2021-4-13 | 农业保险论文
1工作成效
1.1领导重视，保障有力
在浙江省政府部署开展政策性农业保险工作后，杭州市立即行动，成立了以分管市长为组长的杭州市政策性农业保险试点工作领导小组，同时成立相关的办事机构———杭州市政策性农业试点工作领导小组办公室。各级党委、政府高度重视政策性农业保险工作，在全省试点扩面动员会后立即召开专题会议进行研究部署，将该项工作作为推进社会主义新农村建设的一项重要内容来抓。各区、县（市）成立了以分管领导为组长，发改委、农业局、人保财险公司等单位为成员的政策性农业保险试点工作协调小组和办公室；建立了政策性农业保险核损理赔专家小组，负责重大理赔案件纠纷的技术裁定和争议调处。各乡镇组建了相应的工作机构，负责宣传发动、投保登记、报案查勘和理赔定损等工作。人保财险公司专门组建了农险部，负责政策性农业保险工作。全市基本形成了一支网络较健全、业务素质较高的政策性农业保险工作队伍，为做好政策性农业保险工作提供了组织保障。
1.2职责明确，加强配合
明确了各部门的职责。协调小组办公室负责协调和处理日常工作事务，密切跟踪试点进度，妥善处理难点问题，及时总结推广成功经验，定期通报工作情况，确保工作顺利进行。财政部门负责政策性农业保险财政补贴预算和组织落实财政补助资金，加强对补助资金使用的监管，确保财政资金及时足额补助到位和扶持资金的规范使用。农业部门及各乡镇负责各试点地区和各试点品种农业保险理赔纠纷鉴定、农业技术支持、灾害防控等。气象部门负责农险气象准确预报等服务。人保财险作为首席承保人，对政策性农业保险的承保理赔工作进行全面的部署，健全制度，规范服务，为政策性农业保险的开展和后续服务提供保证。
1.3深入宣传，提高认识
为了使广大农户全面了解政策性农业保险精神，杭州市印发了1万余份政策性农业保险的宣传手册发放到每个乡镇、村组和种养大户；各地利用报纸、电视等宣传工具，广泛宣传政策性农业保险的政策及措施；相关部门做好政策解答，提高社会认知度。此外，还针对种粮大户、养殖专业户等召开各类动员会，讲明、讲深、讲透开展政策性农业保险的意义、做法；向农户进行防灾减灾宣传，对养殖大户开展防疫知识讲座，在汛期来临前及时通知做好抗洪预防工作等。大面积自然灾害或有重大影响的事件发生时，及时报道获赔投保户的典型案例，宣传政策性农业保险的好处，调动了广大农户参保的积极性。
1.4加大扶持，扩大参保
为做好政策性农业保险工作，各级财政加大了补贴力度，在每年年初安排足额的农业保险补助资金，确保全市农业保险工作的顺利开展。据统计，2011年中央、省、市、县各级财政共补贴农业保险资金2637.3万元,其中县级补贴1063.1万元，占总补助额的40.3%。为鼓励农民参加政策性农业保险，滨江区等地对水稻保险采取100%的财政全额补贴政策。对蔬菜大棚、露地西瓜等保险在各级财政补助的基础上，有关街道乡镇再补贴一部分，减轻了农民的保费负担，提高了参保率。
1.5健全体系，成效明显
经过五年的工作实践，试点地区初步形成了上下联动，齐抓共管的工作格局，建立了保险办公室具体协调，乡村干部进村入户动员，保险公司送保下乡的工作体系，加大了政策扶持力度，完善了理赔运作机制，已经积累了一定的工作经验，为政策性农业保险工作打下了良好的基础。通过实施政策性农业保险，大大提高了农业抗灾救灾能力。从2007年以来，杭州农业连年受灾严重，先后遭受了“圣帕”“、韦帕”、“罗莎”等多次台风袭击，2008年1月份又遭受了50年一遇的雨雪冰冻灾害袭击，给杭州市农林业造成重大损失。由于有了政策性农业保险，8个试点地区的受灾农户在灾后第一时间得到赔款，使灾后迅速恢复生产，有效降低了灾害损失。据统计，从2007年到2011年，全市有1597个种养大户和20万农户参加政策性农业保险，缴保费12121.75万元，获得赔付7653.98万元，为农户灾后及时恢复生产提供了有力保障。实践证明，政策性农业保险在保证农业生产的稳定性，保护农民利益，促进农业持续发展，支持新农村建设等方面有着不可替代的作用。
2存在问题
通过五年的努力，杭州市政策性农业保险的承保理赔机制不断完善，农户保险意识逐步加强，各部门的工作配合有效，受灾户得到了及时的补偿。农业保险社会“稳定器”、经济“助推器”作用逐渐显现。但在实施过程中还存在着一些问题。
2.1理赔工作还需细化
从五年来的实施情况看，政策性农业保险最大的问题是理赔难，农业生产的复杂性，给灾后的理赔工作带来了难度。发生自然灾害后，因定损难度大，保险公司赔付金额与农民预期有差距，实际操作比较困难。
2.2保险产品还需扩大
政策性农业保险为农民系上了“保险带”，为农业产业化建立了“缓冲区”，为发展现代农业提供了重要保障，得到了广大农民群众的欢迎。但在实践运作中，保险目录中可选参保品种与杭州市农业产业发展的实际存在差异。如淳安县的蚕桑产业和淡水鱼网箱养殖等，虽农民参保要求迫切，但尚未能列入参保范围。
2.3部分条款还需完善
一是部分保险条款设置不合理、不科学。如棚内作物和大棚必须捆绑参保，这是不合理的。因为大棚不易损坏，而棚内作物易受灾，要保作物必保大棚，这在一定程度上增加了农户的投保负担。二是部分保险品种赔付标准偏低。如大棚蔬菜（瓜果）保值偏低，大棚草莓亩产值在2万元以上，仅成本投入就要6000元以上（不含大棚），而保额只有1000元；大棚蔬菜产值在1万元以上，投入成本在2500元以上，而保额只有200元到800元，参保受益偏低。三是部分保险品种如生猪等设定免赔基数太高，种鸡、蛋鸡赔偿比例也不合理。四是首次赔付标准过低。现行保险条款规定，发生灾害后，经确认，保险公司首次赔付为50％，广大农户认为这样不利于恢复生产。
2.4保险队伍还需强化
农业灾害是成片发生的，灾害发生时，需要较多的保险人员去查勘、理赔。如2010年底的大雪造成桐庐县大部分竹林受损，由于保险公司查勘、定损人员不足，踏勘不及时，很多受灾户对此不满，也给政策性农业保险工作带来了负面影响。一方面是保险公司查勘、定损人员不足，另一方面基层乡镇农业保险主办人员没有任何报酬，许多是农技人员兼职的，参与理赔工作的积极性不高。2.5宣传力度还需加强虽然经过多年的试点，政府的大力推动和主动宣传，农户的保险意识有所增强，但总体而言，农户的保险观念、对农业保险条款政策的理解还处于较低的层面，甚至把保险与民政补助混淆为一个概念。对农业保险政策认识不足，影响了农业保险面的进一步扩大。
3对策与建议
3.1完善保险条款建议
由省农险办牵头，会同保险公司等有关部门对设置不科学、不合理的保险条款组织各方专家进行讨论修改。同时，要增加保险品种。根据各地的优势和特色产业，设置符合各地实际的农业险种，满足农户对保险品种的需求，使农业保险履盖更多主导品种，惠及更多的农民。
3.2加强队伍建设
政策性农业保险是一项复杂而长期的工作，需要有一支事业心强、业务水平高的保险队伍。因此，要加强基层保险队伍建设，配足人员、落实待遇、加强培训，促进政策性农业保险持续、健康发展。建议保险公司先在中心镇和中心村设立兼职协办员（待条件成熟时再扩大到所有乡镇、村），由保险公司培训并付给一定的报酬，协办员在投保期间可以帮助收取保费，灾情发生时可立即参与灾情勘察等。
3.3加大宣传力度
各监管部门与保险机构要通过各种渠道，利用多种方法，以农民喜闻乐见的形式，加强保险知识的宣传，做好正面引导，提高农民对农业保险的认知度；要充分利用电视、广播、网络、报纸等各种媒体，加大保险知识宣传的深度和广度，营造农业保险业发展的良好舆论氛围；要积极开展农业保险进农村千家万户活动，普及保险知识，增强农民的风险防范和保险意识，切实调动农民的投保积极性。
3.4做好防灾指导
政策性农业保险要做到防赔结合，通过保前检查，制定落实防灾预案，减少灾害损失。保险公司要加强调查研究，掌握保险进展情况，及时向投保人提出消除不安全因素和隐患的书面建议。由于投保人为降低灾情所投入的减灾成本又不在赔偿范围内，投保人往往不愿意投入资金来降低受灾损失。所以，建议保险公司要会同相关部门，在投保期间经常对投保的标的物进行安全检查，及时指导农户做好防灾减损工作。
3.5建立风险基金
农业是高风险行业，受自然和市场双重制约。浙江省又是自然灾害频发、重发地区，一旦遇到重特大的自然灾害，赔付就会出现困难，保险公司对扩大农业险有后顾之忧。因此，建议从中央到地方各级尽快建立农业重特大自然灾害风险基金（杭州市已从2011年起在农村公益金中每年安排1000万元的风险基金），用于弥补因农业重特大自然灾害带来的巨灾损失，为政策性农业保险保驾护航。
作者：章国甫 方泽民 单位：杭州市农业和农村工作办公室