2021-4-9 | 银行管理论文
1、商业银行个人理财业务概述
商业银行个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。具体的讲，就是专家根据客户所确定的阶段性的生活和投资目标，按照客户的实物性资产、现金收支流状况，围绕客户的收入和消费水平、家庭情况、对生活质量的要求、预期目标、风险承受能力及心理偏好等情况，为客户提供专业的投资建议，帮助客户合理而又科学地将资产投资到股票、债券、保险和储蓄等理财产品中，以实现个人资产的保值增值，从而满足客户投资回报与风险的不同要求。
中国改革开放极大地促进了中国经济的高速发展和城乡居民财富的增长，造就了一批富有家庭群体。据统计，目前，0.5%的富有家庭拥有着中国60%以上的个人财富，其中，大约70%的财富掌握在资产超过50万美元的家庭手中，同时，预计中国富有人士资产在未来几年内将以13%的速度增长。这些财富群体是商业银行个人理财服务的重要对象。可以预见，今后商业银行对个人理财业务的竞争将会更加激烈，个人理财业务也一定有着广阔的发展潜力，巨大的市场空间。
个人理财业务是我行经营战略转型的必由之路。受存贷利差的压缩和金融监管当局对商业银行经营风险监管力度加大的影响，原来那种简单的依靠经营规模扩张单一的利差盈利模式越来越难以为继。商业银行被迫探索一种资本占用少、经营风险低、经济附加值高的经营新模式，加快了业务经营转型的步伐。同时，个人理财业务是商业银行长期适应和满足客户金融需求的过程。
2、我国商业银行个人理财业发展现状
目前，拥有富裕资产和稳定高收入的个人群体也开始重视个人资产在安全的前提下不断增值，但由于他们的精力有限、理财专业知识不多、时间非常宝贵或者不愿意花费太多时间在拥有的财富上，这时他们非常需要具有专业的理财知识的专业人士为其提供全方位、专业化、满足个人需求的资产管理服务，这就为商业银行、资产管理公司拓展个人金融业务提供了广阔的市场前景。与发达国家个人理财业务的发展历史相比，我国个人理财业务发展历程非常短暂，商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。
3、我国商业银行个人理财业务存在的问题
由于我国现阶段实行的是分业经营的金融政策和体制，银行、证券、保险是严格分开经营的。所以，从各商业银行个人理财业务的运作情况可以看出，真正能与外资银行相抗衡的理财业务内容并未能开展，从个人理财业务经营理念、营销战略、科技支撑、业务创新、人员素质及外部环境等各方面均存在一些不容忽视的问题。
3.1缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。
3.2硬件设施不完善，一些银行虽然成立了理财中心或个人业务部，但在内部组织结构，人员配置以及网点布局等方面还存在较大差距。有些银行机构设置及布局没有充分论证，多数银行的运行系统是建立在账户的基础上的，且客户信息极为有限，因此无法有效地加以分析利用，始终无法确定目标群体。
3.3人员选聘上存在错误认识。一些商业银行简单地将信贷员、外勤人员、柜台人员等聘任为客户经理，又不加以系统培训，这些来自不同岗位的客户经理受原来业务思维和业务水平制约，同时又缺乏全面的金融服务理念、金融业务知识和市场营销技能，很难在短期内胜任工作。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。
3.4市场细分和理财服务对象定位的限制。目前，国内银行的个人理财业务定位于少数高端优质客户，限制了理财业务的发展。应该仔细研究市场，研究不同客户的需求，主动发现市场机会，就中高端客户而言，他们需要个性化的有针对性的服务，但实际上，目前个人理财普遍倾向于对客户资产提供有关储蓄和国债方面的静态的理财建议，至于向客户资产提供的有关投资方面的动态理财建议，当前仅限于银行本身代理的几个基金和保险，缺乏正确的市场定位。
4、对我国发展个人理财业务问题的对策分析
4.1进行个人理财业务环境建设和培育。个人理财业务环境建设和培育，既包括政策环境的建设与培育，也包括市场环境的建设与培育。我国法律明确规定金融机构不得代客户理财，只能给客户提供理财建议。银行应根据个人理财业务发展的需要和要求，专门指定一个职权相对独立的、职责比较明晰的、专业结构比较综合的业务部门负责个人理财业务的管理、规划和发展。
4.2加快理财产品创新，优化理财品牌。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。
4.3提升人员综合素质。目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。