2021-4-13 | 农业发展论文
一、实施农业产业链融资的主要模式
1.专业合作社主导型
专业合作社主导型产业链融资是以专业合作社为依托，合作社内部同一经营项目的农户群体为主要服务对象，利用农产品原料供应商、生产商、销售商、服务中介以及专业合作社间纵向一体化的合作关系，满足整个农业产业链上各方主体资金需求的金融服务。该模式主要依靠专业合作社内部经营主体间信息、资源、技术、销售渠道上的相互依存关系来实施整体授信。比如，霍邱县农村信用联社推出的“银行+专业合作社+农户”贷款就属于此类模式。在对霍邱县新店镇蚂虾坝黑鱼养殖合作社实际贷款操作中，合作社提供担保，养殖户之间联保进行反担保，由联社统一审批，基层营业网点具体发放。合作社在信用社统一开立基本存款账户，由信用社实行统一管理，实贷实付，并根据养殖业的性质循环使用，合作社将贷款分发给农户使用。这一模式，克服了养殖户贷款担保难题，有效满足了该养殖合作社与养殖户的资金需求。
2.龙头企业主导型
龙头企业主导型产业链融资主要存在于“企业+农户”或“企业+合作社+农户”的经营模式中，龙头企业按照市场需求，与合作社或农户签订生产协议，依据规定标准生产供给初级农产品，企业为农户提供生产资料和技术指导，并统一收购加工农产品。银行开展的该类产业链融资就是针对龙头企业、合作社、农户之间存在的资金、劳动力、产品循环提供信贷服务。在龙头企业主导型产业链融资中，由农户向银行申请贷款，银行、龙头企业和专业合作社三方共同核定农户信用度和贷款额度，其中龙头企业为农户提供保险，同时通过与龙头企业签订回购协议规避市场风险。银行将贷款直接划入农户用于支付企业提供生产资料等的专用账户，产品由企业收购后，企业通过款项支付账户有限偿还银行贷款，然后结算农户的贷款。
二、实施农业产业链融资的要素及其优势
（一）实施农业产业链融资的要素
1.产品流
对于农业产业链融资来说，产品流顺畅直接决定了资金流的稳定性，一旦产品流在受自然灾害等因素影响下断裂，资金流就难以保障。在确保产品流顺畅上，必然要突出政府与经济主体的作用。具体表现在两个方面：一是要发挥农业保险的保驾护航功能。农业天然的弱质性与高风险性，决定了农业生产的风险高于其他生产，一旦因不可控的自然风险因素导致农业受损，产品流将有可能断裂，从而导致农业产业链融资的失败。因此，应建立多元化、广覆盖的农业保险体系，极力避免农业自然风险对信贷风险的传导。二是要增加农业科技投入，加强对基层农业科技人员专业素质培训，提高农业生产、加工的技术水平，提升农业稳产增产能力，保障农产品稳定供给。
2.资金流
确保资金流顺畅的最重要一环就是增加资金的有效供给。一方面增加资金供给。这就要求银行在授信门槛、担保比例上适度放宽，在充分掌握产业链融资精髓的前提下，在产品设计上要更加贴近农业、农村实际，创新实施更趋本土化的农业产业链融资模式。另一方面要提高资金配置效率。在银行把握农业生产规律的前提下，加大对农业产业链融资的研究，将研究的视角深入到具体的某个产业上，去制定与设计更具针对性的产品与服务，确保其体现出“产业”属性。最后要积极发挥民间资本的作用。对于那些处于初级阶段的农业产业链，银行介入的可能性较小，即使介入也难以满足其资金需求。因此，要探索银行信贷与民间资本合作新的模式，将民间资本引入到产业链融资的环节中，增加资金供给。
3.信息流
信息流是要求银行与企业、专业合作社、农户构建战略合作关系，借助核心企业的资金、人力资源和商业网络优势，丰富金融服务渠道，依托农民合作组织管理分散农户，降低管理成本，借助第三方监管，掌握客户信息，解决信息不对称问题。一要继续深入推进农村信用体系建设，改善农村信用环境，降低融资环节中的信息不对称，从制度建设层面确保信息流顺畅。二要培育壮大农业产业化龙头企业，规范专业合作社组织运行，让他们与上下游客户形成利益联合体，将松散型农业链条转化为紧密型，构建产、供、销纵向一体化合作关系，让各参与主体在理性思维的支配下，降低有损于团体利益的非理性行为，消除产品链断裂隐患。
（二）实施农业产业链融资的优势
农业产业链融资模式作为一种发端于物流行业的金融创新，以其在信贷供给方面的便捷、高效以及在风险控制方面的显著优势，获得了众多涉农银行的青睐，成为银行拓展业务空间、增强竞争力的一个新的制高点。目前，一些农业发展银行与农村合作金融机构等均开展了“公司（专业合作社）+农户”贷款业务。多年的实践，不仅为银行积累了工作经验，也为全面推进农业产业链融资奠定了良好基础。
三、农业产业链的阶段及其产业链融资对策分析
（一）初级阶段
初级阶段是指那些资源禀赋条件较好，但缺少大型龙头企业，仅仅依靠专业合作社带动发展的农业产业，如，油茶产业、天麻产业等。对于初级阶段的农业产业，重点实施专业合作社“规范工程”，促使农户与专业合作社间形成纵向一体化合作关系，注重加强专业合作社产品品牌建设，提升产品技术含量与附加值，提高专业合作社融资能力。积极推动经营水平高、运作规范的专业合作社开展“合作社+农户”贷款，对于在短期内无法形成紧密型产业链条的农业产业，应发挥财政资金与民间资本的作用，通过财政资金撬动，吸引民间资金参与。
（二）发展阶段
发展阶段是指拥有大型龙头企业，专业合作社数量较多，但企业没有与专业合作社、农户形成紧密型合作关系，或者没有形成一定规模产业基地的农业产业，如，毛竹产业、羽绒产业、茶叶产业等。对于发展阶段的农业产业，重点促进大型龙头企业与专业合作社建立紧密合作关系，发挥专业合作社联结农户的天然优势，建立产业基地进行规模化生产，利用企业在产品研发、营销等方面的优势，促使三者间建立稳定合作关系，形成农产品生产、加工、销售完整产业链条，推动“银行+企业+专业合作社+农户”贷款模式可持续发展。
（三）成熟阶段
成熟阶段是指拥有大型龙头企业，产业基地颇具规模，与专业合作社或农户建立了紧密合作关系的农业产业。成熟阶段的农业产业，重点扶持大型龙头企业做强，引导企业科技创新，提高产品附加值，做强农产品品牌，在推进实施农业产业链融资的基础上，可以重点推介企业上市、集合债券等直接融资，降低企业融资成本。尤其是通过对成熟阶段农业产业开展产业链融资，发挥典型示范作用，引导更多农业产业尝试产业链融资方式，在解决资金难题的同时，促进农业产业链延伸与完善，带动农民组织化程度提高。
四、实施农业产业链融资促进品牌农业发展的建议
产业链融资本质一种新的金融产品。其发挥两方面的作用。一方面拓宽了服务对象，链接了以核心企业为中心的上下游企业。既促进整个供应链中企业的发展和壮大，又减少了企业违约的风险。而支持品牌农业发展是实施农业产业链融资的本质要求，因此要围绕品牌农业发展方向，充分考虑农业产业链中的不完善、农业核心龙头企业比较缺乏、现代化农业物流体系尚未建立这些基本实情，坚持有的放矢，有所侧重，循序渐进的原则，稳步推动农业产业链融资，为品牌农业延伸产业链，形成产业集群效应，进而提高知名度与影响力。
（一）要重点加强对产业基础好，发展前景优，技术含量与附加值高，带动农户能力强的优势产业支持
如茶叶产业、油茶产业、优质粮油产业等基础雄厚产业。通过对优势产业资金支持，在壮大产业基础，树立品牌地位的同时，银行要借鉴产业链融资的成熟理念，将其在农业领域的应用范围进一步拓宽，为优势农业产业提供全方位、本土化的金融服务。
（二）要突出对富有地域性的特色产业支持
比如，六安市位于长江流域与淮河流域分界点，兼具山区、平原、丘陵特点，气候条件独特，形成了油茶、茶叶、石斛、天麻、板栗等丰富的特色生态农业。但长期以来，其特色农业产业始终处于低层次、小规模、短链条发展状态，亟待增强金融扶持。这就要求银行深入到产业链的全过程，对相关产业有深刻的认识，对有发展潜力的种养业、特色农产品，应密切关注其发展动向，先期建立良好的合作关系。
（三）要以核心企业、专业合作社为金融支持切入点
对于转型期的农业来说，核心企业往往代表某一农业产业的发展水平，对带动整个产业发展具有极其重要的作用。因此，银行要以国家级、省级农业产业化龙头企业，农业部示范社、省级示范社为重点实施对象。通过对核心企业资金扶持，帮助其提高产品知名度与市场竞争力，逐步培育出新的农业品牌；通过对专业合作社的金融支持，可以壮大产业基地，带动更多农户参与产业发展，提高农民组织化程度。
（四）要创造性地运用产业链融资模式
在贷款方案制定中，可以围绕产业链融资所通行的“1（核心企业）+N（中小企业）”模式进行制度创新，比如采取“1（核心企业）+N（协会+基地+农户）”、“1（龙头企业）+N（基地+农户）”、“1（专业合作组织）+N（农户）”等贷款模式，其关键点在于，牢牢把握核心企业和上下游的商业模式，通过核心企业与其上下游合作伙伴建立的紧密型合作关系，进行系统性贷款设计，实现资金链与产业链间有效对接，努力促使资金血液激活整个产业链，从而确保满足产业链条上各方主体的资金需求。
（五）建立和完善农业风险保障机制
要建立农业风险保障机制，首先，建立完善的农业保险体系，加强农业保险险种的种类，增大险种的覆盖率。其次，政府应该尝试建立风险补偿机制，对遇到自然灾害等不可抗力造成的损失，政府应积极做出反应机制，给予农业供应链中的中小型和微型企业做出补偿，从而使整个农业供应链达到有机结合的统一。
作者：彭菊颖 单位：中国人民银行六安市中心支行