2021-4-9 | 电子银行论文
我国商业银行网上银行业务发展存在的问题
(一)安全问题尤为突出
我国商业银行网上银行业务在内容繁多的同时也存在着相当大的安全隐患。与网上银行有关的纠纷案件中，百分之九十以上都与安全相关。一起U盾木马盗窃案曾经震惊全国。整个案件过程是这样的，不法作案者通过专业技术手段将木马程序安装在用户电脑里，用户由于没有专业知识和必要的警惕性，当他将优盾插入电脑开始操作网银业务时，不法分子通过相应软件窃取到该用户信息，并从账户盗走大量资金，给客户带来了相当大的经济损失。
(二)专业人才培养理念和力度不够
目前，面对最新的国际国内环境，单纯凭借盈利的多少来衡量一个银行的业务开展是否成功的日子已经一去不复返了，取而代之的衡量标准是是否注重不断改善银行管理水平、是否注重人才的培养。外资银行不断涌入我国，中国的银行也加入了国际化的行列，我国的商业银行面对外资银行，不仅仅是竞争者，也是行业伙伴，有的甚至是股东关系，在这样的大环境下，要求银行主动在社会责任方面加强自我约束，不能只关注银行本身的发展，也要考虑银行员工能力的提高，使人员、银行本身、整个银行业甚至整个社会都受益。
(三)服务质量和水平有待提高
我国网上银行业务还存在着服务质量和水平差的情况，由此带来的后果不仅仅是影响业务开展，同时大范围地降低了客户对银行本身的信心。郑州某网上银行用户在观察到黄金和白银出现大幅度价格波动后，登录账号对前些日子购买的黄金和白银进行抛售，经过多次刷新，仍然打不开相应界面，经检查，网速没有问题、电脑没有问题，最终经过咨询人工服务得知，是由于交易人员过多引起的系统崩溃。
(四)网上银行相关新产品的开发和创新能力不足
网上银行业务虽然有种种的优点，但是拥有网银业务的客户只是把在传统柜台前办理的业务转移到了网上银行，他们办理查询、还款、代缴等基本业务。可是我国的商业银行面临越来越激烈的竞争环境，必须开拓创新性的思路、不断开发新的网银产品，才能在竞争中占据上风。
(五)法律法规不完善，监管机制存在漏洞
我国商业银行网上银行自开办业务至今，目前存在的相关法律法规条文对网上银行的管理存在着缺口。只有诸如《网上银行业务管理暂行办法》、《中华人民共和国电子签名法》对相关于网上银行的内容作了为数极少的规定。需要单独指出的是，通过网上银行交易的双方在业务处理过程中的权利和义务，还没有任何一项法律法规作出明确规定，主要的操作模式仍然是签署协议。但是这种方式一旦出现意外，如客户出现违约行为，到底哪些资料和记录能够成为上法庭的有力证据，还有待明确。
发展对策及建议
(一)完善安全防范措施，增强风险防范意识
1．资金是形成五位一体的风险防范措施的基本保证。这套防范措施包括预防、保护、控制、反应、修补五部分。政府及银行都应当重视并积极支持此项资金的支出。在有效防止黑客、病毒程序入侵银行中心数据库客户资料方面下足功夫。
2．增强用户安全意识，就要在宣传方面下大工夫。客户能够接触到的渠道，发放银行设计的网银安全宣传册;将宣传字画张贴在各营业网点和ATM机的显著位置，或者通过银行专用客服号码将使用网银业务的安全操作方法发送到所有客户手机。
3．在银行内部员工方面做工作，合理分配不同人员的网上操作权限，加强从业人员的监管，形成相互制约的内部管理机制。
(二)大力培养金融专业人才，不断发展信息技术
金融专业人才是发展我国网银业务的重要人力支持和基础。努力把本地人才培养成银行专家就应当为内部员工提供较多的学习机会，如积极联系国际、国内知名金融教育机构，加大对行业内人员培训。这种方法不仅可以节约成本还能够满足我国银行业对人才的需求。汇丰银行就已经采取了这种方式。还可以花大资金引进先进和专门支持，促进网银业务的发展。
(三)完善以“客户”为中心的服务理念
银行应当针对每位客户设立独特的信息化档案及个人资料库，方便与其进行个性化的联系。更为重要的是，能够针对不同客户提供不同服务及产品推荐。要实现这种转变，按照不同标准对所有客户进行划分最为重要。首先可以按照职业将客户分为稳定、自由、可变等类别;其次还可以按照年龄段进行划分。十年一个阶段，如可以分为20～25年龄段、25～30年龄段、30～40年龄段等。目的是准确分析不同客户特点和其对理财产品的不同需求，从而开发出符合相应人群的、专业化程度高的产品和服务，既能够吸引更多的相关客户群，还可以提高银行的收益。
(四)积极完善相关法律、法规，强化金融监管制度
首先，在相关法律法规条文中，对有关网上银行的内容进行补充。对电子合同、数字证书的效力进行明文规定;将电子数据的安全、真实等方面的责任、义务进行明确划分。
其次，金融机构若想开办网上银行业务，首先应该按照《网上银行管理暂行办法》中的条文逐项落实，待相关机构进行查看和审核通过后，才能够被允许开办相关业务。不符合相关要求的，限期修改，修改后仍不符合要求的，取消其开办资格。
(五)与外资银行的竞争与合作并存
网上银行的“保卫战”其实打响多年。值得我们思考的是，我国银行业在抢占市场份额和客户源的同时，要借鉴、学习外资银行的先进技术及管理方法，创新自己的产品和技术是未来发展网银业务的关键。
(六)重视网上银行的营销策略
1．对用户特征和行为方式进行分析，准确确定相关目标用户。针对经常上网用户的情况，我们可以确定他们大都集中在中青年年龄段，学历多在大学专科以上，能够有网银使用习惯的人月收入多半在2000元以上。另外，对所有客户的详细信息进行分析，如他们居住地的经济发展情况、人文环境等，根据不同地区、不同素质的群体有针对性的开发相应的金融产品并大力推销。
2．采取促销形式。多年来人们受传统消费模式的影响，很难接受新鲜的形式和事物，但是只有一种方式是能够普遍被绝大多数人所接受的，那就是促销。
本文作者：刘慧 单位：山东商业职业技术学院