一、现行办贷机制的不利影响
（一）不利于提高工作效率。
从制度建设看，农发行目前的信贷制度大多采取顶层设计，很多制度从制定到颁发并没有经过基层行充分验证，个别甚至与实际情况不符，导致基层行操作困难。由于个别地方出现问题，上级行为堵塞工作漏洞，不断出台一些限制性补充制度并采取一刀切的贯彻方式，有些补充制度肢解和打乱了原始制度的完整性及连贯性，导致工作处处受限，存在一人长病众人吃药的问题。从操作过程看，鉴于基层行目前的人员数量有限，素质参差不齐，操作过程越复杂越会使员工们感到无法驾驭，从而导致出现应付心态，影响了工作质量和效率。
（二）不利于贷款全程追责。
一是现行信贷管理制度规定，基层行是贷款管理的第一责任人，基层行营销贷款后，便逐级呈报有权审批行，贷款发放后，贷后管理责任基本都落在了基层行。贷款形成现实风险后，基层行的管贷责任非常清晰，而办贷过程因链条过长、环节过多导致责任难区分。即使能够区分全程责任，也会使得追责面过大，导致出现“三多”和“三不”问题，即多干工作，多出问题，多受处分；不干工作，不出问题，不受处分。各级行领导特别是一把手为此而倍感矛盾。
二、改进信贷管理工作的建议
（一）更新思想观念，共促农发行可持续发展。
一是定准业务方向，实行错位发展，避免农发行与商业银行信贷业务趋同化。充分发挥农发行资金计划的导向作用，引导社会及商业性金融机构资金流向国家政策倡导的区域和产（行）业，凸显农发行农业政策性银行的职能与作用。在发展过程中，尤其需要注意农发行的性质，适当控制商业性业务收费性项目，防止过度趋利。二是处理好业务增长与风险防控的关系。将目前全行动员争取优质项目、开拓盈利空间的业务发展态势更好地融入前后台制衡部门制约的信贷管理要求之中。三是形成全行一盘棋思想，财会、政工等部门为信贷客户部门发展业务、优化流程、高效服务、规范管理、防范风险提供保障。
（二）缩短办贷链条，优化办贷流程。
一是在不下放贷款审批权限的前提下缩短办贷链条。即无论哪级行客户部门营销的贷款，均由营销行直接向有权审批行申报（中间节点只负责转报，不负责评价），有权审批行调（审）查部门受理后同时派员进行调（审）查。工作结束后，相关人员分别向本部门汇报，两部门达成一致（初审）后，提报贷审会审议。贷审会审议通过后，提报有权审批人签批。有权审批人签批后，落实贷前条件并根据企业用款需求放款。此后即进入贷后管理阶段，由信贷管理、风险、法规等部门实施管理。在整个办贷过程中，特别是在贷款申报阶段和一些非重要环节，应尽量减少各级领导尤其是高管人员的审查（签字）、签批次数，将责任尽可能落实给申报单位和调（审）部门。二是下放贷款审批权限。根据各地经营管理水平，加大差别授权及转授权力度，努力发挥二级分行经营管理平台作用，减少办贷中间环节；将全额保证金银行承兑汇票及存单质押等无风险敞口业务审批权限下放县支行，增强基层行办贷责任。这样即可减少中间环节的反复初步调（审）查，节省工作时间，提高工作效率，又给客户及信贷管理等部门减少了大量具体工作，增加日常管理时间，提高检查频率。
（三）推行评级、授信、用信“三合一”调（审）查方式。
一是合并评级、授信、用信调查，不再按年度单独进行评级、授信。企业提出用款需求后，将评级、授信、用信调查一并进行，这样可以有效节约工作时间。二是实行贷款调（审）查平行工作法。每笔贷款调（审）查同时组队进行，各有侧重，调查人员在坚持真实性的基础上，努力探寻和把握贷款的可行性及合规性；审查人员在坚持合规性原则的基础上，努力探寻贷款的真实性及不可行性。如此形成贷款调（审）查部门在你可行、我不可行的反复过程中达到最终统一，从而提高贷款调（审）质量。三是区别新、老客户调查、审查、审议方式及资料搜集范围。新营销客户办贷按照前述方法进行；续贷客户特别是经营状况与上年持平或向好的客户，不再按新营销贷款进行调（审）查、搜集资料及上贷审会审议，采取关键数据表格式审查报备即可。
（四）建立完善的激励约束机制。
一是努力提高农发行员工薪酬待遇，使员工劳动付出与创造的效益达到性价相符，不断缩小与商业银行的差距。二是建立严格的业绩及日常表现考核机制，对认真工作、创新管理、贡献突出、办事清廉者给予表彰和奖励，对态度不端正者给予处罚，提高和保护员工的积极性。三是实行责任全程追究。办贷链条缩短后，全程追责一般只涉及贷款申报行和有权审批行，因此比较容易操作。贷款形成现实风险，既应追究基层行的申报及贷后管理责任，也应追究办贷环节调（审）查人员的调（审）查责任。这样不仅能够避免追责面过大的问题，同时也能增强信贷业务部门及各级行的工作责任心，实现贷款全程有效管理。
（五）研发符合农发行业务特点的电子化信贷管理系统。
目前农发行使用的CM2006系统，由于研发之初不是针对农发行业务需求，在系统设计方面存在涉及业务品种多、操作模块多、与其它系统兼容性不强、操作复杂的问题，在系统管理方面受制于人且易失密。应按照安全可靠、互联互通、方便管理、易于操作的原则研发符合农发行业务特点的信贷管理系统，争取实现真正的无纸化办贷。即使不能尽快研发新系统，也应加快CM2006系统升级频率，使其与农发行业务特点更加衔接，将一些不重要的刚性控制权限下放有权审批行乃至基层行，简化操作，提高效率。
作者：马兆华 单位：农发行山东省分行