银行金融产品创新发展路径分析

1我国银行金融产品在创新过程中存在的问题

随着我国金融体制改革的不断深入，目前我国建立起了以国有商业银行、股份制商业银行以及外资银行三大银行种类为主，地方性股份制银行、城市商业银行以及小额贷款公司为辅的银行体系。在这一体系下，金融市场面临的竞争不亚于任何一个行业。就现阶段我国银行金融产品的创新发展状况来看，还远远落后于西方发达国家，同时我国的金融产品创新还存在着自主性不强、模仿痕迹过重以及不重视市场需求等问题。下面笔者就银行金融产品在创新过程中存在的问题展开论述。

1.1自主性不强

改革开放以来，我国的市场经济与世界经济的关系日益紧密，特别是我国加入世贸组织之后，我国的金融市场进入了黄金发展时期，各种金融产品层出不穷。但是银行开发出的金融产品能够投放到市场之中，会受到我国金融监管部门的审核。虽然我国银行现阶段正在积极地对金融产品进行创新，但是受国家宏观调控以及金融监管部门的影响，很多具有竞争性的金融产品都不能够进入到金融市场，这势必会打消我国银行对金融产品创新的积极性。

1.2同质化现象严重

我们将西方发达国家的金融产品与我国的金融产品相比较就会发现，西方发达国家的金融产品带有很强的原创性，不同种类的金融产品之间有着非常鲜明的特色，这是西方发达国家基于对客户个性化需要的深度挖掘而创造出的。但是反观我国银行推动的金融产品来看，带有很强同质性。这是由于我国银行在过去相当长的一段时间内，实行的是计划经济，经营理念无法在短时间内迅速改变，虽然目前我国金融产品种类繁多，但认真研究就会发现，银行之间在金融产品创新方面互相模仿，这不但造成客户选择金融产品的积极性不高，同时也使银行自身的利润很难提高。

1.3不重视市场需求

目前，从我国银行金融产品的管理现状来看，多数银行都非常重视对金融产品的开发，但银行在开发的过程中，往往忽视了客户的实际需求，也就是说银行还没有树立以客户为中心的服务理念，这直接导致部分金融产品毫无竞争力。而且银行缺乏对客户的市场细分与整合，这样意识下创新出的金融产品必然不会被客户所接受。

2银行金融产品创新的策略

2.1以客户为中心，进行金融产品创新

①对客户进行细分，对不同层次的客户进行系统分析，深入挖掘他们的潜在需求，针对不同的客户群，推出不同的金融产品，从而使金融产品的差异化更加明显，避免同类产品的重复开发以及产品之间的同质化，以增强金融产品的竞争力。②积极与保险、证券行业进行沟通、合作，不断扩大业务范围，提高产品的种类。③大力推进银行业的信息化建设，将技术创新当作金融产品创新的突破口，从而使金融产品更加技术化、专业化，服务更加简捷化、自动化。④关注国际金融产品的发展动态，适时引入国外先进的金融产品。⑤逐步完善电话银行、网上银行以及手机银行等业务，及时运用现代科技，更新上述系统的各项功能，从而满足客户的多样化需求。

2.2紧密关注政策导向，拓宽金融产品的研发领域

由于我国处于社会主义转型的关键时期，所以对金融市场的监管非常严格，这就需要各个银行紧密关注国家的政策导向，因为每一项政策的出台，都有可能为金融产品的研发创造机会。除此以外，银行在内部成立产、学、研联盟，这一组织可以提高对国家相关政策的预测能力，从而提前制订创新预案。同时，银行还应该在不违背法律政策、道德的前提下，不断促进金融市场成熟，这更有利于我国金融事业的长远发展。

2.3优化组织流程，提高研发效率

①在市场细分、需求论证阶段，实力较强的银行可以在网络中构建一个产品设计模拟平台，使客户与金融产品开发人员、技术人员以及项目组成员共同交流、探讨，从而使金融产品更符合客户的需求。②银行要严格落实产品责任制，使权利与责任相统一，这不仅对项目负责人起到监督作用，同时也对员工起到激励作用，从而快速解决产品创新过程中存在的一些问题。

2.4加强金融产品开发人员的素质建设

现阶段，我国银行严重缺乏金融产品开发人才，这已经成为了金融创新的“瓶颈”，任何一个项目缺少人才智力，都是无法进行的，银行的金融创新也是如此。因此，我国在对金融产品进行创新的同时，还要做好金融产品研发人员的培养工作。可以从培训、激励、更新等方式，多渠道、多角度进行，从而提高金融产品研发人员的创新意识，打造一支熟练运用金融理论知识、熟悉国内政策法规、竞争意识强烈金融人才队伍。

2.5提高风险意识，寻找对抗金融风险的方法

银行想要顺利展开金融产品的创新工作，就必须建立一套完善的风险预警体系与内部控制机制。银行在对金融产品进行创新的过程中，需要把握可能发生风险的每一个环节，最大限度地降低风险带来的损害。银行还需要深入探索风险因素之间的动态关联，以确保当不同种类的风险聚集时，所产生的冲击力能够为银行所接受。

3总结

综上所述，经济的快速发展，为我国银行业带来了前所未有的发展机遇，同时随着市场竞争的加剧，银行必须加强金融产品的创新，以适应市场，为人民群众提供更为优质的服务。我们可以从以客户为中心，进行金融产品创新；紧密关注政策导向，拓宽金融产品的研发领域；优化组织流程，提高研发效率；加强金融产品开发人员的素质建设；提高风险意识，寻找对抗金融风险的方法等方面入手，加强银行金融产品的创新发展。

本文作者：徐秀梅、于杰 单位：吉林银行