2021-4-9 | 电子银行论文
作者：蔺霆钧 单位：工商银行通辽分行
目前,工商银行、农业银行以及其他一些商业银行的电子银行服务板块,都设立了资金自动归集模块,通过个人网上银行资金自动归集功能,可以很方便地解决企业查询各直营店资金是否入户的需求。企业可以指定一人开立个人结算网上银行账户(可以称其为“主账户”),将所选银行营业网点可覆盖服务范围内直营店数量在此人名下开立相应数量的借记卡(如果有按班组考核的需要,也可以一个直营店开两张卡,一个班组一张),指定每一特定卡号代表一个直营店(或班组)。将所有直营店(班组)对应的卡与主账户卡相关联,开通个人网上银行自动归集,各个直营店(或班组)每天向所选银行网点存入销货款(由于各家银行设置的每天自动归集资金的时间段有所不同,但是一般在当日24时前,都会自动归集完毕)。企业的管理人员可以在次日一上班,通过“资金归集明历史细查询”功能,进行各直营店(或班组)是否按时存入销货款的查询,配合企业对下属各网点制定行之有效的“存款是否及时的考核办法”,可以有效解决企业这方面的迫切需求。上面说的是多家直营店式企业的金融服务模式,如果一家公司拥有多家连锁经营企业,且这些企业是独立的法人机构,企业对这些下属企业具有直接的资金管控需要,可以通过开通企业网上银行或更高层次的“银企互联”,以企业对企业方式,进行集团资金自动归集,形成具有一定资金规模的资金池,这样就可以极大提高企业的资金使用效率。
目前该企业上、下游企业近5000家,企业进货、销货业务频繁,汇款业务量大,汇款手续费是企业一个比较大的经济负担。企业希望找到一种合适的方式,有效降低资金汇划成本支出。具体解决方案:建议企业根据自己的年度汇款业务量,选择银行提供的商友卡汇款套餐服务。2010年2月,为更好地服务于个体工商户、专业市场经营业主等个人间商贸资金汇划结算需求旺盛的客户群体,工商银行率先推出了个人汇款套餐服务。2010年11月8日,工商银行又牵头成立“商友俱乐部”并首发了功能强大的商友卡。据了解,针对私营企业主经常使用的转账、汇款业务,工银商友卡为持卡人提供了7款优惠套餐,包含的汇款笔数分别有100、200、300、500、1000、3000和10000笔,客户可以根据自己的实际情况选择。如客户选择汇款笔数10000笔的套餐,套餐费用只需3558元,每笔汇款最低只需要0.36元手续费,相当划算!工商银行的个人汇款套餐和商友卡汇款套餐适用于工行各个交易渠道。客户无论通过工行营业网点柜面办理汇款、还是通过个人网上银行、手机银行(WAP)、手机银行(短信)、电话银行、ATM、自助终端办理汇款,都会计入套餐优惠范围。目前工行提供的汇款套餐服务,既包括个人对个人也包括个人对企业;汇款优惠既包括异地工行之间的汇款,也包括向他行的汇款。
该企业手工签订银行承兑汇票笔数多,接受的银行承兑汇票数量大,票据真伪确定难,业务操作流程繁琐,财务工作效率低下。具体解决方案:找到合适的银行,开通电子银行票据业务。由中国人民银行组织建设的电子商业汇票系统(简称ECDS),按照安全可靠、高效节约、标准统一、统筹兼顾、分步实施和前瞻性原则,经过人民银行总行和十几家商业银行近一年时间的开发、测试和模拟运行,2009年10月28日在全国正式上线运行,首批上线运行的有包括工商银行、招商银行、五矿财务公司在内的共18家商业银行和金融机构⑵。开立电子票据,首先要开通企业网上银行或银企互联,其次,根据银行要求提供营业执照、组织机构代码证、税务登记证、法人身份证等基础资料并填写银行单据,每家银行的要求不尽相同。只有银行确认了企业开立电子银行承兑汇票的资格,才能通过银行提供的企业网上银行或银企互联渠道,办理电子银行承兑汇票的各项业务。
电子商业汇票最重要的意义就是大大降低票据业务的操作风险,提高交易效率。存储在人民银行电子商业汇票系统中的电子票据,通过采用电子签名和可靠的安全认证机制,能够保证其唯一性、完整性和安全性,相对于纸质票据容易被克隆、变造、伪造以及丢失、损毁而言各种风险系数大为降低;电子商业汇票的出票、保证、承兑、交付、背书、质押、贴现、转贴现、再贴现等一切票据行为均在ECDS上记载完成,并支持在线交割票款,相对目前纸质票据要多次审验审核、查询照票、长途运转交付等繁琐操作环节,不仅大大降低了人力及财务成本,而且将交付及交易时间由几天缩短至几小时或几十分钟,有效加速了物流和资金流,有效完善了银行和商业票据的流通环境。
企业上、下游企业多,资金占用量大。通辽市各旗、县、市的大小医院,大部分是该企业的下游客户,但是这些医院尤其是大医院医药销货款结算不及时现象极为普遍,企业感觉资金压力大,迫切寻求解决良方。具体解决方案:加强银企深度合作,争取由银行提供供应链融资服务。
供应链金融(SupplyChainFinance),SCF,是商业银行信贷业务的一个专业领域,也是企业尤其是中小企业的一种融资渠道。供应链金融就是在一条供应链上核心企业与某商业银行合作,其上下游企业在寻得核心企业同意的条件下,以核心企业为担保与合作银行进行融资业务.主要就是“1+N”的运作模式(1是核心企业,N是上下游企业)⑶。案例中的企业在其他地区可能算不上什么核心企业,但在通辽市这样一个相对落后的少数民族地区来说,有这样的经营规模,有这样多的上下游企业,相信是会有银行将其视为“核心企业”开办供应链金融服务的。关键是企业要主动向银行推销自己,将自身作为核心企业的优势介绍给银行,这样就会奠定深入合作的基础。