农村金融信贷风险考评调研

作者：李洋洋 单位：东北农业大学

当前，农村金融信贷以“服务三农”为根本理念，其业务量主要集中在对农民进行小额贷款上，据有关部门统计，截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。已开业机构各项贷款余额1316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业贷款余额631.5亿元，截至2011年末，银行业金融机构涉农贷款余额达到146016亿元，比年初增长27270亿元，比2010年同期增长24.9%，高于各项贷款平均增速8.8个百分点，真正发挥了服务“三农”主力军的作用。针对农村金融信贷的发展趋势，如果农村金融信贷机构，不能建立风险意识，那么其信贷风险就会大大提高，资产不良率也会相应的提高，这样，就致使农村金融信贷机构资金回笼难度加大，信贷机构信誉下降，在储户心中产生不良影响。这就需要我们要分析造成农村金融信贷风险的主要因素有哪些，我们针对调查的情况进行分析，完善制度，健全体制。笔者针对广大农村的金融信贷机构做了许多调查，分析得出其风险主要由以下几个方面：

一、农村金融信贷风险产生的外部原因和内部原因分析

有数据显示，截至2011年10月，我市农户小额信用贷款余额16.53亿元，同比减少0.7亿元或3.2%，全市农户小额信用不良贷款6.2亿元，同比增加1.2亿元。农户小额信用贷款占信用社贷款总额比例下降3个百分点。这些数据表明不良贷款行为呈上升趋势，金融信贷风险加大。我们知道，金融信贷风险主要是因为贷款人不能按期及时的归还贷款所致。那么，产生金融信贷风险的原因可以归结为外部原因和内部原因。外部原因就是指国家对于金融机构的政策、法规；国家的宏观经济的调控政策；贷款人的经济状况和经营情况等等。金融信贷机构对农民发放贷款后，农民对于信贷资金的使用受到诸多因素的影响，同时，由于农民本身的觉悟和素养也导致了其社会信用度偏低，这样也使金融信贷资金的回笼出现困难。我们先就其外部原因进行简单的分析。首先，作为农村金融信贷机构的是农村信用合作社，而农村信用合作社从农业银行分离出来。成为一个独立的机构，而这个机构其性质为官商混办，它的业务不是很单一的，相应的还有一些政策性任务，而这样性质的信贷，很容易在评审监督上出现问题，导致资金无法回笼。其次，农村金融信贷机构采取农民入股的形式，但是也仅仅是个形式，其信贷程序并不是由理事会决定，而仍然依靠政府，这就造成农民没有收益，也就没有合作的愿望。最后，因为农村金融信贷机构的管理模式仍然采用商业银行的模式，它不能有效应对农村的不集中、贷款额度小的特点，使得农村金融信贷机构对贷款人的信息掌握不准确，交易费用高，形成较多不良贷款。

其内部原因有：储备资金不充足，流动性风险加大；资产利润率低，不良资金多，亏损严重。内部管理缺失，近年来，农村信用合作社内部职工铤而走险，携款外逃现象时有发生，职业犯罪率居高不下。

二、对金融信贷风险认知不足，导致金融信贷风险加大

很长时间内，农村金融信贷机构缺乏对金融信贷风险的认识，对于贷款的事前、事中掌控不足，不能很好地对金融市场环境进行调查分析，对于各种的风险没有预警措施，也没有风险发生后的处理办法，这就致使农村金融信贷机构对风险的掌控能力低下，对于一些不良的贷款行为不能深入的分析其背后产生的深层次原因，不能反思这些行为就不能为其制定相应的措施提供有力的数据和信息保障。

三、保守的信贷行为制约了其业务的发展

追求信贷安全是每个金融信贷机构应该优先考虑的问题。但是，我们不能因为不能应对信贷行为产生的风险就降低信贷数量，也就是不能“因噎废食”，我们的金融信贷如果只选择那些没有资金回笼风险的业务来做，就会失去大量的业务，使信贷业务严重缩水，其效益大幅下降，经营管理者不能很好地把金融信贷风险评估和信贷机构的效益结合起来。这就需要管理者在矛盾中发展进步，风险和利益一直是一把双刃剑，我们要考虑的不是没有风险，而是在增加利益的前提下如何降低风险。

四、应对金融风险的策略

建立健全金融信贷制度，构建良好信贷环境。建立信贷档案，加强信贷业务管理，及时发现不良信贷业务，对这些信誉低的客户进行警告曝光，加大监管力度，对其行为进行约束，创造良好信贷环境。奖励优良的信贷行为，其信贷资金向信誉好的客户倾斜，促使农民还贷意识增强。加大农村保险业务的发展，增加效益降低信贷风险。加强法律意识，对那些长期不还贷的客户，诉诸法律，追究其责任，是其觉得如果不还贷所付出的代价比还贷要大，从而规避其不良行为的发生，保护其他储户的利益。完善风险管理及风险预警制度，要对每个信贷客户的负债能力进行分析，给予其合理的信贷额度，这样避免贷款客户盲目的贷款和投资，即为客户服务，也是自己的金融信贷风险降低，也能避免贷款人效益链条发生危机而引起的信贷危机。风险预警的建立也是避免金融信贷风险不可缺少的一环，我们要根据农村现状，建立一个单独的风险评估部门，对各级各类金融信贷业务进行风险评估，对这些信贷行为进行跟踪监测，对其风险走向进行分析，及时准确的向金融信贷机构汇报其风险指数，对资金回笼，进行管理，不免产生不良信贷业务。