一、农村信用社小额贷款业务特点
我国农村信用社的发展具有较强的政策性，银行改制之后，农业银行的贷款权限回收，基层分支机构几乎是只存不贷，农村小额信贷的重任就落到了农村信用社的肩头。为了促进和保障农村地区经济发展，支农贷款利率受到一定的政策性限制，信用社在贷款的过程中缺乏自主定价权，而政策干预下的低利率又难以弥补信用社的运作成本，致使信用社对小额贷款业务缺乏动力，严重制约了农村信贷业务的发展壮大。
二、农村信用社小额贷款业务运作管理的问题
1.贷前缺乏完善的信用审核评估机制
信用审核和信用评估是在全面掌握贷款人经济条件、人际关系、信用记录的基础上，对贷款人还款能力的一种评估，从而确定贷款人风险情况以及可获得贷款的额度。农村小额贷款的难点就在于信用的审核和评估上，信用评估是一个较为复杂的过程，针对单个对象进行全面的信用调查由此所带来的交易成本较高，而银行信用系统内又缺乏农户的信用信息，且单笔小额贷款给信用社带来的经济收益又低，这一对矛盾体的存在决定了信用社为了生存不得不降低对借款对象的信用审核，这样的结果就是信用社贷款风险的增加。
2.贷中缺乏高效完善的操作规范制度
我国农村信用社由于缺乏规范的贷款操作管理制度以及全方位的贷款监督制度，且相关人员违规成本较低，出现问题之后往往瞒报漏报，内部解决，未能给相关责任人以严厉教训，导致贷款过程中违规现象频发，给信用社造成巨大经济损失。如部分地区出现冒名贷款的情况，在有关权利人不知情不在场的情况下，信用社为了获取贷款收益，帮助他人冒名进行贷款，这种情况不仅增加了信用社收款的风险，更是对他人合法权利的侵害，这种行为应当严格禁止，一经发现对有关责任人要处以严厉惩罚，以规范信用社贷款操作。
3.贷后缺乏完善的后续跟踪管理机制
钱贷出去以后，信用社对贷款是应当进行跟踪管理的，监督贷款人的用款行为，避免贷款资金被挪作他用，以保障贷款资金安全。然而由于农村信用社的贷款对象较为繁多、分散，每笔贷款额度又低，很难建立一对一的资金跟踪以及催款机制。这就给了贷款人很大的资金使用自由和违规空间，在农村地区，由于信用意识缺乏，贷款人对个人信用认识不到位，贷款违约行为时有发生。4.缺乏有效的风险补偿分散管理机制前面已经提到，由于农村信用社小额信贷业务具有很强的国家政策性，政府之手干预较多，导致了贷款利率长期低于正常水平，且本身小额贷款成本较大，无形之中就降低了信用社经济效益，增加了信用社贷款风险。加之当前信贷保险中也缺少针对小额贷款的保险，信用社无法通过投保的方式进行风险规避，且小额信贷不需要抵押，就算进行抵押农户手中也常常缺乏可信的抵押物。
三、农村信用社小额贷款业务运作管理的建议
1.完善农村信用体系建设
农村地区信用体系的建立是一个必然的过程和发展趋势，随着社会经济不断的发展进步，农村地区的发展水平也将越来越高，对融资需求也必将更加旺盛，缺乏必要的信用体系将长期制约农村信贷的发展。在信用体系缺失的情况下，农户信用得不到有效评估，优质客户难以贷到所需款项，劣质客户又增加了信贷风险，因此建立健全信用体系，实现全社会信用共享机制，既能为信用社贷款提供便捷的信用参考，还能提高贷款人违约成本，有效约束贷款人违约行为。从长期来看，建立信贷体系是解决农村融资难问题的有效机制，也是完善我国信贷业务的重要举措。2.加强信贷业务风险控制加强风险控制首先要做的就是尽可能对贷款人进行全面的风险评估，严格在信贷额度之内进行放款，同时还要针对款项进行全方位跟踪管理，保障款项的合规使用，及时进行款项催收，增加贷款人还款压力。其次是要尽可能要求借款人提供相应的贷款抵押或者担保，在借款人出现还款困难时能够保障信贷资金安全，以降低信用社贷款风险。最后是要加强对信用社工作人员的业务培训，提升信用社工作人员业务能力和思想意志，避免违规发放贷款，以保障信用社资金安全。
3.丰富信贷业务担保方式
过去信用社小额信贷业务主要是针对个人进行放款，由农户自己提供抵押或者担保，对其他人不产生连带影响。而事实上，农村信用不同于城镇信用，以家庭和血缘为纽带的信用网络往往比个人信用更可靠。因此，信用社在进行放款时可以村组或者亲戚组织为基点，允许相互之间提供联保，信用记录可共享，提高还款人违规成本。利用这种人情世故关系来约束借款人行为，不失为一种分散风险，提高资金保障的有效手段。
4.完善信贷风险补偿机制
农村小额信贷业务成本高、收益低、风险大，严重制约着信用社放贷的积极性以及发展规模的进一步扩大，最终受影响的还是农村地区融资难问题的有效解决。为了改变这种局面，国家政府应当减少对小额信贷业务的行政干预，给信用社更多放款权力，实行利率市场化，由市场来决定贷款利率的高低。农村小额贷款的发展是促进农村地区经济发展，解决农户农资问题，保障农村经济发展活力的重要力量。我国是一个农业大国，城乡发展差距较大，有效的解决农村地区发展问题，是全面建成小康社会和和谐社会建设的根本需求，是由我国的社会主义国家性质所决定。建立健全农村信用社发展机制，推动农村信用社发展壮大，加强运用管理风险管理，保障信用社健康发展就是为农村经济提供了坚实的资金保障，就是为农村地区提供了巨大的融资后盾。经过农村信用社小额信贷业务的不断完善和发展，未来其将在解决我国农村经济发展问题上发挥更加显著作用。
作者：游青侠 金昊天 单位：河南省农村信用社联合社郑州市办公室