金融文化与农村金融发展

作者：朱建华 单位：广西经济管理干部学院

金融文化既包括金融企业文化，也涵盖全社会的金融知识、金融意识、金融伦理道德、金融价值观念以及金融行为规范等。其实质是指以信用文化为核心的现代契约意识，是金融产业发展过程中极为重要的基础因素，是整个社会文化体系中重要的组成部分，能够构成一个地区乃至一个国家金融经济发展的软实力。在社会主义新农村建设进程中，农村社会经济发展必须依托于健全的农村金融市场，而完善的农村金融市场是构筑在一定的金融文化基础之上的；重视农村地区的金融文化建设，是发展农村金融产业的必然选择，也是我国农村地区居民金融发展权的落实，以及农村地区社会经济健康可持续发展的客观要求。

1农村金融发展困境的金融文化解读

1.1农村金融发展的现实困境

我国社会主义新农村建设，必须坚持以发展农村经济为中心，而农村经济发展离不开农村金融的强力支持。农村金融的信贷资金配置机制作为最重要的资本要素配置制度之一，在我国农村社会经济发展进程中具有越发凸显的作用与地位，农村金融的健康发展直接关系到农村经济的可持续发展以及社会的长治久安。发达国家的农业发展经验表明，农村金融体制建设至关重要；建立包括政策性金融、商业金融、合作金融以及农村保险在内的全方位、多层次的金融体制，建立起支持农村建设资金循环的长效机制，能够有效支持农村和农业发展，能够极大地维护广大农民利益。然而，我国不完善的农村金融体系存在着诸多隐患，政府主导下的农村金融体系功能定位不完善；政策性金融机构功能定位不清、运行机制不健全，农业银行与邮政储蓄银行吸收的农村资金大量流入城市，农村信用社内部治理结构不完善，非正规金融发育层次低，使得农村金融服务整体上不能满足“三农”的要求。农村金融市场运行机制不完善，市场效率低下，金融风险预警、防范、处理与补救机制缺乏，保障不了农村经济发展的金融投入。同时，我国农村金融缺乏正向激励的共生环境，农村金融文化、基础设施发展滞后，导致农村金融经营观念、服务方式、服务手段以及运行绩效落后。因此，这种来自于金融体系、市场运行及发展环境制约的农村金融系统出现了生态失衡。

1.2农村金融发展困境的文化观察

从我国农村金融发展的困境中可以发现，农村金融发展缓慢实际上有其深刻的文化背景。从金融文化视角分析当前我国农村金融发展面临的各种困难，寻找农村金融发展的新思路，能够跳出现有理论的框架，有着独特的现实意义。农村金融文化问题既蕴含着金融文化问题的一般性，又有自己的特殊性，从重法轻德、重技轻道、重利轻义、重物轻人等表现形式来观察，在一定层面上，存在内修文化、信用文化和信仰文化的严重缺失，农村金融市场交易相关人员的精神支柱、道德修养和诚信意识明显不足。一是内修文化方面，存在心性浮躁、急功近利、盲目攀比、恶性竞争等现象。二是信用文化方面，不守规则、不讲信用、逃废债务、造假欺诈等等。三是信仰文化方面，金钱拜物教和权力拜物教为其信条，钱权开道、乱拉业务、扰乱市场，个别甚至贪污腐化、声色犬马、纸醉金迷等等；金融业长期以来形成了片面求大求快文化，不是靠服务、靠效率赢得市场，而是靠请客吃喝送礼、安排关系人、甚至其他无所不用其极的手段，拉存款、求贷款、抢市场、占地盘，形成经营同质化、竞争恶性化的局面，严重损害了金融业的整体形象，导致金融秩序内生紊乱，金融风险集聚潜伏。虽然这是金融业发展和金融文化建设中的支流，但必须引起高度重视。作为农村金融文化的重要组成部分，农村金融企业文化建设也存在一些不可回避的问题：一是认识上的偏差，农村金融系统长期以来体制不清、产权不明、行政分割，文化建设起步较晚，对金融企业文化的重要意义认识不足，企业文化建设与经营管理相脱离，难以达到金融企业文化建设目标。二是广度深度不够，农村金融企业文化建设还停留在形式建设上，缺乏创意和特色。三是短期行为严重，多数管理者并不视金融企业文化建设为提高业绩的重要途径，更多出于短期利益的考虑。

2金融文化建设有利于农村金融发展

在众多发展农村金融的举措中，重视农村金融文化建设具有基础性和长远性的意义。金融文化建设能够构建起农村金融市场发展的基石，金融文化对以农村社区为载体的农村金融市场创新性发展起着巨大的影响作用，良好的农村金融文化氛围，为正式农村金融制度的建立完善提供了坚实基础。

2.1金融文化的传播与普及是农村金融市场健康发展的基础与前提我国独特的农业文化一直影响着农村金融行为模式，并催生了独特的农村金融文化，而农业文化是传统农业文明的成果，难以适应现代市场经济的需要，形成不了财富增长的规模效应，极大地影响农村金融发展。传播与普及良好的金融文化，能够在思想信念上为农村金融体系的建立与完善提供支撑，可以减少传统金融思维观念给农村金融发展带来文化摩擦，降低农村金融体系的运行成本，夯实农村金融的发展基础。传播与普及合乎理性的现代金融文化，有利于培育健康的金融理念，淡化投机行为，形成金融文化力，为农村金融市场确立正确的价值导向。传播与普及具有准公共物品特性的金融文化，对农村地区的非法金融活动具有挤占效应，有利于农村经济发展和社会稳定。传播与普及现代金融知识和金融理念，提高广大农村居民的金融知识水平，有助于扩大农村金融的有效供需。

2.2金融企业文化的建设与发展是农村金融发展的重要推动力在农村金融文化建设体系中，金融企业文化具有极其重要的地位，它是农村地区金融产品和服务的提供者，同时也是金融文化传播的主要推动者。加强农村金融企业文化建设，可以促进金融文化的推广，推动农村金融的快速发展。通过金融企业的自身建设，提升精神文化素养。无论是政策性、商业性和合作性金融机构，还是新型农村金融机构，都应当建立和调整其企业文化，形成适应农村环境的先进的经营理念、完善的经营机制、良好的企业形象以及规范的行业道德，建立完善农村信用评价体系，提高对客户信用风险的控制能力，以其示范效应传播现代金融文化，在全社会营造良好的金融市场氛围，疏导、缓解、消融现阶段农村金融市场的各种复杂矛盾，有助于农村金融的和谐发展。农村金融企业文化的建设过程，既是现代金融文化的传播过程，也是农村金融的市场培育过程，将其三者有机结合起来，对农村金融的发展极具推动作用。