2021-4-13 | 农业保险论文
一、农民专业合作社发展中面临的主要困境
通过2012年底对吉林省部分农民专业合作社的走访，我们了解到现阶段农民专业合作社发展面临着两个发展困境。一方面，农民专业合作社缺少风险分担机制，承担风险能力弱;另一方面，农民专业合作社面临融资瓶颈。
(一)农民专业合作社缺少有效的风险分担机制
农民专业合作社通常是白手起家，缺少资金积累，自身的风险承受能力有限。生产和经营中存在着系统性风险。种植业生产的季节性强、周期长，生产过程依赖自然条件和资源禀赋，各种自然灾害和市场风险对种植业的影响极大;养殖业受疾病、疫情的影响更大，一旦发生疫情，会造成“血本无归”。农民专业合作社缺乏有效的风险分担机制。本文假设专业合作社处于正常运营，不存在人为风险和道德风险因素，那么农民专业合作社主要面临农业自然风险和经营风险。农业保险应该成为农民专业合作社分散自然风险的主要手段。但是，由于专业合作社是互助性经济组织，成员分散，开展农业保险经营成本高、风险大、效益差、赔付率高，一般保险公司不能达到盈亏平衡点时，难以承受经营风险，农业保险业务长期亏损，造成农业保险的供给严重不足。另一方面，成员保险意识薄弱，即便有国家政策性农业保险补贴，很多成员的投保意愿不强烈。目前，农业保险日趋萎缩，承保面大幅度减少，农民专业合作社的风险不能得到有效化解。目前市场上的农业保险险种主是针对农户设计开发的保险产品，没有针对农民专业合作社保险需求设计的农业保险产品。农民专业合作社的风险比一般农户的风险要小。农民专业合作社是在农村家庭承包经营基础上，同类农产品的生产经营者或同类农业生产经营服务的提供者、利用者，自愿联合、民主管理的互助性经济组织。一方面，专业合作社依靠技术专业化、生产规模化、产品市场化、管理科学化，可以一定程度地比一般单独生产经营的农户，具有更高地抵御农业风险的能力。另一方面，农民专业合作社一般都是采取统购、统销的方式进行生产经营，要求产品具有相同的质量，达到一定的生产规模，成员的生产经营水平受农民专业合作社的整体水平约束，因而成员比普通农户的具有更加专业的知识和技能，风险意识更强。缺乏基于农民专业合作社需求的农业保险产品，也是农业保险需求下降的主要原因。
(二)农民专业合作社面临融资瓶颈
农业本身的风险性，必然关联到金融服务的风险。面对数量庞大、高度分散、经营规模较小的农民专业合作社，金融机构的服务成本相对较高，农业保险机制的缺失在一定程度上更成为金融机构“惜贷”的重要原因，加剧了农民专业合作社及农户的贷款难的问题。在信息不对称的情形下，金融机构难以获取贷款人的信息，为避免坏账的产生，抵押品就必要存在。作为借款人违约时银行可以依法占有和处分的资产，抵押品的功能、角色及其发挥作用的机制主要是:(1)作为一个甄别借款人道德风险的条件;(2)作为一种保证债务契约执行的机制;(3)作为一种信用风险缓释的工具;(4)作为信贷配给的替代机制;(5)提高企业选择违约的机会成本;(6)降低贷款违约的概率;(7)迫使企业传递其真实信息;(8)帮助银行识别借款人信用高低;(9)减轻违约发生后贷款的损失。但农村金融实践中，合格的抵押品很有限。
根据我国《担保法》和《物权法》相关规定，农户的土地、宅基地、林权、水权等具有使用权的财产，无法成为完全的抵押品。而具有明确产权关系的农机具等生产资料变现能力较差，因而大都无法成为金融机构认可的抵押品。然而，专业合作社社员对于种植业和养殖业的鲜活农产品具有完全产权，理论上是可用的抵押品，但是由于农业保险的缺位使其风险无法分散。这样贷款风险必然集中于金融机构，农业保险的缺失成为金融机构“惜贷”的主要原因。如养殖生猪的合作社，生猪虽然是合作社社员具有完全产权的财产，但是由于没有投保农业保险，就不能作为合格的抵押品向金融机构申请抵押贷款。那么金融机构很难提供与专业合作社生产经营及扩大再生产相适应的资金规模。可见，完善农业保险机制，不仅可以完善农民专业合作社的风险分担机制，保障合作社生产经营的顺利进行，而且可以使金融机构更有信心开发农村金融市场，改进信贷评级、放宽抵押担保条件，加大对农民专业合作社的信贷支持力度。
二、构建基于农民专业合作社的农业保险模式
创新区域农业保险模式势在必行，实现金融服务与保险服务的良性互动。中国社会保险学会农村社会保险委员会副主任杜道文在2012年“合作社专家沙龙”上提出在农业保险方面国家很难大都承担起来，国家要对合作社进行明确定位鼓励和支持农业保险与合作社对接，通过农业保险介入并解决合作社的生产经营风险问题。
(一)成立省市镇“三级”农业保险合作社
作为农业大省的吉林省，农业发展的地域性，决定了我们不能照搬其他省市或国外的先进经验。各国的农业保险基本上都是由政府来直接或间接经营。但是，我国政府没有直接参与农业保险的经营，而是通过一些专业的农业保险公司、互助农业保险公司或通过给商业保险公司补贴的形式进行经营。吉林安华农业保险公司“以险养险”的模式在农业保险的运行中存在机制缺陷，受商业利益最大化的驱使，会使公司更加侧重商业保险的发展，而忽视农业保险的开展。所以，为保障农业安全，在农业保险的机构设置上，应以非营利为目的。合作保险机构是非盈利性组织，其宗旨是成员间的互助共济，具有其他保险形式不可替代的优级点，尤其是与中小经济体具有天然的兼容性。合作保险机构是由面临同样风险、具有相同的保险要求的人结合组成的保险组织，投保人同时也是保险组织的所有者。具体形式又可分为相互保险公司、保险合作社等。借鉴日本的经验，鼓励成立市、市和镇“三级”制的农业保险合作社，在乡镇一级成立基本的农业保险合作社，展业等工作可以委托社员代表办理，损失评估和理赔也要让社员充分介入:在县级建立农业保险合作联社，在省级可以设立总社，为下级合作社提供业务指导和再保险，通过总社、联社、合作社三层两级再保险，保持各种农业保险业务收入和支出在一个较长时期内的平衡。将农业风险在全省内进行分散，从而构建吉林省的农业保险经营体系。因此，合作形式应成为我省农业保险的主体和基础。
(二)整合农民专业合作社风险，实行“农民专业合作社+农业保险”模式
吉林省域内的农业保险应该实行“农民专业合作社+农业保险”模式，具体做法是农民专业合作社一经成立，即通过相应的国家农业保险补贴自动认购农业保险专业合作社股本，成为农业保险合作社的社员，实行“农民专业合作社+农业保险”模式。对于农民专业合作社农业保险风险选择的特点是用对合作社团体的风险选择来取代对个体成员的风险选择。保险人无需在投保过程中对合作社中单个成员进行核保，只需对整个合作社的可保性做出判断，即用专业合作社团体核保来代替成员个人核保。主要的原因是:
1．专业合作社风险分散，逆选择风险小。各地成立农民专业合作社都有成员户数的最低要求，成员的数目越多，则合作社规模越大，可以自动产生风险分散作用，所以对合作社的农业保险需要重点考虑成员的户数以及户数累计的风险规模。
2．对专业合作社保险服务管理专业。专业合作社统一投保，其对保险的要求、谈判能力往往高于个人。保险组织由原来面对单个农户的服务变成了对农民专业合作社的服务。不仅有利于简化承保、理赔和续保手续，减少了保险组织的经营成本，而且提高了保险覆盖面。
3．对专业合作社的保险计划更加灵活。与普通农户保险的保单不同，专业合作社的保险单并非是事先印制的格式保单。较大规模的专业合作社风险一般较普通单个农户的风险低，保险费率、保险条款和保险内容的制定可以与保险组织进行协商。当然，专业合作社的保单也应遵循一定的格式和包括一些特定的标准条款，只是就有一定程度的灵活性。
(三)对参加农业保险的农民合作社实行倾斜的金融贷款政策
对于将大部分资产投资于成产环节的农民专业合作社，为了扩大再生产，需要与生产规模相适应的融资规模。在目前贷款双方信息不对称的情况下，农村金融贷款需要贷款人提供合格抵押品是必须的。为了扶植并引导农民专业合作的发展并能够分散贷款风险，减少坏账损失，金融机构可以采取一些贷款政策倾斜。具体做法是对于参加了农业保险的农民专业合作社，可以相应地降低抵押品评级。将原来不合格的抵押品视为合格的抵押品的前提是出于生产环节的种植业作物和养殖业货物必须参加足够保险保障水平的农业保险，金融机构根据保险金额的一定成数来确定贷款额度。农民专业合作社通过参加农业保险不仅控制了合作社的风险而且解决了融资瓶颈的问题。金融机构也通过“金融+保险”模式分散农民专业合作社的抵押贷款风险。
(四)将农业保险补贴直接补贴给农民专业合作社成员
目前的农业保险补贴多数是直接补贴给农业保险的经营机构，所以很多保险公司即便没有把经营好农业保险作为公司的使命，而是单纯地为了获得政府补贴而经营农业保险业务，这样不但使国家和地方政府的农业保险补贴变成了农业保险经营机构争夺的利益，而且会降低农业保险补贴的效率。美国的研究成果也表明农场主是为了获得政府补贴而参加农业保险。通过对吉林省专业合作社的走访，了解到多数合作社成员并不知道农业保险的保费中有政府补贴，即便知道也不清楚补贴的具体金额和比例。所以，在保险意识薄弱的农村，政府应该逐步有意识地培养农民的风险意识和保险意识，将农业保险补贴直接发放给参加农业保险的农民专业合作社成员。为了提高农业保险覆盖面、保障程度，解决农民专业合作社融资难的问题，分散农民专业合作社农村金融风险，需要创新区域农业保险模式，实现农民专业合作社发展、农村金融、农业保险与宏观农业发展战略的四方共赢。
作者：梁鹤子 张颖 单位：吉林大学商学院 吉林财经大学