保险转移机制的独特作用

作者：孔祥玲 单位：山东轻工业学院

目前，保险市场竞争加剧，传统的保险经营理念和方式正在转变，保险公司从关注自身转为关注参保企业，基于参保企业风险管理的保险服务理念正在形成。传统的保险销售手段正面临挑战，保险公司不但要重视销售人员的营销技巧，更要树立“保中服务”意识，组建企业风险管理技术团队，协助参保企业大力提升风险管理水平，使其损失降到最低，从而让企业更乐意与保险公司长期合作。

1评价风险和选择风险处理方式是进行风险管理的前提

企业保险是风险管理的一种方式，或风险转移的一种机制，即保险转移机制。它是通过建立专门的保险基金，来提高企业对风险损失的承受能力，发挥保险集散风险、分摊损失的作用。协助参保企业认识风险和分析风险处理方式，是进行风险有效管理的前提。风险处理方式分为控制型和财务型两大类。（1）控制型风险处理方式。是在风险发生之前或者风险发生之中采取的防止和减少风险损失的技术性措施。其目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件。控制型风险处理方式包括：避免、预防和抑制。（2）财务型风险处理方式。是通过事先的财务计划，筹措资金，以便对发生风险事故造成的损失进行及时、充分的经济补偿。其目的是以提供风险补偿基金的方式，将风险损失发生的成本均衡的分摊在一定的时期内，其实质是对无法控制的风险进行财务安排。财务型风险处理方式包括：自留和转移。由此可见，损失发生频率与损失程度之间的关系大致有以下四种组合：发生频率高、损失程度大；发生频率高、损失程度小；发生频率低、损失程度小；发生频率低、损失程度大。第一种组合应采用控制型风险处理方式中的风险避免方式，第二种组合应采用控制型风险处理方式中的风险控制，第三种组合应采用财务型风险处理方式中的风险自留，第四种组合应采用财务型风险处理方式中的保险转移。另外，在进行风险大小评价并以此选择风险管理方式时，除将风险损失频率及损失程度与公认的安全指标相比较外，还应注意以下三点：一是风险损失的相对性，即在评价风险损失时，不仅测量损失绝对量，还应充分估计企业对可能发生风险损失的承受力；二是风险损失的综合性，即需考虑同一风险事故可能产生的所有类型损失及对经济单位的最终和综合影响；三是风险损失的时间性，即损失总是一个发生、发展和终结的过程，有些风险损失当场就可得以体现，有些却是滞后反应。

2风险查勘是进行风险管理的关键

保险公司人员在协助参保企业分析风险的基础上，应进一步掌握基本的风险查勘技术，展开风险查勘工作，提供对企业有价值的风险管理方案。在风险管理比较先进的国家，风险查勘成为保险公司重要的竞争方式之一。比较成熟的风险查勘一般应包括如下方面：（1）查勘前的准备工作。一方面广泛收集待查勘单位相关的资料，特别是与企业风险和风险管理相关的内部、外部信息，包括历史数据和未来预测，收集国内外企业风险失控导致企业蒙受损失的案例（这些案例往往比企业因风险管理完整而免受经济损失的成功案例影响更为明显）；另一方面要提前和客户预约，告知需要准备的资料，如工程保险中，工程可行性研究报告、工程承包合同、承包金额明细表、工程设计书、工程进度表、地质水文报告和工地略图等。（2）实地查勘。必须留意一些细节，掌握客观现实的资料，如工程保险要对风险点摄像、拍照、绘图、记录等工作。现场查勘必需遵守企业的安全、技术保密方面的规定和限制，尽量提高工作效率，减少现场驻留时间。与企业交往中，要有和蔼谦逊的态度，如事前介绍查勘访问的目的、赞扬企业在风险控制上的正确措施、对提供帮助的接待人员致谢等等。（3）科学合理地划分危险单位。危险单位的划分应该本着科学、谨慎和合理的原则进行。如工程保险根据标的所处的地理环境、地质条件以及当地自然灾害（地震除外）侵袭的最大范围进行划分。（4）出具风险管理方案。通过上述风险查勘，保险人员根据企业内外部环境、地理位置以及企业管理现状等情况对企业潜在的风险有了一个比较具体的认识，然后进行分析和评估，指出企业重点要预防和控制的主要风险，依据风险的不同类型，推荐不同的风险管理方案和建议。

3基于参保企业风险管理的保险服务案例及启示

目前，我国一些保险公司在某些服务项目上也尝试着从风险查勘着手，利用本公司专业力量和聘请行业专家对参保企业项目进行风险查勘工作，继而出具专业水准的风险勘查报告，得到了企业的认可。据报道，中国太平洋财产保险公司上海分公司依据北美成熟的风险管理标准和澳新学会风险管理专业体系形成了其特色的风险管理服务模式，在威宁路苏州河桥梁新建工程风险管理项目中，在风险查勘后，对重点项目的所有建设阶段和施工工序采用全程的、动态的、积极地风险管理策略，并聘用设计、监理和检测机构的专业力量协助风险管理，期间开了100余次风险例会，开出70份风险隐患通知单，在经历多次暴风雨和寒潮之后，整个工程直至竣工无一起重大施工事故和自然灾害事故发生。2011年初，中国太平洋财产保险公司“威宁路苏州河桥梁新建工程风险管理全委托试点项目”获“2010年度上海金融创新成果一等奖”。威宁路苏州河桥梁新建工程风险管理项目将引导整个行业真正关注、认识到新时代保险竞争中“工程防损”的重要性，对于改变工程保险乃至财产保险的竞争手段，具有长远意义。可以想象：如果再有类似的威宁路苏州河桥梁新建工程保险项目，中国太平洋财产保险股份有限公司威宁路苏州河桥梁新建工程服务团队在众多的保险公司竞争中，将会显现出特有的竞争优势，众多的保险需求者将会乐意与他们进行长期的合作。

4对保险服务过程中风险管理的几点认识

风险管理是保险业永恒的主题，但不可否认的是风险管理不是万能的，任何风险管理方式都有它的缺陷性，我们应该有正确的认识。

（1）企业只能试图将风险减小到最低，不能完全避免或消除。风险是客观存在，是不可避免的，企业只能试图将风险减小到最低的程度，而不可能完全避免或者消除。降低风险的最有效方法就是要科学的认识风险、积极的面对风险、有效地控制或转移风险，将风险损失降低到最小程度。

（2）保险风险管理与企业全面风险管理范围不同。全面风险管理是一个系统工程，是一项全员、全过程和全方位的工作；而保险行业擅长的是对自然灾害和意外事故的风险管理，保险人员注重的是对企业静态的风险管理。