2021-4-9 | 农业生产保险论文
本文作者：赵书新 王稳 单位：对外经济贸易大学保险学院
一、引言
从世界各国农业保险的发展历程来看，农业保险的属性和特征决定了其只能是政策性保险，即农业保险必须由政府提供一定的激励来改变产品的成本收益比，才能达到均衡状态。政府补贴是解决农业保险特殊性问题的重要方式，也是在市场机制下比较理想的政策手段。政策支持尤其是政府补贴政策不仅是农业保险顺利运营的重要措施，也是促进其市场发展的重要条件。但农业保险的实践证明，各参与方之间的信息不对称问题降低了政府补贴的效率。为了避免政府做出对己不利的激励政策或降低原有的扶持力度，承保公司或者投保农户不会将自己的成本信息完全公开，而政府在信息不对称的条件下设计农业保险的各种激励与扶持政策，就会造成政府补贴的低效，即诱发保险公司以及参保农户不思进取、策略性歪曲信息以争取高额补贴。政府补贴农业保险就会陷入道德风险陷阱，既增加了农业保险的财政负担，也降低了政府补贴的使用效率，阻碍农业保险的发展。
本文运用Stackelberg博弈模型的分析方法，在论述承保公司或投保农户之间的博弈关系的基础上，剖析了信息不对称条件下政府补贴激励政策设计与运行的效率损失，同时也创新性地探讨了博弈双方预期补贴政策变动时的策略性反应，既拓宽了Stackelberg博弈模型的应用范围，也为完善农业保险的政府补贴政策设计，优化其运行机制，避免其政策设计与运行出现低效而提供了理论、方法的支撑，具有一定的理论和现实意义。本文结构如下;第二部分是相关文献综述;第三部分构建了农业保险补贴的Stackelberg博弈模型，分析补贴激励政策的效率损失;第四部分应用Kreps的简单博弈模型分析了博弈双方预期补贴政策变动时的策略性反应;最后根据模型分析的结果，为农业保险补贴激励政策的设计提出了相关建议。
二、文献综述
关于农业保险补贴政策效率的相关研究，多数学者是从补贴对社会福利造成影响的角度出发，其理论研究多涉及福利经济学和公共经济学等相关问题;而对农业保险中信息不对称问题的研究则大多是在政府没有介入的前提下进行的，而从信息不对称角度研究农业保险的补贴政策效率问题的文献相对较少。Nelson＆Loehman(1987)认为政府补贴只是解决逆选择问题的几种次优方法之一，在信息不对称的条件下，政府花费成本搜集信息以改善保险合同结构的回报可能比政府补贴保险的回报更大;Calvin＆Quiggin(1999)研究中发现，由于信息不对称，农民参与联邦农业保险项目的原因中，风险规避仅仅是一个很小的因素，而主要是为了得到政府的补贴;伍中信和张娅(2008)运用机制设计理论，分析了在信息不对称条件下的政策性农业保险中政府如何决定对保险公司的内生最优财政补贴规模;施红(2008，2009)通过分析政府介入农业保险后的信息不对称问题，从交易成本的角度出发，对农业保险运作效率的影响进行了研究;胡炳志和彭进(2009)提出了以再保险补贴为核心的最优补贴方式的构想，从而减少信息不对称，提高转移支付的效率;黄英君(2010，2011)则从新制度经济学的角度出发，针对信息不对称问题，研究并构建了农业保险的激励与约束机制。在决策模型中，Stackelberg(1952)提出的博弈模型应用非常广泛。在此类决策问题中，决策者被分为两类，即处于较高决策层次的主方和处于下级决策层次的从方，基本问题是上级应如何制定决策或策略，以引导下级采取合作行动。
E．Galor(1965)全面考虑了在同质或者有差异的产品市场中，以产量作为决策变量时的Stackelberg模型，发现不同的条件下，既可能存在一个“先动优势”，也可能存在一个“后动优势”。C．F．Lo＆D．Kiang(2003)考虑了一个不完全信息下的同质市场的Stackelberg模型，指出当一方企业不知道另一方企业的产品成本，而后者却知道前者的成本时，该模型存在一个贝叶斯纳什均衡，前者在一定条件下将失去先动优势。Amir＆Stepanova(2006)考虑了在相同的线性成本下，需求为线性的可替代产品市场中，模型存在一个“后动优势”，且严格的依赖于产品单位成本的不同。孙建胜(2003)通过应用Stackelberg的市场博弈模型研究了北京保险业的市场发展状况及趋势。席友(2009，2010)则应用Stackelberg博弈模型分别对财险市场价格竞争的有效性和无效性进行了研究。综上所述，国内外学者多角度、多方面地对政策性农业保险问题做了许多研究，为今后进一步研究此问题提供了坚实的基础。但是对于政府介入后的信息不对称问题的研究则明显不足，尤其是政府以补贴的形式介入农业保险后的信息不对称条件下补贴政策效率问题的研究更是少见。本文拟通过相关模型的构建与分析，针对信息不对称条件下政府补贴激励政策的效率影响，以及博弈双方预期补贴政策变动时的策略性反应做些创新性的研究尝试。
三、基于Stackelberg博弈模型的农业保险补贴效率分析
在农业保险保费补贴机制下，投保农户以及承保公司不仅表现为隐藏风险类型，还可能隐藏其支付行动意愿，以获得更多的保费补贴，农户、保险公司的此类行为会增加政府介入后农业保险的交易成本，损害农业保险的风险配置效率。鉴于农业保险的特殊性，一般的均衡分析方法并不适用，可以通过构建一个Stackel-berg博弈模型进行分析。政府是先行者，为了推动农业保险工作的开展，政府决定对积极参与农业保险的保险公司或者参保农户实施政府补贴政策，即对实际参保的每份农业保险产品实行固定比率的财政补助，而承保公司或投保农户则随后选择一个最大化的、符合自身利益的反应，即承保公司或投保农户决定实际参与投保的数量。假定每一个单位的农业保险产品，政府可以从中获得P元的社会总收益，同时需向承保公司或者投保农户提供W元的财政补贴，于是政府的利润函数为π=(P－W)Q，其中Q为承保公司或者投保农户所提供的农业保险产品的实际参保数量。由此可以获得一簇政府的等利润曲线，如图1所示。财政补贴W越少、承保公司或者投保农户所提供的农业保险产品的实际参保数量Q越多，政府的利润就越大，所以，政府的等利润曲线簇越向右下方，则表示政府的利润越高。假定保险公司承保或农户投保该农业保险产品的总成本TC=cQ+dQ2，边际成本则为MC(Q)=c+2dQ，并且为了分析方便，进一步假定保险公司承保或农户投保该农业保险的产品全部由政府补贴来承担或购买，那么承保公司或者投保农户得到的政府补贴总额(WQ)和总成本TC=cQ+dQ2之差即为该承保公司或者投保农户的等利润线，在图1中，承保公司或者投保农户的等利润线簇越往右上，表示其净利润越高，即政府的财政补贴越多，而其参与的成本越少，其利润就越高。承保公司或者投保农户对政府补贴的反应函数为W=c+2dQ，它表示任何给定的W水平下，其最佳的承保或参保数目，在此线上的任何一点，承保公司或者投保农户的无差异曲线与水平的边际收益曲线(W)相切，就可以获得最大的利润水平。在此点，承保公司或者投保农户不可能通过承保或参保数量的改变来提高净收益，它决定了承保公司或者投保农户承保或参保农业保险产品的供给量即Qs。