银行金融IC卡创建思路

本文作者：刘冬瑾 单位：对外经济贸易大学金融学院

在国内，2005年人民银行发布PBOC2.0标准。2007年初到2008年底，中国银联推动了金融IC卡试点工作，包括支持实施宁波市民卡、工行牡丹交通卡等金融IC卡项目。从2009年初开始，中国银联就开始大力推动IC卡受理环境建设，2011年3月15日，中国人民银行发布了《中国人民银行关于推进金融IC卡应用工作的意见》。该意见就金融IC卡受理环境改造、商业银行发行金融IC卡提出了时间表。“在受理环境改造方面，在2011年6月底前直联POS机（销售点终端）能够受理金融IC卡，全国性商业银行布放的间联POS机、ATM机（自动柜员机）的受理金融IC卡的时间分别为2011年底、2012年底前，2013年起实现所有受理银行卡的联网通用终端都能够受理金融IC卡。在商业银行发行金融IC卡方面，2011年6月底前工、农、中、建、交和招商、邮储银行应开始发行金融IC卡，2013年1月1日起全国性商业银行均应开始发行金融IC卡，2015年1月1日起在经济发达地区和重点合作行业领域，商业银行发行的、以人民币为结算账户的银行卡均应为金融IC卡。”

一、金融IC卡创新必要性

(一)市场创新需求巨大

IC卡从其属性来看，具有安全、便利、经济、应用广泛的特点。IC卡是目前国家主推的新型安全可靠的金融支付工具。IC卡具有良好的经济性，节约社会成本，提高经济金融效率。对于持卡人，可以减少持有零钱和各类不通用的卡片等；对于商户，IC卡可以实现脱机功能，方便快捷，节省费用；对于商业银行，可以提高结算效率，增加范围经济效应，拓展更多增值服务；对于行业用户，可以实现行业IC卡与金融IC卡的整合发展。目前行业IC卡发展已不局限于单一行业和单一功能，创新会沿着不同行业的边界跨界整合发展，随着行业IC卡创新应用的扩张，将带动对金融IC卡产品的需求，商业银行应该主动应对，建立标准，利用自身客户资源优势，不断创新，促进与行业IC卡的合作，开展相应结算，抢占IC卡市场份额。随着移动互联时代的到来，为金融IC卡的发展提供了产业交集地带尚未开始竞争的广阔市场和巨大实践创新空间。

（二）商业银行发展创新紧迫

2010年8月央行上线网上支付跨行清算系统，其可以实现各商业银行网上银行系统的互联互通，整合了分割的支付资源，进而影响到整个银行业，同时也意味着一旦某用户更喜欢使用哪家网上银行，该用户就很可能成为这家银行的忠实客户。因此，网上银行证书客户对于一家商业银行来说变得更加重要，提高他们的体验服务并获得高忠诚度，显得尤为关键，而将网上银行产品与IC卡产品的创新整合来满足客户便利性需求并最终抢夺未来市场就显得很有必要。此外，央行对网上第三方支付的规范，也为创新型IC卡提供了很好的发展机会，商业银行应该以创新型IC卡吸引客户，满足网上支付的便利需求。对于商业银行，更可以通过金融IC卡在载体上创新形式，与便携介质整合来满足手机与网络用户的需求，带给客户全新的便利性体验，形成IC卡拓展的差异化竞争优势，最终促使创新型IC卡模式入选银联主推的大规模可复制推广应用方案，抢占金融IC卡发展的制高点。

（三）政府应对迁移和民生问题刻不容缓

目前国际卡组织制定了一系列向IC卡迁移的激励与约束条款。国外IC卡迁移的实施使我国的外卡收单业务面临严峻挑战。因此我国必须加快发展自主标准金融IC卡业务，增加在国际电子支付领域方面改革的话语权是我国政府的职责所在。此外，一直以来民生问题是政府工作的重点，因此高度重视金融IC卡在民生领域的应用对于各级政府而言就显得十分必要。央行也为金融IC卡在民生领域的发展提供了必要的基础条件。央行积极推进受理环境建设，积极推进POS机终端改造和升级，重点针对符合央行PBOC2.0标准IC卡广泛拓展的手机支付方式和行业应用领域进行受理环境建设，加快的中国自主知识产权IC卡标准的推广与应用。央行全力支持符合条件的商业银行进行IC卡系统配套开发和应用工作，推动银联标准IC卡发行，并总结成功经验，探索大规模可复制推广的金融IC卡应用模式。

二、金融IC卡创新发展思路

“十二五”期间推进金融IC卡应用的总体目标是：“加快银行卡芯片化进程，形成增量发行银行卡以金融IC卡为主的应用局面。推动金融IC卡与公共服务应用的结合，促进金融IC卡应用与国际支付体系的融合，实现金融IC卡应用与互联网支付、移动支付等创新型应用的整合。”这为我国金融IC卡的发展明确了发展思路。对于商业银行具体策略而言，金融IC卡创新思路一般有三种形式：一种是发展模式创新；一种是产品功能创新；一种是IC卡载体创新。在发展模式创新方面，现在IC卡大多是以行业为中心，自己发行IC卡，银行配合结算。未来应该建立可选发展模式，重点发展以银行为中心，由银行发行IC卡，在统一标准下，行业专注做好硬件服务。创新型金融IC卡是由银行主导推出，符合人民银行PBOC2.0标准的智能IC卡，也是对现在IC卡产品的扩展。各行业只需开发自身特点的IC卡事项整合到金融IC卡，在芯片结算功能方面只需购入符合银行IC卡标准的收费系统，从而实现行业IC卡的逐步互联互通，更广泛地满足客户需求。在产品功能创新方面，坚持一卡多账户多用途的IC卡发展思路。在不断创新拓展IC卡账户功能的同时，同步考虑与原有产品并行，通过将原各类IC卡产品功能逐步向创新型IC卡类产品功能上挂，实现IC卡账户功能创新整合。

具体发展步骤：短期内与现有产品双轨并行，中期过度形成整合产品，长期形成品牌化、差异化多功能产品。在IC卡载体创新方面，创新型IC卡发展思路应该是拓展传统金融IC卡载体形式，大力发展IC卡与其他各种便携硬件产品整合载体的形式。目前金融IC卡硬件载体为与磁条卡一样大小的塑料卡片，这种对于磁条银行卡十分方便和必要的形式对于IC卡来说并不必要。创新型IC卡载体灵活的特点决定了其在未来金融有形产品竞争中会更能够满足客户个性化需求。创新型IC卡通过采用与闪存卡、手机SIM卡等便携介质整合的方式可以极大地拓展便利性和实用性，运用多种形式实现金融IC卡与网上银行U盾等银行产品结合，对现有客户，通过载体整合实现目标客户整合。由此整合带来的是目标客户群体广泛，提高了银行客户的粘性，以产品的高整合度，提高客户的忠诚度。

三、金融IC卡创新存在的主要问题