乡村小额信贷管理困难

作者：代晓雪 单位：中国人民大学财政金融学院

国内外研究综述

1农户信用特征

农村是个典型的熟人社会，“终老是乡”的不流动性使农户之间的经济行为不仅是重复博弈，甚至是永久性博弈。由此看来，农户的个人信用是一种道德化的社会资本。Biggart和Castanias把社会资本引入金融交易中，认为社会资本有类似于抵押品的功能。现代农户的信用状况则呈现出多元化特征：①内源性。农户之间的诚信意识和素养来自于亲族之间的信任感，而不是外部信用环境的影响或信用制度的约束形成；②家庭化。农户信用往往不是农民个体的表现，更多的体现为家庭的综合能力；③差异化。一方面表现为从事行业不同的农户信用能力差异很大，另一方面表现为地理区域上由于经济发展水平不同而导致的对信用资本运用效率的不同；④外部性。中国农村生产受外部自然条件、季节变换、收成高低、价格调控、销售渠道等限制较多，农户信用无法由农户自身完全控制；⑤独立性。农户除拥有一定的不能交易也不能随便转让的土地外，其他财产相对较少，无法用于抵押、质押；人际关系的局限性使可以为农户提供担保的主体更多的是邻里乡亲，农户信用更多取决于自身诚信素质和履约能力。综上研究，其从多元化的角度，结合时代特征考虑了农户信用特征，然而其在结合中国特色文化方面研究有所欠缺。考虑到中国共产党党员普遍具有较高的科学文化素质，在社会中发挥着先锋模范作用，本文将考虑把其纳入到农村信贷管理的环节中。通过充分考虑中国文化的特殊性，作为对以上理论的补充和完善。

2农村小额信贷管理

小额信贷自1976年由穆罕默德．尤努斯博士在孟加拉创立以来，在发展中国得到快速发展。1993年，中国社会科学院农村发展研究所在河北省易县成立了“扶贫经济合作社”，其运作模式完全仿照孟加拉乡村银行，象征着小额信贷在中国开始。针对农村小额信贷规模小、风险大、担保不足、信息不对称、管理难度大等特征，国内外学者对农村小额信贷管理展开了大量研究。2000年以来，我国在农户联保贷款方面进行了尝试并取得了较大成功。Impavido指出，在不存在实物担保的情况下，团体贷款可以有效地解决信贷配给问题，因为团体中的任何成员违约都将受到所谓的“社会制裁”，这种社会制裁起到了替代担保物的作用。刘峰等对黑龙江农户通过相互承担连带责任得到生产所需贷款的实践进行了分析，认为农村信用合作社通过这种方式降低了信贷风险；但同时其存在服务对象定位不准、组建联保小组困难、结息方式不合理、贷款期限不合理、贷款手续繁杂、操作风险和道德风险等行为扭曲问题。中共十七届三中全会进行了允许农民以多种形式流转土地承包经营权、林权制度的改革。徐旭、黎翠梅等人从经济学、法律、实证研究等多个角度证明了农村“三权”抵押担保制度能够有效缓解农村当前面临的资金短缺、农户贷款难问题。但徐广平认为抵押登记制度不够完善和专业中介评估机构和统一评估标准缺失导致“三权”转让难；肖诗顺也认为“三权”抵押易导致农户违约风险和农村金融机构对抵押债权的变现风险两个问题。2008年，中共十七届三中全会后，我国农民专业合作社发展迅速。梁红卫认为农民专业合作社的信用联保与筛选机制能有效解决担保物缺乏和信息不对称问题；但资金短缺是制约其发展的重要瓶颈。除了以上对农村小额信贷管理的有益探索外，严迅建指出针对农村信贷风险还应通过强化全员风险防范意识、建立健全信贷风险管理内控机制、建立健全统一的信贷档案等手段来进行风险管理。在实践方面，云南省农民专业合作组织、具有中国特色的农村信贷2x2模式、“小额信贷＋保险”模式、“龙头企业＋青年＋团组织＋银行”模式、山东省营海村民以信用还贷款体系均是对农村小额信贷管理的积极尝试。其中山东省营海村民以信用还贷款体系以其独到的模式设计及合作体系为小额信贷管理的完善提供了重要的参考。

山东省以信用换贷款模式分析

1山东省以信用换贷款

案例介绍近年来山东省胶州市营海街道办事处，实行由村民投票打分对本村党员个人信用评级，根据评级，党员个人可以获得不同比例额度的贷款，还可以担保普通村民共同贷款。据了解，这几年营海有大量渔民、养殖户洗脚上岸，转而从事其他产业，起步阶段很多人资金筹措无门。于是，街道于2011年年初在党员群体中创新实施了信用贷款，对办事处的1617名党员进行了信用等级评定。评级的具体操作办法是：由街道办事处各社区2/3以上的党员和20名村民代表通过民主投票和打分的方式，根据党内表现、个人品德、家庭收入、信用状况等内容，对本村党员进行信用等级评定，经街道审查后张榜公布并颁发信用等级证书。根据信用等级不同，由营海党工委联合胶州市信用联社等银行部门给予党员标兵贷款利息总额40％的补贴，给予AAA级党员利息总额30％的补贴。另外，为防范出现不良贷款，街道上还设立了党员创业基金100万元，用作党员贷款保证金。近期，办事处开始把普通群众也纳入到以信用换贷款体系。采取‘1＋N’的操作模式。“1”就是党员，“N”就是有贷款需求的群众。在党员信用的基础上，对有创业贷款需求的群众，通过党员“1＋N”模式办理信贷。即每名AAA级信用等级的党员可帮带1名群众贷款创业，党员标兵可以帮带3名群众。据了解，自从“1＋N”模式实施以来，已为群众办理贷款110笔，共507万元。同时，党员对帮带群众的贷款使用和还贷负有监督和连带责任，被帮带的群众可获得利息总额20％的补贴。

2以信用换贷款模式的优点

2．1合理实现信贷风险的有效控制国内外控制信贷风险的常规方法包括：利率控制，抵押和担保品控制，额度控制，设置贷款条件，加强贷后管理，按周期还款，法律法规约束等。然而考虑到农村利率调控难度大，农户担保抵押物不足，农户需求大量难以满足的约束，这些方法并不适用于农户信贷风险的控制。本案例中充分考虑到了农户信用的内源性，引入了非常规的金融治理模式———社会资本治理。通过村民打分来进行党员的信用评定一方面客服了以往由乡、镇的农村信用社牵头，乡、镇政府协助成立的农户信用评定小组的信息不对称问题；另一方面，其有助于引导和规范农户行为，创造良好的社会氛围。同时‘1＋N’的操作模式借鉴了孟加拉的“五户联保模式”，通过风险捆绑、群体惩罚、违约连坐有效地激励了党员在选择被担保对象时进行细致考核，并在其贷款期间向其提供指导帮助，以使其依约还款。通过相互牵制的机制设计有效地把金融机构对借款人了解和监督的任务部分的交给了团队成员，从而把外部监督转化为内部监督。