2021-4-9 | 商业保险论文
本文作者：崔莹 单位：天津市市容环境信息中心
随着人口老龄化的趋势，社保基金的收支不平衡日益明显，资金运用效率低下，运用渠道窄，资金实际性安全差。遇到同样问题的还有商业保险，作为市场主体的商业保险公司自负盈亏的特点使保值增值难以形成大势。就国际社保基金的发展趋势而言，社保资金的运用具有私营化、证券化、市场化的趋势，推动这一趋势发展的内因正是保值增值。缺少完整合理正规的制度政策我国的商业保险市场参与进入社会保障建设的时间尚短，商业保险具有社会管理、资金融通、经济补偿等市场经济条件下风险管理的基本手段的优势，因此我国才加大力度大规模引入商业保险机制参与进社会管理，现在我国所出现的商业保险市场管理运行效率低、缺乏有针对性的部门监督约束机制，容易造成市场混乱管理不力的危险局面，因此，亟待对此问题采取积极地解决措施。
国家通过政策扶持，激发更大发展空间商业保险的发展离不开税收政策的支持。政府对部分符合条件的中小企业实行补贴和税收优惠政策，对政府而言，它是利用税收的杠杆作用来调节国家的经济活动，这种符合市场经济规律的手段，可以起到指导、调节和监督经济活动的作用；同时促进了企业购买商业保险的积极性，极大地增加了商业保险参与社会保障制度建设的可能性。发挥商业保险作用丰富社保体系的层次结构基本的社会保障具有国家强制性。建立实施社会保障体系的根本目的是为了维护国家政权的稳定和社会的整体发展。其费用一般由政府主导，由政府、企业和个人共同负担。然而商业保险重点在于强调投保人的自愿选择，投保人可以选择与自身经济实力相符且适合自己的保险产品，其保障水平在社会保障基本水平之上；保费由个人负担，但在某些领域国家政府和企业会提供一定优惠政策或财力支持。
从对比中来看，公办社会保障是以面向全社会的大众为对象，是为大众提供安全保障的基础；而商业保险是公办社会保障的必要补充，用以填补社会保障体系中的不足和空缺。随着社会的发展和经济水平的增长，人们对于退休后的生活质量要求也在不断提高，这时商业保险就显示出了自身的优势。在养老保险方面，包括固定年金、变额年金、开放式养老金账户在内的多种的人寿保险养老保险金产品可以满足消费者的多种社会保障需求。商业保险在社会保障体系建设中要按照国务院提出的关于“充分运用市场机制和手段，不断改进社会管理和公共服务。加快保险业发展，积极引入保险机制参与社会管理，协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷，推进公共服务创新”的要求，努力提高自身的经营水平，积极开发新的保险产品，提升自身的保险服务水平，加强对业务能力的管理和培训，扩大保险覆盖率等。不断提高自身实力，服务于社会保障体系建设。此外，商业保险要与时俱进，不断创新，满足民众多样化的保险需求。经济时代的最大特点就是瞬息万变的市场，在不断变化中商业保险要秉承自身经营原则，努力提高商业保险产品的创新能力。一要积极开拓保险公司投资领域，大力推广保单质押贷款等低风险的项目。
这种举动不但调活资金，还可以增加收益，更是满足了客户融资需求。以寿险被保人的保单为质押物，向被保人发放贷款，可以说是一种毫无风险的经营活动，期限长短均可，对于寿险公司来说是一种很较好的投资模式。二要开发新的保险产品。定期进行市场调研，提前预测出最新的市场需求方向。根据不同地域不同消费水平的不同保险需求，保险公司要充分利用自己的优势，进一步发挥其社会保险功能，针对各种不同的市场，满足客户多样化的需求。三要努力提高商业保险公司业务人员的业务水平，组建出一支具有较强市场竞争力和团队意识的队伍。想要建设与经济发展相协调的社会保障体系，就要大力发展商业保险事业，包括商业养老保险、商业健康保险和农村养老、医疗保险。在商业养老保险的市场上，要大力发展企业年金种类，积极参与企业年金市场活动，提高企业年金的覆盖面。在商业保险市场，将现在不完备的医疗保险转变为提供完整健康管理和高质量服务的商业健康保险。对于农村养老、医疗，要马上改变当下农村无保障的不良状态，为农民的健康和利益考虑，尽量满足其对社会保障的需求，要具体问题具体分析，针对农村的特点，研发出高覆盖率、低费用、高保障的农村养老和医疗产品，为农村社会保障问题做出贡献。四要将商业保险作为社会保障基本养老保险的新的生力军，利用强大的补充力量促进社会保障的整体水平的提高。要根据适合自己的国情制定出一系列与之匹配的保险计划和方案，制定相关规定制度，规范市场行为准则，在公平的基础上发挥商业保险在社会保障中的作用。
对保险基金保值增值方面的建议对于我国的社保基金的保值增值存在的问题，主要有以下两方面原因：一是对于保值、增值的意识不够强，导致相关产业对于国家的优惠利率政策并不积极响应，没有认清其重要作用，而广大参保人也将社保基金作为活期存款在银行开户进行储蓄，而不是加以充分利用投资，是一种保守且没有活力的理财观念。二是检查监督机制不健全造成了由于机制不够完善而出现的种种问题。对于如何让社保基金能够充分保值、增值建议如下：端正态度，树立正确的责任意识。各社会保险经办机构要落实好自己的任务，积极联系相关开户银行，尽职尽责地规划、配置好社会保险基金，努力使收益做到最大化。针对资金运用效率低下的问题要尽快制定和下发保险基金周转金测算方法。出台科学而又合理的周转金测算方法，将保险基金中的沉淀基金能够充分调动出来，得到更大的发展空间。针对资金实际性安全差的问题，需要有完善的检察监督机制来保证实施质量，将政府对企业的软约束逐渐改变为硬约束。拓宽保险基金的运用渠道，需有一份科学合理的保值增值计划。建议建立一个可供相关单位和经办机构进行信息交流、资源共享的有效平台。根据市场经济变化趋势，及时商讨研究新的将保险基金用于投资的安全项目，也可在参保人要求绝对无风险的保守型理财要求下将保险基金进行银行的转存定期等，根据参保人的不同需求进行不同方式的对保险基金的运用和管理。
建立完整、健全、合理的规章制度制定商业保险与社会保障相关的法律，及早出台一系列完整、健全、合理的规章制度。政府支持商业保险发展的关键环节尽快出台与它相关的法律、行政法规，以纠正其在发展中出现的问题和错误，监督商业保险市场在社会保障建设中能够正规合法的运行并发挥作用。此外，应加大宣传力度实施商业保险专业人才的“人才培养计划”，为社会保障建设中的商业保险领域不断输送“新鲜血液”，壮大队伍，不断提高从业人员的专业素养和思想内涵，从最重要的思想上来不断矫正从业人员在商业保险市场领域激烈竞争产生的不良手段，规范其业务操作模式，以此来不断促进商业市场的规范化发展，从根源上杜绝不良竞争、不合法操作等问题，让商业保险在参与社会保障建设中能够发挥出更大影响力。