2021-4-9 | 金融经济教育论文
本文作者：徐文德 单位：中国人民银行澄迈县支行
随着金融市场化和金融创新的发展，社会公众享受到越来越多金融产品的同时，也面临着各种市场风险。人们一直将本轮全球金融危机的主要责任，归咎于发达市场不受约束的金融创新，以及人们对越来越复杂的金融工具缺乏基本认识。而改变这种情况的一个措施就是大力开展公众金融教育。加强金融教育，提高社会公众的金融知识水平，既可以帮助公众树立正确的投资理财理念，避免个人金融资产损失，又可以强化国家宏观调控和货币政策效果，维持金融稳定。因此金融教育得到了欧美各国政府尤其是央行的重视。近几年来，各国央行纷纷采取措施加强金融教育,这些做法值得借鉴学习。
一、各国央行开展金融教育的做法
（一）发行图书资料和音像制品，强化金融宣传和教育。出版图书资料和音像制品是各国央行推广金融教育的基本手段之一。如美联储系统出版“TheFederalReserveSystem:purposes&functions”书籍和“powerofmoneycurriculumpackage”录像带，加拿大央行出版“notyourAveragebank”录像带，英格兰银行出版“Pounds&Pence”彩色小册子及DVD等。这些图书音像制品既有介绍央行角色作用的内容，又有普通金融知识的宣传。一般公众可以免费索取或在互联网上直接下载得到。这些书籍内容会持续更新，新的音像制品不断推出，保证公众可以得到最新的金融知识。
（二）建立金融教育专网，拓宽金融知识获取渠道。大多数国家央行都建有互联网网站，并将其作为沟通公众、发布货币政策和有关研究信息的渠道。而一些国家央行，还进一步建立了金融教育的专属网站。通过在网站上提供金融知识教材资料，帮助一般大众、学生、老师等群体迅速获取所需的知识。相对于出版发行图书资料和音像制品，这种方式成本低、方便、更新快。同时在网站环境下还能设计出更加生动活泼、互动性更强的教学内容。如英格兰银行教育网站上提供的“MeettheJacksonFamilyandAnita”是一种卡通动画的线上教材；加拿大银行教育网站上提供寻找货币的“digit”在线游戏，让浏览者以游戏的方式认识货币；美联储系统教育网站上提供的‘Peanuts&crackerjacks'是一种线上游戏，通过模拟棒球比赛灌输经济理念。这些依托于网络环境的教育方式往往能取得不错的效果。
（三）组织金融竞赛，激发金融知识学习热情。不少国家央行都采用金融知识竞赛的形式推广金融教育，激发公众尤其是学生学习金融知识的热情。美联储系统、英格兰银行、日本银行和韩国央行都组织了全国范围内定期的金融知识竞赛（见表一）。这些央行组织的金融知识竞赛不是抽象的理论比赛，而是模拟现实的金融实务竞赛。这种生动的学习方式让参赛和观看的学生能够体会到在普通教科书中无法体会到的真实的金融世界，可以提高他们对金融知识的兴趣，影响他们大学选修课程甚至影响其对就业行业的选择。
（四）打造多层教育体系，增强金融教育针对性。考虑到不同社会群体的知识结构以及对金融知识兴趣、接纳程度不同，各国央行都针对不同群体推出不同的金融教育内容，形成多层次的教育体系。比如英格兰银行，对中小学生发行“MadeofMoney”彩色小册子及DVD，对一般公众发行多媒体教材，对各国央行从业人员则专门成立了专业培训机构Bank'sCentreforCentralBankingStudies，通过主办研讨会、课程等进行央行业务培训。在各国央行中，金融教育内容全面性和针对性较强的是美联储系统，从表二可以看到，美联储系统金融教育的对象层次分明。另外还要指出的是，一些央行比较重视少年儿童的金融教育，美联储、日本银行、我国台湾省‘中央银行'都建立了专门的儿童版央行网页。
（五）重视调查研究，及时了解公众金融知识现状和教育效果。调查研究是各国央行了解金融教育工作进展情况并加以改进的重要手段。日本央行自1993年按季对公众进行央行问卷调查，其内容就包含央行认知度和金融知识状况的调查。美联储对金融教育状况和成效也有定期调查，包括：每三年一次的消费金融调查；与Jump$tart合作每两年进行调查（Jump$tart是美国民间的教育团体），了解美国高中生的经济金融知识水准；每两年一次举办社区事务研讨会，讨论金融教育的成效。其中与Jump$tart合作进行的调查具有较大的影响力，2002年Jump$tart公布美国12年级高中生2001-2002年金融知识评估结果，其揭示的美国高中生在金融知识方面的低水准引起了美国国会注意，美国国会专门召开了金融教育听证会，最终促进了美国《金融知识与教育促进法》的制定和“金融知识与教育委员会”的成立。另外，美联储还于芝加哥联邦准备银行设立了金融教育研究中心，为金融教育提供信息和决策支持。
（六）结合传统文化，开展特色金融教育活动。为进一步推广金融教育，有的国家央行还结合传统文化开展特色活动。日本央行通过参与地方文化复兴活动的方式推广金融教育。如在日本央行旧大楼广场演出地方戏曲“能剧”、举办音乐会、在夜间点亮霓虹灯等，通过这些活动增强民众对央行的认识，增强金融教育效果。德国联邦银行每年都参加法兰克福地区定期举办的博物馆嘉年华会，在嘉年华会上设有央行展示摊位开展金融教育。嘉年华会期间，德国联邦银行的货币博物馆延长开放时间，邀请经济金融界学者在博物馆进行讲座，传播金融知识。实际上，不只德国联邦银行，美联储系统、英格兰银行、日本银行等央行的货币博物馆都是它们开展特色金融教育的重要场所。
二、各国央行开展金融教育的启示
（一）建立健全金融教育组织机构。一是建议人民银行牵头财政部门、银监会等部门和金融机构加强合作，共同组织推广金融教育。在时机成熟下，可以推动成立类似美国金融教育委员会、金融教育办公室等跨部门的金融教育组织机构。二是人民银行要明确内部金融教育工作的负责部门，加大对金融教育的资金投入。
（二）设立金融教育专网。在人民银行网站上设立专门的金融教育专网或专页。网页的功能包括：一是提供各种金融教育资料的电子版，方便公众下载学习。二是利用网页环境设计互动性较强的教学内容，比如设计假币识别、货币政策操作的网页游戏，征信系统查询流程、反洗钱宣传的视频动画等。三是设立网络交流讨论区。可以让公众在线讨论金融知识，也可以邀请金融领域的专家学者在讨论区发表对当前金融形势的观点见解或对网友的金融问题进行答疑。利用央行在金融领域的影响力把讨论区打造成人民银行管理推动的，普通公众、高校师生、金融从业者和金融专家共同参与的全国最大的金融网络社区，并以此为依托逐步形成统一的金融教育推广平台、金融知识交流平台、央行与公众的沟通平台。