民间借贷对银行系统的风险

近年来民间借贷作为正规金融的有益补充，成为小微企业及“三农”经济获得资金的重要渠道。但由于立法、监管等的缺位，民间借贷存在借贷行为不规范、借贷资金用途违规等问题。中国人民银行绍兴市中心支行在最近的调研中发现，受宏观经济金融形势变化的影响，部分中小企业资金链总体趋紧，民间借贷活跃化、高利化、短期化特征明显，并且相关风险已通过多种途径和渠道向银行体系传递扩散，必须引起高度关注，并采取有效措施严加防范。

民间借贷风险向银行体系传递的四类风险

银行信贷资金直接或间接流入民间信贷市场产生的信贷风险。其表现形式主要是获得授信的企业或个人通过信托理财、直接借款,甚至是欺骗等形式，将从银行套取或骗取的资金转贷给他人；或者将资金存放到投资公司、典当行等企业，再通过它们发放民间借贷甚至高利贷，谋取利差。整条资金链中，一旦某个环节出现风险，或是案情暴露，势必影响银行贷款的归还，引发银行体系的风险。

部分中介机构超越经营范围违规从事民间借贷活动产生的信贷风险。从调研情况看，在净资产收益率有限的情况下，部分担保公司偏离主业、违规经营，参与民间借贷。甚至个别担保公司各股东企业将从银行获得贷款作为担保公司的注入资金，这些资金不仅作为担保金，而且也参与民间借贷和房地产投机。今年在长三角地区不断爆发的“钢贸领域”老板跑路潮即为典型。在同一钢铁市场商圈的钢贸商，成立并控制某家担保公司，借助钢材质押、联保互保等模式从银行获得贷款，再将贷款资金集中到担保公司，从事高风险、高回报的民间借贷，主要集中在房地产投机和民间高利借贷。一旦民间借贷出现风险，必然要传递到银行体系。

企业盈利无法覆盖民间借贷利率致使资金链破裂产生的信贷风险。受产业转型升级困难，原材料、劳动力、资金成本上升等诸多不利影响，部分中小企业通过民间借贷，甚至高利贷来偿还银行到期的本金利息。据人民银行绍兴市中心支行的相关监测，2012年4月末辖内民间借贷的年利率约为27.5%。由于民间借贷利率高、催款手段多，有的甚至涉及暴力催款，借款企业一般先还民间借贷，而最终导致银行信贷资产出现风险。高利贷往往比较隐蔽，只有当企业资金链条真正断裂后才会“水落石出”。绍兴市中心支行2011年第三季度的调查发现，当前经营者出逃、倒闭和关停的主要原因，有74.7%的企业认为是“民间融资成本过高，到期无法偿还”。近年来绍兴市发生的资金链断裂、给银行资产造成巨大风险的案件中，涉案的企业民间借贷金额均在10亿元以上，严重削弱了其还贷能力。

银行员工利用单位身份、客户资源，参与民间借贷给银行带来风险。有些银行员工在民间借贷交易中充当中间人、介绍人，不仅对银行的声誉产生不良影响，而且导致银行信贷资产出现风险。从调查来看，近几年受市场资金面偏紧等因素影响，银行风险呈现出“涉案人员内部化、涉案机构基层化”等特点，同时绝大部分案件与民间借贷相联系。尤其是基层一线银行员工往往利用在“转贷”过程中企业还贷资金压力大、筹措资金困难的机会，介绍高利民间借贷用于“搭桥”，并以个人或单位名义提供担保。一旦企业资金链断裂，银行的利益和名誉将受到严重影响。

政策建议

加快民间借贷制度立法进程，改善区域金融生态环境。区域金融生态环境的改善是一个渐进和动态的过程，当前民间借贷处于合法和非法相交界的模糊状态，部分风险已经蔓延到银行体系，亟需在法制建设方面及时跟进。一方面加快立法进程，给民间借贷合法定位，引导其阳光化、规范化发展。尤其是要规范民间借贷中介机构的市场准入，使当前大量在“地下”从事借贷业务的机构能够走到“地上”；另一方面要加大司法力度，依法遏制民间借贷高利化和投机化倾向，依法打击非法吸储、高利放贷、非法集资和暴力催收等违法行为，确保民间借贷市场健康有序发展，为实体经济服务。要营造信贷有效投放的良好外部环境，切实解决融资中存在的“融资难、融资贵、融资乱”的不良现象。要加强投资者风险教育和金融消费者权益保护等工作，使社会公众能够正确认识和对待民间借贷，倡导“做守信人、办诚信事”“守信获利、失信损失”的观念。

建立民间借贷工作机制，构建区域金融稳定有效平台。按照民间借贷事件发生的脉络，人民银行基层行主要建立和发挥三个工作机制：一是民间借贷监测机制，要不断扩大监测范围，将依托机构由农村合作机构扩展至小额贷款公司、担保公司、典当行、网络融资平台等，建立民间借贷监测网络，按季进行监测分析。二是民间借贷预警机制，通过定期或不定期召开形势分析会、情况通报会、案件协调会等，分析交流民间借贷影响银行信贷资产质量的新情况、新途径，及时预警区域经济金融运行中潜在的风险，构筑区域金融稳定的“防火墙”。三是民间借贷应急处置机制，人民银行基层行针对民间借贷一旦出现风险矛盾容易迅速激化的特点，应本着“风险信息快速传递、快速研究和快速处置”的原则，在地方政府的统一领导下，明确部门职责、建立处置流程，在第一时间报告风险，并根据案件随时续报，以最大限度减少风险损失。

金融机构要加快金融创新，加强对实体经济的有效信贷支持。金融机构要正确认识民间融资的积极作用，创新更多方式，积极扩大与合格担保公司的信贷合作，进一步满足实体经济的融资需求。同时要不断优化服务流程，创新服务方式，及时高效提供多层次的融资产品，从源头上遏制非法民间借贷的活动空间。华夏银行绍兴分行在全国首推“年审制贷款”，对小微企业发放的流动资金贷款，在贷款到期前对其授信业务进行年审，凡通过年审的，无需归还原贷款、无需签订新的贷款合同即可自动延长贷款期限。这就克服了众多企业在传统贷款转贷过程中“先贷后还”资金压力，因为无需民间借贷“搭桥融资”，不仅减轻了企业财务负担，而且还有利于部分民间资金从寻求高利转贷回报回归到实体经济，有利于构建良好的金融秩序及降低银行员工的道德风险。