要求的最终落脚点。这种管理和实际的脱节却被部分人误认为是个人信贷管理系统功能的不足。此外个人信贷管理系统建设还面临如下困难。
（一）定位认识模糊
按照农业银行科技部门的统一规划，个人信贷管理系统主要负责将个人信贷业务内部运作流程与贷后管理由传统手工操作改造成先进的网络流程管理，实现个人客户信息和用信信息大集中，并对之实施风险预警和实时管控。和专注发展效率的单项产品系统相比，个人信贷管理系统更加侧重风险控制和规范管理，遑论两者的优劣，显然有失公允。要求个人信贷管理系统增加其他系统承担的功能，违背了农行的统一规划。
（二）程序开发资源不足
目前部分农行个贷产品创新尚不能快速在系统中落地实施，主要原因一是目前的技术架构设计下每次变化都需要投入大量人力编写程序；二是技术开发人力不足，近年来个贷业务蓬勃发展，新产品、新功能层出不穷，但因人力资源有限，目前开发尚不到位。
（三）业务规则变动频繁
只有相对成熟、稳定的管理要求才能有效落实到系统之中。目前农行个人信贷管理系统的原始业务要求主要来自住房金融与个人信贷部、三农政策与规划部、农户金融部、风险管理部、信贷管理部以及外部监管部门，由信贷管理部汇总分析形成最终业务需求。近年来农行个贷业务发展迅速，内部管理政策和外部监管要求变动频繁，给软件开发和系统应用增加了难度。银行个贷系统的特点是核算方式复杂，客户群体比起法人客户来锱铢必较的情况非常突出，利率、还款额和利息稍有差异，甚至还款提示信息略有出入，就会在网络上酿成轩然大波，进而严重影响银行声誉。面对这样的群体，系统开发难度可想而知，开发周期也较其他程序长。程序开发需要在稳定的业务规则下进行，有限的开发资源必须得到最大限度地合理利用，这就需要业务部门提高业务规则的稳定性和前瞻性，不能随意反复。此外，个别业务需求未经过广泛的市场调研，适用客户范围小，推出后市场反映寥寥。这类市场价值不大的需求盲目上马，自然会拖系统建设的后腿。
四、个人信贷管理系统建设展望
从个贷业务发展情况来看，客户希望能够随时随地或足不出户办理申贷、用款和还款的需求逐步成为主流，到银行网点工作时间排队等候的“门店模式”日渐式微，自助金融、互联网金融等方兴未艾为适应这种趋势，个人信贷管理系统建设应以打造“智慧个贷”为目标，坚持“流程管理、风险控制、自助互联、数据共享”理念，在保持现有架构基本稳定的前提下，从以下方面予以优化创新。
（一）程序设计参数化，快速响应业务创新
1.规则引擎化。“推出一个产品，新写一套程序”的模式，很难适应个贷产品的创新速度。在对个贷新产品需求进行分析的过程中，笔者认为其创新的主要脉络是：在不断细分客户群体的基础上，业务办理条件和流程不断简化，担保方式、还款方式、周期、用（取）款渠道等贷款要素组合之后就可以推出一款新产品。通过对业务规则的引擎化，即把制度中可以量化的条件，不再在程序予以严格规定，而是允许用户（管理行）自己设定一些条件（如金额最高多少、起贷基础金额、利率浮动区间、期限、客户年龄和收入限制等），就能快速搭配组合出一个新产品，系统建设速度和产品创新速度基本可以并驾齐驱，新产品“上架”的周期也将大为缩短。2.界面定制化。产品不同，业务风险点和管理侧重点也不尽相同。在保持各项制度、办法规定信息采集字段不减少的前提下，允许各家分行根据各地实际业务管理要求增减界面信息。界面定制化能够较好地适应银行不同地区业务发展程度参差不齐、管理水平高低不一的现状，系统应用不再千篇一律。3.流程参数化。流程参数化体现在三个方面:一是在通用流程基础上，不同业务品种可以根据本品种特点，取舍若干环节；二是银行各分支行在总行规定的业务环节基础上，自主设定流经层级和部门；三是操作人员根据职责分工，自主设定常用的提交机构或人员。比如个贷经营中心工作分工比较固定，利用该功能可以直接设定自己的业务后手，不需要再选择提交部门和人员。
（二）审批决策智能化和自动化
在互联网金融蓬勃发展的今天，要求产品进行创新、缩短业务办理时间、增加业务渠道以应对竞争的呼声越来越高。个贷产品和客户的特点决定了其具备自动审批的可能，自动审批的技术实施难度并不大，其难点是建立业务审批模型。实现自动审批的关键是在深入挖掘分析数据的基础上建立成熟可靠的审批模型，确定清晰的判断条件和决策规则，因此推行自动审批的前提是明确相关制度规定。目前关于自动审批的制度基本处于空白，还需相关业务部门不断探索和研究。根据当前互联网金融发展的态势，目前农业银行可以从一些简单产品入手，如以农行定期存单（国债、理财产品）质押业务自动审批和放款为突破口，逐步扩大自动审批的业务范围。
（三）关联接口标准化
为适应自助金融、互联网金融迅速发展的趋势，需要前台产品系统、中台管理系统和后台核算系统同步发展。就个人信贷管理系统而言，要适应业务办理渠道（网银、中介、网点）和合作伙伴（保险公司、经销商、担保公司）多样化的情况，就必须改变“开发一个产品，新写一个程序；增加一种渠道，新增一套接口”的模式，合理分析和归纳业务办理、风险控制所需要采集的开户、担保和审批信息，以格式化的数据标准和统一的接口路径，实现上下游系统数据接口的标准化，快速应对前台营销的变化。
（四）系统操作快捷化和信息整合化
系统优化要站在使用者角度想问题。个人信贷管理系统的使用群体大体可分为两类：操作岗和管理岗。对操作岗来说，人性化的主要表现是操作简化，能够由程序计算、判断的信息，则不需再由人工进行采集；能够从外部系统共享的信息（如征信报告），无需重复劳动。对个贷管理者来说，人性化主要表现是统计分析功能的强化，如不再受下载笔数限制一次性自定义查询和下载本机构下某产品的所有凭证，又如通过简单的操作就可以统计人员的工作量进而测算其贡献率。为此要从如下方面着手。一是在系统设计上充分尊重业务人员的操作习惯，根据业务办理流程而不是程序模块来采集和管理信息。如果信息分散在不同模块和界面中，操作人员需要不停地打开或跳转页面，才能查阅到完整的信息。应用便捷化的设计，允许业务人员在受理客户贷款申请时，在一个界面完成该笔业务所需客户、押品信息的调查，审查和审批人员也可以在一个界面看到所需的客户信息、押品信息、申请信息和调查情况等。系统操作和实务办理贴切吻合，用户操作上手快，达到懂业务就会操作的目标。二是按照管理的要求来加工和组织信息，如为强化担保能力管控，增加担保人、担保合同和担保物查询维度，查看其所对应的行内外主债权到期日先后、风险状况和余额大小的功能。三是大力推进操作批量化，主要是在前期批量功能的基础上，实现以分管客户经理为查询条件，批量录入、批量保存。部分个贷产品同质化程度较高，如同一区域的农户小额贷款、同一学校的助学贷款和同一楼盘的住房贷款，除了客户姓名、金额等信息不同外，业务品种、贷款投向分类、人行涉农属性等管理性字段基本相同，实现批量化操作可以大大提高客户经理的工作效率。
（五）数据制度化、流程化
个人信贷管理系统数据量庞大、功能复杂，操作人员、流程环节多，业务发展快，数据出错的概率大，整改的要求多。此外信贷业务本身的多变性也亟需系统提供便捷的前台数据修改功能。如个别操作无误、符合逻辑控制规则的数据，经内外部监管机构检查后要求整改；个别审批后发放的贷款，根据新的市场情况或客户要求，需要调整已经进入用信的部分审批要素。对此个人信贷管理系统数据整改要建立权责对称、流程审批、分层整改的制度化机制，界面设计上拟整改信息和原信息要对比展示，强化规则预校验，实现可整改字段参数化，做到整改留痕，保证整改操作高效、快捷、准确和规范。
（六）数据分析集市化
在对软硬件资源进行升级的前提下，首先对综合查询系统在查询速度、范围、时效、批量下载等方面进一步优化；其次是在后台整合综合查询系统和数据直通车系统功能，合理摆布各应用模块数据，为信贷决策数据分析提供强力支撑；第三是在整合基础上对各类信贷数据进行深入挖掘和应用，构建信贷数据应用的统一服务平台，为今后综合查询系统升级为信贷数据集市系统奠定基础，为更高级更智能更深入的数据挖掘提供服务。
作者：高国勋 单位：中国农业银行信贷管理部