2021-4-9 | 保险服务论文
单位：中国保险监督管理委员会福建监管局
平潭综合实验区（以下简称“实验区”）地处台湾海峡中北部，是祖国大陆距台湾本岛最近的区域，是两岸交流合作的前沿平台。实验区自2009年7月设立以来，得到党中央国务院的高度重视，其开发建设已上升至国家战略，重要性日益突出。保险业作为现代金融业的四大支柱之一，将在未来的平潭开放开发中发挥越来越重要的作用。
一、实验区保险业发展现状及主要特点
（一）基本情况及主要特点。截至2010年末，实验区共有保险公司经营主体10家（其中产险公司6家、人身险公司4家），营业网点16个，保险营销员近千人。2010年，实验区保险业共实现保费收入2亿元，同比增长43.1％，其中，财产险公司与人身险公司的业务比重为37.5：62.5。实验区保险业发展主要呈以下特点：
1.保险业务增速较快。“十一五”期间，实验区保费收入年均增长41.4％，高于全省年均增幅18个百分点。2011年以来，实验区保险业继续保持较快的增长态势，上半年累计实现保费收入1.4亿元，同比增长22.4%，增幅高出全省平均水平16.4个百分点。
2.财产险业务结构的地方特色明显。一是受地理环境影响，车险业务占比较低。2010年，实验区车险业务实现保费收入占财产险公司保费收入的53.2％，占比明显低于全省74%的平均水平。二是第二产业基础薄弱导致企财险占比较低。2010年实验区企财险业务实现保费收入仅占财产险公司保费收入的0.4％，远低于全省6.4％的平均水平。三是以渔业、海上运输为主的产业结构导致船舶险占比较高。2010年实验区船舶险业务实现保费收入占财产险公司保费收入的24%，远超全省2.5％的平均水平，是财产险公司除车险之外的第二大险种。
3.人身险业务以期缴保障型为主。一是保障型业务占比较高。2010年，实验区普通寿险、意外保险和健康保险三个险种占比共37.2％，高出全省平均水平17.1个百分点。二是缴费方式上新单期缴比重较高。2010年，实验区人身险公司新单期缴比重达73.7％，远高于全省33.8％的平均水平；续期保费占总保费的50.5％，略高于全省平均水平。三是销售渠道以个人代理为主。实验区个人代理渠道保费占比高达81.8％，远高于全省56.1％的平均水平。
4.市场集中度较高，产险市场效益较好。从财产险市场看，2010年实验区人保产险保费收入市场占比为74.7％，高于全省人保产险系统48.8％的平均水平。产险市场效益较好，全年简单赔付率不足20％。从人身险市场看，2010年实验区中国人寿保费收入市场占比为63.6％，高于全省中国人寿系统42.5％的平均水平。
（二）实验区保险业发展存在的问题
1.机构层级较低，难以承担实验区建设的重任。目前实验区保险机构中，仅人保产险、中国人寿、平安产险、太平洋产险设立了支公司，其余均为营销服务部，机构层级较低导致其职能较为简单，业务权限相对有限。这与实验区要开展两岸区域合作综合试点，探索两岸“五个共同”①的合作新模式、构建两岸经贸合作特殊区域的要求相比，差距明显。
2.服务能力有限，难以适应实验区发展的需要。目前，实验区保险业正式员工不足70人，员工数量明显不足。同时，由于机构层级较低，保险专业人才与服务团队也相对缺乏，服务能力有限，导致大量业务外流。以与当地经济发展密切相关的船舶险为例，平潭海洋运输总运力位居全省前列（超过900万吨），但船舶险由平潭当地承保的不到10%。由于隧道、桥梁等工程企业在岛外承揽的大型基础设施项目风险较高，相关保险业务均在外地办理。与此相对应，实验区内要大量投建基础设施，规划发展中心商务区、港口经贸区、科技文教区和旅游休闲区，必将对实验区的保险服务提出更广范围、更高层次的需求。
3.保险意识不强，限制了保险业在实验区建设中的作为空间。一是居民保险意识不强。受地域条件以及经济状况的限制，实验区居民对保险的认同度不高。2010年实验区的保险深度为2.23％，低于全省2.95％的平均水平；保险密度为550元，仅为全省平均水平的47.91%。二是政府部门对保险业的功能认知不足。表现在政府部门对利用商业保险参与社会管理的主动性不强、积极性不高，如商业保险公司参与的新农合以及新农合补充保险等业务均未开展。
二、实验区保险业发展面临的历史机遇
（一）政策突破为实验区保险业发展提供了广阔空间。中共福建省委八届六次全会明确提出“推进福州（平潭）综合实验区建设，使之成为两岸交流合作先行先试和海峡西岸经济区科学发展先行先试的综合实验区”，实验区定位的明确预示着其将面临着广阔的政策突破空间。随着实验区建设的加快，闽台两地贸易、投资、人员往来将日益频繁，对保险业务的需求也将快速上升。尤其是平潭海关特殊监管区域的建立，将极大促进实验区物流、人流的发展，进而推动货运险、船舶险等水险业务的发展；外币离岸金融业务、新台币自由兑换的开展，也将推动实验区离岸保险等业务的发展。
（二）开发建设为实验区保险业发展奠定了基础。随着实验区大量政策性基础设施项目建设和固定资产投资的陆续展开，实验区工程险、企财险、建工险等业务将出现快速发展；随着实验区房地产业的兴起，个人贷款保证保险业务也将得到发展。同时，实验区的开发建设将带动居民生活水平的提高，进而促进人身险业务的快速发展。
（三）社会进步将稳步推动保险业发展。政策环境的优化与开放开发的加快，将推动实验区整体社会的进步。届时，居民保险意识增强，各项保险业务的投保率将稳步上升，个人寿险、养老保险等业务也将持续快速增长；政府部门借助商业保险化解社会危机的主动性将大为增强，商业保险参与社会管理的范围将进一步拓宽，必将推动各项责任保险、居民补充医疗保险、农村养老保险等相关业务的发展。
（四）市场环境优化拓展保险业作为空间。随着保险监管力度的加大、保险市场秩序的规范，以及内涵式发展理念日益为保险业所共识，保险市场的发展环境将日益优化。同时，随着保险市场主体尤其是境外保险经营主体的持续进驻，保险业发展理念将进一步提升，管理方式将进一步创新，发展质量将进一步改善。这些因素将带动实验区保险业的整体转型升级，进一步提升保险业的服务功能，拓宽保险业的服务空间。
三、全面提升实验区保险服务能力的设想